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该为P2P行业说句公道话了

(2016-08-15 13:38:50)
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财经

该为P2P行业说句公道话了

2016/8/15 微信公众号“叶檀财经”

 

    如果说金融行业要用心酸两个字的话,现在的互联网行业尤其是P2P行业可以用得上。

    行业内部人士明白,P2P几乎被打入了另册,广告费要比普通企业的广告费高,平台还不一定愿意接。说到P2P的时候,每个人都在强调风险自负,似乎P2P本身就是罪。更不必说,地方金融办、工商部门对于民间涉及金融、投资、财富管理几个词的噤若寒蝉,几乎到了要办学习班的地步。

    上周接触了一个朋友,在银行十几年,响应号召下海从事P2P行业,现在人家花了无数精力,花了上千万成本,突然就有变成黑五类的架势。我从来不赞成让一个行业背负道德十字架,一个行业整体出了问题,必定是深层次的制度出了极大问题。所以,我不会从道德上批房地产行业,更不会道德上批P2P,从道德上搞臭别人是懦弱的象征。

    P2P刚兴起时,我参加过一些P2P的行业会议,当时烈火烹油,人人兴高彩烈,不论第一桶金是从哪儿来的,是做石油还是做鞋油的,一鼓脑的涌入P2P行业。

    当时,我提出过疑问,但声音很微弱。既然P2P是金融行业,借着互联网创新的名义,把阿狗阿猫全都引入金融行业,这根本不是个理智的选择。

    金融是专业的风险定价行业,不是高大上的行业,是苦逼的事前审计、事后风控、天天如履薄冰。那时候倒好,不管干什么的,鲜衣怒马大步进入,政府还在边上拍巴掌鼓掌。金融不是《欢乐颂》里的高薪、豪车、金融街甲级写字楼加一身名牌外套,那是吃烧饼的人想像。

    很快,P2P成为中国业已不堪的社会信用的又一个证明。最新的数据了印证了这一点,根据盈灿咨询发布《P2P网贷行业20167月月报》,截至20167月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降为2281家,相比6月底下降了68家,环比下降2.89%。正常运营平台中,新上线平台仅有33家,而2015年同期新上线平台数量达到217家,同比下降84.79%

    停业及问题平台方面,7月达到101家,其中问题平台51家(跑路30家、提现困难20家、经侦介入1家)、停业平台50家(停业43家、转型7家)。截至20167月底,累计停业及问题平台达到1879家,P2P网贷行业累计平台数量达到4160家(含停业及问题平台),一个金融行业累计出问题的平台比例高达30%以上,说明对这个行业的监管,从一开始就是个错误。而这样的错误不从根本上改正,不在这个地方爆发,就在那个地方爆发。

    P2P可以发展,但不是现在这么一个发展法。行业内部的人曾经做过努力,比如成立自律组织进行信用评级向社会公开,做得很辛苦,并且卓有成效。对P2P进行评级不是件太困难的事,回报率是不是偏离平均水平,是不是第三方资金存管,敢不敢公布项目细节,可以根据权重计算,对这些P2P公司做个相对公正的判断。

    这么好的自律办法没有得到支持。因为评级低而忿忿不平的公司,自己又拉了一支队伍重新上山,自己为自己评级叫好,于是江湖上有几家协会、评级公司,所有的公司评级看上去都那么花团锦簇,完全没有规矩没有章法。监管层没有让事情变得更有规矩,反而一度放任自流。P2P问题平台在增加,这不是因为P2P公司信用特别差,而是在重要的金融领域,以前居然没有底线监管。

    结果是,良莠不分,形成了P2P行业的泥石流。我认识一个非常诚实的人,P2P平台的董事长,公司规模扩张不快,就布局几个城市,问他原因,答案是,我的风控决定了我只能做到这么大,所有城市项目都派风控员到企业去看、去抽检,大部分都要有抵押品,最好是房地产。我做大规模就是圈钱骗人。

    这样认真做金融的一个朋友,因为在P2P行业,也被一棍子打趴下。假如取消了P2P这个行业,金融行业就干净了吗?太傻太天真,别忘了银行理财的飞单,别忘了穿上银行员工制服欺骗老人下保单的是谁,还有,用旧报纸当汇票的还是银行。银行有严厉的监管还这样,不要说,监管不力、监管不到位的行业了。人性都一样,不要说谁比谁黑。不同的只是,绝大多数银行通常有政府的背书和提携,难言坏帐,一提了之。

    P2P最大的优势是,以最快的速度聚合线下资源,同时通过线上的模式化控制,实现资源之间的对接。任何一家金融机构要提高效率,必须与互联网对接,互联网时代的互联网金融本身就是个伪概念。

    现在监管P2P,详尽到令人发指的地步,但关键问题在于,第三方托管是真正的第三方,而不是集团公司里的子公司之间相互关联担保,同时,平台起到通道的作用,借贷双方的资料尽可能的详尽,这就需要中介机构进行信息沟通。如果不作到这几点,再严厉的监管也是绣花枕头。

    对一个行业进行道德谴责,或者关闭这个行业,就相当于把污水与垃圾扔进了另一个大海,未来风险更大、更不可控。

    如果P2P平台符合以下三个标准,还是可以投资的。一是信用足够强大、由第三方托管。二是信息足够透明,具公信力的评级机构作背书。三是背景足够深厚,逃得了和尚逃不了庙。不要谈虎色变,世界是均衡的,P2P现在风险大爆发,正是认真观察、捡漏的时候。

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