◎移动支付的王者是手机通讯软件
从几年前美国知名的移动支付公司SQUARE开始，使手机变成随身支付
工具就成了一个热门领域。只要在手机上插上一个小东西，手机就变 成了刷卡机，就可以接受别人向你刷信用卡付款。没想到几年下来，
SQUARE从当红炸子鸡变成了需要被人救助的对象。
其实，智能手机要成为支付工具，第一个要干掉的对象就是信用卡
。这种从西方世界开始扩展到全球的塑胶货币已经有不短的历史，但 是进入到数字化的联网时代，本身已经变成被革命的对象，实际上你
不需要有一张实体的卡才能进行支付。只需要货币，不需要塑胶。
此外，手机本身将会取代几乎所有的其他移动装置（例如已经取代掉 数码相机），把这些装置的功能集成到自身，然后透过内部的APP
运 作来进行所有的工作。因此在外部再插上一个小装置来延伸其功能其 实与发展趋势相违背。
当然，网上有很多文章在讨论造成目前SQUARE发展不好的原因包含了
资费问题，接受度问题等等，在此不展开讨论。实际上新一代的移动 支付王者已经非常清楚，就是你每天在用的WeChat微信，LINE，或者
WhatsAPP。类似SQUARE这样的解决方案终将要过去。
◎第三方支付已进入二次世界大战
如果你问消费者，让你下载个APP
到手机上，以后可以拿来吃饭付钱 ，交水电费，小额付款给同事，甚至搭地铁，你要不要？消费者当然
要。但实际的情况是，大部分人下载之后其实很少用，然后久而久之 就忘了手机里头有这么个东西了。
笔者之前在支付宝工作时，我们经常在讨论要「创造支付场景」，言
下之意，要创造各式各样付钱的情境，让你手上的移动电子钱包APP 变得有用。但，让我们面对现实，支付这件事与你用微信或LINE聊天
的频率，那可有天壤之别。一个是每小时一次，一个是好几天一次。
这就注定了每个人手上一定至少有个微信或者LINE，但不一定需要装
个支付宝手机APP 。如果微信或者LINE顺便提供电子支付的功能时， 那其他各种手机钱包就会逐步被歼灭。事实上，微信已经提供支付功
能，其他各家LINE或者WhatsApp要做相信也是早晚的问题。
所以马云急著推「来往」不是没有原因的。当然能否推成是一回事。
◎移动支付需要新的应用场景支持
第三方支付的使用场景，在电脑互联网上大部分是购物网站，美国
PayPal依托eBay拍卖而起，中国支付宝依托淘宝而起。他们解决了个
人消费者与小型卖家（多为个人）之间的交易信任问题。这个经验告 诉我们，新的支付方式要起来，透过一个大商城来扶植有多重要。
而微信与LINE之类的通讯软件要扶植自己的支付方式，也一定要有个
大流量的商城来支撑。然而，目前微信支付却无法在中国最大电子商 务网站淘宝网上购物，因此，腾讯投资京东，并且传出将扶植京东打
造手机电商开店平台，就是要创造自己在这个市场的支付场景。
然而，移动支付最有想像空间的是所谓的线下支付，例如吃饭付钱，
坐地铁付钱，甚至坐出租车付钱，个人对个人小额付费等。随著O2O 模式的发展，从在线到线下的模式，有很多是消费者要到店付款的。
这个才是将来整个支付行业的新增市场，远大于原先电脑互联网。
而微信则在这个市场上布局，投资了打车软件嘀嘀打车以及大众点评
。现在笔者在上海坐出租车，全部都是用手机支付出租车费了，从叫 车开始到下车付款到给司机打分数一气呵成。更别说现在连吃饭都是
在餐厅用手机扫描二维码直接付款给餐厅了。
◎支付与营销结合操作空间更大
微信支付最经典案例，恐怕是去年农历年前发动微信红包了。用户开
通微信支付后，拿笔小钱出来发红包，发起者可限制每包红包上限， 例如就有人拿 500元出来，每次发不超过 2元的红包（可自己设定上
限）。领取者则随机得到一个 2元以下的红包，累积到自己微信帐户。
活动透过微信的社交传播功能一下子炸开了。这无非是拿小钱出来洒
到微信朋友圈子里大家好玩，而微信因此吸收大量开通微信支付的用 户。但这个案例让我们看到了移动支付本身的社交属性。如果只是个
单纯的手机钱包APP ，这种案例不会发生。
对于在移动互联网上开店提供手机购物或服务的商家来说，透过这
样的支付体系，可以玩转的病毒式营销是能够跟支付结合的。例如转 发商家的活动信息给朋友，用户就可以即时累积奖金到微信帐户里。
将传播与支付结合，类似这样的玩法将会对营销效果有更大的促进。
前一段时间嘀嘀打车与竞争对手快的打车为了抢占市场，发动对乘客
以及出租车司机的补贴。乘客以微信支付车费，司机当场就收到，同 时间乘客与司机都收到了微信的补贴。此种场景在电脑互联网时代
是不可想像的，新的支付方式将带给营销手法更大的空间。
◎移动支付领域将诞生全球最大支付公司
移动支付本身不能取代实体世界的金融体系。虽然我们不再需要塑胶
货币，但这只是介质从塑胶变成手机。然而，第三方支付确实可能造 成银行品牌认知度下降。例如，使用微信支付，只有第一次需要在微
信上添加银行卡号，之后并不那么在意使用哪间银行的金流。
这当然也造成了银行与第三方支付之间的紧张关系。例如今年三月份
中国的四大银行联手调降了支付宝的快捷支付额度。这导致消费者在 支付的时候，会受限于额度不够导致高价的商品或交易不能完成。银
行不在意因此产生的交易损失，但支付宝却损失不起用户的信任。
支付始终是一个微利但讲究规模的行业。现在，由于通讯软件成为了
移动时代的用户上网入口，当它开通支付功能时，有可能诞生出全 球最大的支付公司，其规模要远大于单一家银行。这样的趋势，银行
是完全档不住的。尤其是这样的支付已经渗透到消费者的日常生活中。（文：
【品富天使基金】合伙人黄绍麟 | 数位之墙 |
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黄绍麟，原名黄彦达，1998年 4月创立数位之墙，以观察科技趋势为终身职。曾任职新浪网，台湾大哥大，3G威宝电信。2006年后于大陆工作，曾任职51.com担任总裁助理暨发言人
（后转战略顾问），湖南卫视快乐购旗下电子商务子公司担任首席运营官
，阿里巴巴集团旗下第三方支付公司支付宝担任运营总监
，以及著名天使投资嘉丰资本担任投资合伙人
。目前于品富天使基金担任合伙人，从事科技初创企业投资的相关工作。 |
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