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医疗责任险是多点执业的助推器

(2017-07-26 14:51:03)

【此文是在一次“家庭医生医责险推广会”上的即席演讲,没有大小标题,顺着讲下来了。全文删去一些客套话,内容仅做了一些语序、语法的小修改,希望能读得懂。】

医疗责任险是多点执业的助推器

今天与大家谈一下医责险。其实,医责险在我们国家推的虽然迟,但也有一段时间了,迄今为止将近20年了。

1999年开始就有文件提出,在公立医院里面试行推医责险,一直以来,推广效果不好,大家存在一种思想:我们为什么要买保险?你能赔多少?随着医药卫生的改革不断深入,医院管理遇到的问题也越来越多,社会矛盾越来越尖锐,引起了我们国家对医疗责任事故的高度关注。因此在2014年,国家五部委(卫计委、司法部、财政部、保监委、中药局)联合发文,要求2015年年底所有的二级以上的医院都必须买医责险,具体情况如何我不知道,因为去年我退休了。这也说明随着我国医改的不断深入,医责险在整个医疗卫生体系当中,起到了非常重要的作用。而医生个人医责险前景如何呢?

在谈论如何这个问题前,我们先来谈谈别的国家。没有保险不敢开医院,不敢行医,这已经成为了世界的共识。为什么呢?因为医疗责任保险,涉及的是医生因为各种原因导致一些本来不应该出现的医疗差错和事件,导致患者的心灵与肉体的伤害后的一种补偿。每一个国家和每一个社会对人的生命有不同的价值观,但是生命没有第二次,医生不是故意犯错,这是大家的共识。如何来平衡这些不应该发生医疗事故、医疗行为引起的纠纷呢?通过医疗责任险来解决成为大多数国家与地区的主渠道。在美国等地,对医疗责任保险的重要性随着人们对生命的尊重的不断提升,成为医院开办、医生行医必不可少的内容。从国外的经验来看,保险额不断的提升和保险品种不断地增加是保险业的不断发展的必然结果。推动医疗责任保险的发展,最重要的是对生命尊重的程度在上升。司法部门在判案的时,往往会出于对于弱者的同情,比如说美国,平均一单案至少50万,最高的是1.5亿。如此高的赔偿额度一旦发生在某一个个体医生,可能会导致倾家荡产,或无法在继续行医。我很多同学在美国行医,他们对医责险有着非常深刻的认识。中国的医生或医学生转行是因为待遇与责任不成正比,而其他国家的医生,则因为怕出错,责任险保金高企,最后迫使他们不能走完医生生涯,转行去做PHD、卖药等其他行业。

医责险既对患者权益保护,也是对行医者的责任要求。不同的专业风险不同,医疗责任险的额度也不同。比如:产科,在美国的保险是最高的,如在美国有达到20万一年,平均也有10万一年,最便宜的是哪些专业呢?病理科。本来病理科的保险是很高的,随着我们的技术在进步,使得失误率在下降,年保险费降到1万。内科医生保险率也是比较低的,除了风险较低,更多的是医生的法律意识增强,不是因为买了保险就“大胆”行医,他们必须按照严谨的《医学指南》行医,而《医学指南》定时更新,迫使医生必须熟读,应知应会。倘若你不学习,出了错,你的赔偿就大了。所以,从这医疗责任险在作用来看,它不仅仅是赔偿问题,而更重要的是为了提高医疗质量和医者的责任心。所以今天,中国人保和省家庭医生协会共同推出医责险,从家庭医生的服务宗旨我们可以看出,向基层的医疗机构和将要多点执业提供医疗服务的医生提供医疗保险。这是我们发展的很好的契机。

我对保险业务不了解,但是我也在努力学习。凭我的记忆,2012年时,我国健康保险保费收入占人身保险保费收入的比重为8%左右,远低于发达国家30%的水平。现在所占比多少我不清楚,当时认为即使到2020年,健康保险保费收入突破5000亿元(查:2014年为1300亿元),其占人身保险保费收入的比重也不会超过15%。因此,围绕大健康开发保险业务的前景非常广阔。

中国人保和家庭医生协会推出的医责险是推进医改的助推器。为什么这么讲?因为现在人们更相信医院,尤其相信大医院,这是很朴素的一种感性认识。实际上,公立医院在新医改政策的影响下,医疗安全面临前所未有的挑战。比如说:取消药品加成。在如何化解原来15%药品加成的对策中,政府10%的差额补偿暂且不说,而医院通过“挖潜”自我消化10%,可能会带来非常大的安全隐患。由于长期以来,大多数医院都已经不断“挖潜”,基本都处于“薄利多销”的状态。在这种状态下,通过“减员增效”几乎不可能,通过“以检养医”的空间也不大。因此,在工作压力不断加码和长期处于一种疲惫状态的医护人员,出错机会大大增加。(国外研究发现:每天工作超过12.5小时的护士出现医疗差错的几率比其他护士高出3倍;每天工作12小时的护士遭遇工伤的几率也更高!

人们的法律意识提升,对医院的要求越来越高,因此,医院的管理缺陷必定会成为受害者的一根“救命稻草”(因为医学的信息堆成的问题不可能解决),比如,病历书写的问题。再之,行政部门的监管越来越严格,管理制度也越来越多越细化,规章制度越是细、规范,管理出错的机会就越大,包括临床路径等,管理不善出错的机会不是没有的,因为这样被告上法庭。输官司的机会就会加大。随着赔偿金额的不断上涨,医院的损失的风险不断在加大。

如果患者到了医院,没有得到及时的治疗,这是谁的错?一定是医院的错。例如:患者脑出血到了医院,该不该做CT呢?这需要医生的正确判断;开了单之后,有没有及时做呢?这是管理的问题,医院有没有为这样的病人建立绿色通道。如果CT结果出来确诊是脑出血,医院有没有及时采取处理措施,比如血清准备好了没有?……这一连贯的医疗行为,如果我们平时没有一个很好的应对措施,出了问题,要不要赔呢?

在如此高危的状态下,医责险对医院来说是何等重要!医责险不得不买。

在中国,医生的身份不断在转变,最终要过度到“自由职业者”的身份。医生除了同样面临以上的挑战外,还有一个就是多点执业、网络行医与家庭服务带来的医疗责任问题。在国外,医生的医责险有医院帮买,更多的是医生自己买。如果医生自己买的医责险,医生就可以在不同的地点行医,而不是固定在一个“单位”里。医责险的金额根据你的职业和专业的不同,你的年限和医疗行为表现不同,来决定你的险种和保险额。出事越多,纠纷越多,那你的保率越高,这与车险一样,这是一个方面。第二,有了保险以后,这些自由执业的医生会更加的自律,因为在美国,医生买了保险以后,并不会对病人和自己不负责任,而是会更加的负责任。因为只有“章程”办事,即使出了意外,法官才会网开一面。在美国,凡是守规矩、有保险的医生,在法庭上,法官都会偏向医者,因为大家知道医学的不确定性。当然,如果没有买医疗责任险就“惨”大了。

目前,医改不断深入,推动医疗下沉的各项政策都在推出。如何实现呢?我认为,医疗责任险是一个很好的推动器。它可以有效地推动医生多点执业。去年,我也带了一帮人去贫困地区扶贫。提出了为贫困地区的从医工作者买医责险,为村民也购买医疗意外险和为贫困老人买重大疾病医疗险。因为,我们基层医疗机构的技术水平和服务能力相对较低,而引起的纠纷隐患也较多,根据风险强度,基层医疗机构和医务人员最值得买!加上在基层的医院和医生,一般收入来源也低,即使是一单小赔偿也会压得他们透不过气来。广东省家庭医生协会在这方面做得很好,他们在推动基层医生的医责险,从最大限度地保障医生能够安心、安全行医。

要想医疗服务各种保险能够很好的推进,保险公司必须要以顾客为中心,为投保者设计好各种不同种类保险,同时提高服务质量,提高合理理赔率。投保者要买保险,无非就是把风险分担,同时希望把烦心事分担。如果医生或患者买了保险,还要整天被烦着,那就没有享受到保险的好处,影响险种的推进。买卖保险,不是签了约就“保险”了,保险的目的是使风险减到最低,因此医疗安全培训、技能培训都是买卖双方的事,培训显得很重要。不管哪一方,都不希望出事。




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