巧用融资利器轻松创业

文/ 琴剑

创业是许多人心中的梦想，但光有梦想和激情是远远不够的，创业更需要资金。不少个人创业者手中有好的项目、好的想法，却苦于没有资金，如何融资成为创业历程中的第一道门槛。其实，时下筹集资金的渠道并不少，如果创业者能善用各种融资工具，就有可能获得相应的资金支持，迈出成功创业的第一步。

1、银行贷款

银行贷款被誉为创业融资的“蓄水池”，由于银行财力雄厚，而且大多具有政府背景，因此在创业者中很有“群众基础”。从目前的情况看，银行贷款有以下4种：1、抵押贷款，指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。2、信用贷款，指银行仅凭对借款人资信的信任而发放的贷款，借款人无须向银行提供抵押物。3、担保贷款，指以担保人的信用为担保而发放的贷款。4、贴现贷款，指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现而融通资金的贷款方式。

不过，银行在审核贷款时，都有一套健全的评估机制，而创业初期的个人可能无法向银行提供有效的经营记录、财务报表、税单等材料，这样在审核时，银行对贷款风险无法作出准确的评估，因此发放贷款的几率也会降低。

其实，个人创业者也可以考虑更为灵活的个人循环贷款。如某银行的“个人客户综合授信贷款业务”，具备 “一次抵押、循环使用”的特点，无论是住房，还是存单、国债均可作为押品。例如，贷款人在办理个人住房最高额抵押贷款后，在3年以内，不必重新办理抵押登记。在贷款额度和有效期内可循环周转使用的贷款，用于购房、购车、装修、买家具、旅游、上学等一切合法的个人消费支出和正常生产经营活动。

如何节省银行贷款的筹资成本呢？按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30。其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。

2、民间资本

随着我国政府对民间投资的鼓励与引导，以及国民经济市场化程度的提高，民间资本正获得越来越大的发展空间。目前，我国民间投资不再局限于传统的制造业和服务业领域，而是向基础设施、科教文卫、金融保险等领域“全面开花”，对正在为“找钱”发愁的创业者来说，这无疑是“利好消息”。而且民间资本的投资操作程序较为简单，融资速度快，门槛也较低。

“亲情贷款”是民间资本融资中成本最低的一种方式。创业初期最需要的是低成本资金支持，如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，让你非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。

创业者通过民间资本融资，要注意几个问题：

寻找民间资本最有效的方式是通过熟人或中介机构介绍，这可以使民间投资者与创业企业家迅速建立信用关系，消除很多不必要的猜疑、顾虑，特别是道德风险方面的担忧。这种投资者更重视合作者的个人品行、风格和默契。

要深入了解投资者的性格、爱好、办事方式、知识背景，做到知己知彼，通过有效的沟通使他们认识到产品在市场上的价值。

初创企业的关键问题是生存问题。解决企业资金问题一般要通过几轮融资，所以第一次融资不能要求十全十美，不要嫌资金太少，不要对投资者有过多的要求。

3、风险投资

在许多人眼里，风险投资家手里都有一个神奇的“钱袋子”，从那个“钱袋子”掉出来的钱能让创业者坐上阿拉丁的“神毯”一飞冲天。但风险投资是一种高风险高回报的投资，风险投资家以参股的形式进入创业企业，为降低风险，在实现增值目的后会退出投资，而不会永远与创业企业捆绑在一起。

以往风险投资的热点是高科技创业企业，近年来，传统行业也已经成为风险投资关注的目标，包括科医疗、教育等行业，而餐饮、酒店等比较大的规模化经营行业，也开始受到风险投资的青睐。

值得注意的是，风险投资机构在做选择时是有针对性的，看重创业项目，更看重创业者或创业企业决策者。一般来说，具有以下五大特征的创业者和创业企业决策者，往往能获得风险投资机构的青睐：一是敏锐的商业嗅觉，二是优秀的赢利模式，三是强烈的敬业精神，四是深厚的责任意识，五是卓越的团队观念。

4、典当融资

典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。典当行具有两个基本功能：融资服务和商品销售服务

典当融资的主要特点： 1、具有较高的灵活性；2、融资手续简便、快捷；3、融资限制条件较少。当然，典当融资也有一定的缺点，除贷款月利率外，典当贷款还需要缴纳较高的综合费用，包括保管费、保险费、典当交易的成本支出等，困此它的融资成本高于银行贷款。

据了解，目前应用面最广的“典当融资”项目是“创业融资宝”。

“创业融资宝”，是指将创业者自有合法财产或在有关法规许可下将他人合法财产进行质（抵）押的形式，从而为其提供创业急需的开业资金、运转资金和经营资金。该融资项目主要针对“4050人员”，以及希望自主创业的社会青年群体。办理创业融资宝的手续较为简便，创业者只要有资产，就可申请贷款，贷款期限最长为半年，可充当抵押的物品范围非常广泛，房产、大宗物资、有价证券、机动车、名表等凡价值在300元以上的都可以。

5、融资租赁

融资租赁是一种比较独特的融资方式，被形象地比喻为“借鸡生蛋，卖蛋买鸡”，即通过租借设备的方式来维持生产或扩大发展，从而产生效益，再把生产所得的资金偿还租金并最终获得设备的所有权。从表面上看，融资租赁是借物，而实质上还是借资，以租金的方式分期偿还。

该融资方式具有以下优势：不占用创业企业的银行信用额度，创业者支付第一笔租金后即可使用设备，而不必在购买设备上大量投资，这样资金就可调往最急需用钱的地方。

融资租赁特别适合资金规模小、但单台使用的设备价值高的中小企业，以及处于成长初期的科技型企业和企业的高新技术成果转化项目。融资租赁的设备主要为大型电气设备、机械加工设备、医疗设备、通讯设备、环保设备、航空飞行器、教学科研设备等。

当然，融资租赁对融资企业有一定的条件：1、具备独立法人资格、信用状况好、领导班子素质过硬；2、企业经营状况和财务状况稳定、良好；3、至少需交付相当于融资额20～30％的保证金；4、项目产品有市场、适销对路，项目投资回报率高，承租人有能力按期支付租金。

当然，还有很多融资途径可以利用，创业者在融资时不妨“多管齐下”，这样才能多多益善。

值得注意的是，许多人在创业初期往往求“资”若渴，为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。但是，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此，广大创业者在融资时一定要考虑成本，掌握创业融资省钱的窍门。