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银行承兑汇票业务保证方式的优劣【张一冰】

(2007-04-10 18:51:05)
标签:

银行承兑汇票

承兑汇票

鸿鹄在天

财经

张一冰

分类: 金融经济

    近期,我们对商业银行的承兑汇票业务叙做情况做了一个调查,发现各家商业银行都对客户叙做承兑汇票业务采了限制性措施,一是不让其保证金享受定期存款利率;二是存单要打折后才能办理质押;面对这种局面,在权衡利弊后,大部分客户选择了办理存单质押的承兑汇票业务。

 

    这样一种结果对银行来说,是利多?还是弊多?我们对此进行了调研,并提出了建议,具体情况如下。

 

一、以单位定期存款质押的承兑业务的比例

 

    我们对一家银行的承兑汇票叙做情况进行了调研,在一个时间段内该行叙做的204笔公司类全额质押承兑汇票业务中,其中全额保证金承兑业务无一笔,占0%;承兑汇票质押的承兑业务22笔,占10.78%;单位定存单质押承兑业务182笔,占89.22%。在这一个时间段中,用于办理全额质押承兑汇票的单位定期存款为6,433万元。

 

   可以看到,单位定存单质押的承兑业务量远远大于全额保证金承兑业务的业务量。

 

二、承兑申请人叙做以单位定期存款质押的承兑业务的动因

 

    单位定存单质押承兑业务份额远高出全额保证金承兑业务的份额。究其原因,主要是保证金账户和单位定期存款账户存款利率不同形成的。承兑申请人叙做全额保证金承兑业务时,保证金享受活期存款利率,为0.72%承兑申请人叙做单位定存单质押承兑业务时,存款享受定期存款利率,半年期的定期存款利率为2.07%。对于结算量大的承兑申请人来说,其利差还是可观的。

 

    部分业务是银行客户经理营销的结果,动员客户将现金结算转变为承兑汇票结算。客户在支付手续费后仍有一定的利息收入,银行也有手续费和存款营运的收益。为了营销成功,客户经理都向客户推荐单位定存单质押承兑业务,原因也在于利率。

 

三、保证金账户按活期利率计息,并未减少银行利息支出。

 

    从目前的公司类全额质押承兑汇票业务的叙做情况来,保证金账户按活期利率计息,并未减少银行利息支出,只是起到了将全额保证金承兑业务转变为单位定存单质押承兑业务的作用。由于承兑申请人可选择业务品种,都叙做了单位定存单质押承兑业务,仍在享受定期存款利率。

 

四、全额保证金承兑业务与单位定期存款质押的承兑业务的差异

 

    用承兑汇票质押办理承兑汇票的业务是无选项的。下面我们把全额保证金承兑业务与单位定期存款质押的承兑业务进行分析,其差异如下。

 

    1、全额保证金承兑业务的保证金受法律保护,不能被冻结、划扣。单位定存单质押承兑业务有被冻结、划扣的风险。存单一旦被冻结、划扣,从目前的司法实践来看,质押权人的优先受偿权难以保障。

 

    2、根据各行的银行承兑汇票承兑业务操作的规定,全额保证金承兑业务的审核范围较单位定存单质押承兑业务小,操作时效率高。

 

    3、全额保证金承兑业务不产生一级授信档案(质押品的权证),业务叙做单位不必向档案管理部门送、领一级档案。单位定期存款质押的承兑业务须在办理和兑付时向档案管理部门送、领一级档案。

 

    4、根据银行现行规定,单位定期存款质押的承兑业务的质押存款须打折后开具承兑汇票,资金不能全额使用,降低了资金的社会利用率。全额保证金承兑业务可100%开具承兑汇票。

 

    5、单位定期存款质押的承兑业务的质押存款享受定期利率。全额保证金承兑业务的保证金存款享受活期存款利率,这是全额保证金承兑业务难以开展的主要原因。

 

    综上所述,办理全额保证金承兑业务对银行来讲是利大于弊的。

 

五、引导承兑申请人叙做全额保证金承兑业务

 

    为了减少因单位定存单质押承兑业务质押品打折对银行业务发展的负面影响,银行须消除承兑申请人叙做单位定存单质押承兑业务的动因,引导承兑申请人叙做全额保证金承兑业务。应采取以下措施。

 

    1、保证金账户按单位存款相应期限档次利率计息、结息。

 

    2、动员承兑申请人叙做全额保证金承兑业务。

 

    3、有敞口的承兑业务的保证金仍按活期利率计息。

 

    4、以单位定期存款质押的承兑业务根总行规定,按规定的抵、质押率的规定办理。

 

六、用提高管理水平的方法防范业务风险

 

    许多银行认为承兑汇票业务是一种应限制办理的业务品种。原因是该业务银行收入低、风险大,发生一个案件,按业务品种核算就亏损了。

 

    防范业务风险应该走提高管理水平的路子,不应限制业务的发展。限制承兑汇票业务发展不仅减少了客户对结算方式的选择,降低了对客户的服务水平,也减少了银行的一个利润增长点。

 

    我们对承兑汇票风险防范也理行了研究,提出了一些技术性措施,有关文章也在本栏目发表,敬请阅览。

 

附:中国人民银行总行的有关规定

 

    《中国银行人民币存贷款计息结息管理办法》(中银管[2005]96号)第二条第(五)款规定,“个人保证金存款按储蓄存款相应期限档次利率计息、结息。其它保证金存款按单位存款相应期限档次利率计息、结息。”

 

 

                                  2006年5月10日

 

 

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