2021年12月17日，中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过《关于推动个人养老金发展的意见》。会议提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，是积极应对人口老龄化、实现养老保险制度可持续发展的重要举措。要完善制度设计，合理划分国家、单位和个人的养老责任，为个人积累养老金提供制度保障。2022年4月21日，国办发〔2022〕7号文件下发了这一重要文件。

多层次、多支柱养老保险体系建设是国际上发达体等大多数国家的通用做法。以美国为例，以401K计划和IRA（Individual Retirement Account，个人退休账户）为主的养老金系统帮助许多美国人构建了退休生活的物质基础。据富达投资的数据显示，截至2021年6月30日，美国401K账户中余额达100万美元的账户数量达到创纪录的41.2万个，IRA账户中余额达100万美元的账户数量则达到34.2万个，也创历史新高。两个项目加起来，共有75.4万个账户的主人已经实现退休“财富自由”。

中国14亿人口世界第二，老龄化程度正在加深，单轨养老体制急需改革，已经难以适应老龄化以及养老多层次、高标准的要求，同时，现有城镇职工、城乡居民的养老金模式带来的养老金压力越来越大了。改革刻不容缓。

近日，国家在养老金管理改革上做了两项重要工作：一是养老金全国统筹模式数据即将上线。全国统筹以后，通过加强对养老保险政策、基金管理、经办服务、信息系统等方面的统一管理，将有利于进一步提升整体保障能力，更好地确保养老金按时足额发放。二是个人养老金发展意见出台。这两大改革一项比一项重要，一项比一项迫切，都受到广大群众的欢迎与拥护，是实实在在给民众办实事。

个人养老金发展意见的出台是一举多赢之策。补充个人退休后养老的经济实力，提升养老生活品质；一定程度充实养老金池子，减轻缓解养老金提取刚性压力；给参保人员提供又一个养老支柱，灵活选择养老方式余地大了；也给参保人员提供了一条安全稳定的养老金投资理财渠道。对国人至关重要。

这个《意见》考虑周全、符合实际、站在广大群众角度思考问题，操作性非常强，简明易懂，接地气。首先，“个人自愿参加”，不搞强迫命令；其次，总额封顶：参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元；再次，大家最关心的是投资标的是否安全：银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全，个人自主选择；最后，提取方式灵活：可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

要把好事办好。“政府政策支持”的力度大一些；“国家制定税收优惠政策”的优惠幅度高一些；各个管理环节的管理运营手续费低一些，或者暂时不提取各种手续费，以便最大限度惠及参保人，鼓励群众积极参保！