（作者为察哈尔学会研究员）
    银行年初贷款投放迅猛的惯例在今年得以延续。上证报记者自消息人士处获悉，至12日，四大行1月新增贷款投放已高达3200亿，高于去年同期。市场人士预计，今年1月全行业新增贷款过万亿问题不大。（1月15日《上海证券报》）
    去年年内两度“钱荒”，各大银行间不仅高息拆借，以缓解“钱荒”；而且嗷嗷待哺，向央行要流动性。首度“钱荒”，央行隐忍不发，让银行“钱荒”变成市场心慌，但最后还是适度救济，银行躲过了“钱荒”劫难。年末“钱荒”再来，央行即可注入流动性，银行间拆借高利率降了下来，“钱荒”再次缓解。
    刚刚过了“钱荒”，各大银行年初放贷额度就“凶猛”起来。四大国有商行1月份还未过半就放贷3200亿元，春节前银行业新增贷款过亿看来是已成定局。
    银行放贷加速，还是基于利润主导因素，所谓“早投放、早收益”的惯性思维所致。但“钱荒”刚过 ，银行如此放贷，给人们的感觉是好了伤疤忘了疼，而且过于利欲熏心。
    银行是吃息差获益的。这些年各大银行都赚的钵满瓢满，有专家调侃，小狗在银行都能赚钱。内中原因，在于利率市场化不健全，贷款贷款利息市场化刚刚启动，存款利率还是由国家管制。即便是存款利率跑不赢通胀，负利率导致的财富缩水也只能由广大储户消受。但对银行而言，存贷之间的息差总是存在的，可以稳赚不赔。在现行金融体制下，银行处于稳赚的趋势下，储户满足于保住本金的想象中。
    这不公平，但金融管制带来的市场稳定，让人们觉得中国金融市场还不错，起码不会出现美国金融市场被次贷危机拉入危机的险象。但从市场远景看，中国金融体制必须要和全球对接，管制下的安全不可持续，也不具备竞争力。尤其是银行业，温室里生存的轻易获利势必将变成温水里的青蛙，在市场复杂的竞争环境下，最终导致不自觉的慢性自杀。对广大储户而言，利率市场管制下的财产性保险，实际上是打了折扣的保全。
    利率市场化势在必行，银行破产立法也箭在弦上，存款保险制度也亟需跟进。从金融体制到市场趋势再到保全举措，中国银行也必须走出管制或者保护的围城，融入到全球化金融市场的竞争中去。事实上，中国银行，已经不是走出去的问题，而是到了在中国市场和国外银行生死搏弈的危险时刻。因为，狼早就来了。
    银行放贷“凶猛”，忘了“钱荒”苦痛，是银行业不知市场风险惯性生存方式的典型体现。据统计，到12日，四大行存款负增长5500亿，和无节制的放贷相比，可谓存不抵贷入不敷出。虽然说每年1月份“猛贷”是业内常态（2012年1月份全行业新增贷款投放就达到1.07万亿），但这样恐怕又会带来新一轮“钱荒”。
    值得一提的是，如此凶猛的银行贷款，投放处也颇耐思量。从以往的经验看，最需资金支持的民营和小微企业很难贷到款；刚需族购房贷款也颇为焦心；而最需信贷支持而又望贷兴叹的群体又是最安全的。相比之下，那些被豪掷出去的贷款，也许充满着变成呆账的极大风险。
    银行吃利差赚取高额利润，储户是银行真正的衣食父母。不仅衣食父母并非贷款主体，而且那些急需资金的实体经济（尤其是民营企业），也得不到充分的信贷支持，这样的银行已经变异。何况，还有一些银行资金被无序投放于高风险的虚拟经济上，银行业在逐利的同时则是创造着有损宏观经济的泡沫。这是中国银行的资本贪婪的另一重罪。
    银行破产条例和存款保险制度蓄势待发，利率市场化改革亟需推进，这倒逼银行业走出温室，迎接残酷的市场挑战。不适应市场，只能被市场淘汰。何况，还有28万亿的影子银行在抢逼围呢！
    “凶猛”放贷，是银行业的末世狂欢；“钱荒”苦痛，是市场的棒喝。（本文观点不代表署名机构立场）



刊于长江商报