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预定利率4.025%,别再骗我就是收益率!

(2019-03-24 19:39:03)
标签:

预定利率是什么

收益率与预定利率关系

下调预定利率有什么影

保险定价靠什么

利率长期下行趋势

预定利率4.025%,别再骗我就是收益率!


最近在保险从业者朋友圈流传着这样一张图:


预定利率4.025%,别再骗我就是收益率!


并配有下列文字


监管最近对4.025%预定利率的终身型年金都不予备案,终身4.025%的预定利率有可能会形成行业性的系统风险,且行且珍惜,目前4.025%预定利率的年金险是值得客户配置的,也是目前我们购买的好时机。


嗯,首先这是个事实。


让我们目送预定利率4.025%的长期储蓄型保险离我们渐行渐远。


我们今天来聊聊预定利率是什么?4.025%预定利率远去后对我们有什么影响?


预定利率是什么?是收益率吗?


保险产品费用厘定依据:预定利率、预定费用率、预定死亡率。平均寿命、疾病发生率、管理运营水平变动幅度很小决定了预定费用率与预定死亡率都相对稳定,所以预定利率就是对保险产品价格影响最直接因素。


预定利率决定了保险产品的价格,在其他条件不变的情况下,预定利率越高所交保费越少。


所以预定利率并不是收益率而是保险产品的定价利率!


预定利率4.025%,别再骗我就是收益率!

二、4.025%预定利率远去后对我们的影响


先说结论:


  • 同样的保费预定利率高的,在未来相同的时间获得的钱更多

  • 未来相同的时间得到相同的钱,预定利率高的所交保费更少


下面我们来用数据说话


预定利率4.025%,别再骗我就是收益率!


同样以30岁男性,趸交(一次交清)15万保费为例。预定利率4.025%第39个保单年度现价价值(退保可以拿回的钱可以理解为存折取现)671017.5元,而预定利率3.5%只有538950元。


看到这里会有小伙伴疑惑了,不是说预定利率并不等于收益率吗?为啥还是收益高呢?接着看


预定利率4.025%,别再骗我就是收益率!


同样以30岁、男性,趸交保费为例。看到为了在39年后同样获得67.1万元。


预定利率4.025%趸交保费15万而3.5%预定利率需要保费18.7万元。


整整多交了24.7%的保费。


所以并不是预定利率高的收益高而是达到同样目的,预定利率高的产品付出的成本更低!


受利率长期下行风险,预定利率4.025%的长期储蓄型保险产品极有可能不在批复,未来4.025%这个数字将成为历史。


那么,预定利率一定会继续下降吗?


前车之鉴,后车之师。


中国和日本地缘接近,经济发展与社会变迁都非常相似,爆炸式发展、出口贸易、全民炒股、房地产飙升及海外投资浪潮。惊人相似的历史值得我们警惕,并提前为未来的低利率提前做好准备。


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