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哪些保险能理财?带你了解一下年金险和增额终身寿险

(2020-10-21 09:40:57)
标签:

年金险

增额终身寿险

万能险

理财险

杂谈

哪些保险能理财?带你了解一下年金险和增额终身寿险

中国人非常热衷储蓄,很多人都拿保险作为理财手段的一种,就连现在保险行业年底都有“开门红”的传统。


2021 年开门红大幕即将拉开,很多销售人员都主打“教育金养老金祝寿金” 等用途,普通消费者很难了解里面的学问。


年金险虽然看起来很诱人,但并没有几个人能真正搞懂,我们今天就通过这篇文章,来把这些理财险讲个明明白白。


主要内容如下:


1、哪些保险能理财?有啥区别?


2、年金险、万能险、终身寿险收益高吗?


3、谁适合购买理财险?


一、能理财的保险,都有哪些?


说到理财,大多数人第一时间想到的是银行、股票、基金,其实有些保险也很适合理财。


具体包括 4 种:


1、年金险


2、万能险


3、增额终身寿险


4、投连险


 

下面我从 收益性、灵活性、安全性 三个角度,来一图读懂它们的区别:


哪些保险能理财?带你了解一下年金险和增额终身寿险



直接说结论:


这 4 种保险 并没有绝对的好坏之分,它们的特点各不相同,适合的人群也不一样。


1、如果想做教育金、养老金:可以选择年金险,能在预定的年份返钱。


2、如果只想闲钱理财:推荐万能险,目前 4 - 6% 的收益已经很不错,而且可以随时追加和提取资金。


3、如果想给子女留笔钱:推荐增额终身寿险,百年归老后,财富自动传承给受益人;如果急用钱,也可以提前支取。


4、如果追求高收益:投连险类似“投资基金”,股市好的时候可以获得高收益,但也有可能亏损。



二、年金险:稳定收益、细水长流


在我们的人生中,有些花钱的地方是免不掉的,比如:孩子的学费、自己的养老金


如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱,那年金险会非常合适。它的 收益写进合同,在约定的年份就会每年返钱。


为了让大家有直观了解,以中荷人寿“金生有约养老年金保险为例,来看一下养老年金:


哪些保险能理财?带你了解一下年金险和增额终身寿险


如图所示,30岁的男士投保,分5年缴费,每年48774元。从60岁的时候,每月领取3000元,每年领取36000元,可以领取到终身,保证至少领取20年,意思是80岁前,不幸身故,可以一次性拿回72万减去已领取的养老金的余额,活得越久,领的越多,到100岁的时候,累计领取1476000元。


像金生有约这类产品,投保时就知道每年返多少钱,还有一种 “分红型年金” 是不确定的,有可能返得多,也有可能返得少。从过往数据来看,固定返还年金的收益会高一些。


年金险胜在收益稳定,能给人 “稳稳的幸福”,但它的缺点是灵活性差,前几年,甚至前十几年退保都会亏损,交十万可能只退回六七万,所以在购买年金险之前,一定要明白自己购买年金险的目的。



三、万能险:保底收益、资金灵活


很多人都习惯把闲钱放在余额宝,随用随取,非常方便。


万能险就相当于保险界的 “余额宝”,有闲钱可以随时投入,急需用钱也可以随时提取。


而万能险的收益会更有吸引力:


投到里面的钱,会按最新的 结算利率(比如 5%)计算收益。


这个利率是变动的,每月都会在保险公司官网公布,但不管怎么变,都不会低于 保底利率(比如 2.5%)。

 

以光大永明年年喜为例,30岁的男士,分3年缴费,每年5万元,年金保障时间15年,万能险保障至终身,未来的收益如下:


哪些保险能理财?带你了解一下年金险和增额终身寿险

如图所示:


按 3% 保底利率计算,我们的钱,20 年能增值到28.4万,40年就翻了 3 倍多;如果能一直维持 4.5%,40年可以翻 5 倍,收益还是不错的。


在选择万能险时,还需要注意以下几点:


1、转入手续费:把钱投进万能险时,会扣 1 - 3% 的手续费。


2、转出手续费:前 5 年从账户里取钱,会收 1 - 5% 的手续费。


3、提取限制:有些产品每年最多提取 20% 的钱,想取完要么等 6 年,要么选择退保。


4、捆绑销售:很多万能险都要和年金险捆绑购买,市面上单独购买的万能险还不多。



四、增额终身寿:收益确定、终身增长


我们平时接触比较多的是定期寿险,万一家庭支柱不幸走得太早,可以给家人留一笔钱。


而增额终身寿的保障功能很弱,更偏向于理财,它的 保额每年会按一个固定比例增长。以横琴人寿的传世壹号为例,保额每年增长 3.8%。


假如 30 岁男性,每年交 5万,一共交 3 年,收益如下:


哪些保险能理财?带你了解一下年金险和增额终身寿险

如图所示,红色线是保额,每年按 3.8% 增长,绿色线是现金价值,两条线在42岁以后重合,此时的现金价值是21.6万,之后同步增长,50岁,现金价值是28.5万,60岁,现金价值是40.2万,70岁,现金价值是56.7万,80岁,现金价值是80万。


很多人会把保额和现金价值搞混,在计算收益时,我们要 重点关注现金价值,它是我们退保(退出投资)时拿到的钱。

 

它和年金险类似,优点都是收益稳定。不同的是,年金险在预定年份会自动返钱,而增额终身寿不会。

如果需要用钱,也可以手动申请 “减额提取”,把增额终身寿的现金价值拿出来用。



五、投连险:保险界的“基金”


2019年,香港安盛的投连险一夜暴亏 95%,导致数百名客户血本无归...


这件事的发生,也引起很多人对投连险的好奇。


其实,投连险就是保险界的 “基金”。客户把钱交给保险公司,由专业团队打理,可能回报丰厚,也可能严重亏损。


总的来说,投连险和其他保险有很大差异,更适合追求高收益,能承担高风险的朋友


由于存在高风险,我们在此就不介绍了。


六、写在最后

 

到底谁适合购买年金险呢?满足以下条件,可以考虑年金险:


1、保障类的保险已配齐:意外、医疗、重疾、定期寿险都买齐了,并且保额足够高。


2、资金长期闲置:有一笔长期不用的闲钱,想要获得稳定的收益。


我们平时很少介绍理财方面的保险,说得更多的,往往是保障型保险。


这也是希望,大家能做到先保障,后理财”。如果你连保障都没做好,那就应该优先考虑重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。




明亚保险高级经纪人杨华,为您提供专属的家庭风险保障方案,并提供从始至终的专属服务。

欢迎各位来咨询保险方面的问题,联系电话/微信:15858986843

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