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关注女性|乳腺结节/子宫肌瘤/卵巢囊肿该如何买保险?

转载 2020-05-26 21:26:19

我们之前曾经针对高血压、甲状腺结节、乙肝大小三阳等常见疾病写过相应的投保指南和攻略。

随着产品的不断更新换代,老产品停售、新产品的推出,之前写的内容已经不合时宜。

因此,我们再重新盘一盘,针对不同的疾病,哪款产品核保更宽松,给到大家最新的参考。

今天来聊一聊乳腺结节、子宫肌瘤和卵巢囊肿的投保攻略。

01

乳腺结节、子宫肌瘤和卵巢囊肿是女性常见的症状,也是探险君在日常投保实务中经常遇到的。

先简单来介绍一下这三种疾病:

乳腺结节

乳腺结节,简单说就是乳房上长的小肿块,有的可以直接用手触及,大多数通过超声检查发现的,约80%以良性疾病为主,而乳腺癌是女性最高发的癌症之一。

乳腺结节通过彩超分级为0到6级,0级需进一步检查进行评估;1-3级大概率为良性结节,可定期随诊观察,4级以上建议穿刺病理活检排除恶性。

乳腺结节核保关注重点:有无手术治疗,超声报告的描述偏向恶性还是良性,有无乳腺BI-RADS分级,淋巴结有无异常(乳腺癌通常会腋窝淋巴结转移)等。

子宫肌瘤

子宫肌瘤是妇科肿瘤中的一种,子宫肌瘤绝大多数都是良性瘤,一般是没有问题的,小于5.0cm以下的可以定期观察,如果肌瘤大于5.0cm以上,可以手术治疗。

子宫肌瘤核保关注的重点:有无手术切除,子宫肌瘤的大小,彩超报告的描述等

卵巢囊肿

卵巢囊肿属于卵巢肿瘤类的一种,也是女性生殖器官最常见的肿瘤,以20-50岁的女性较为常见,多为囊性肿瘤,恶性的比例很少。

卵巢囊肿核保关注重点:有无手术切除,卵巢囊肿的数量、大小,是否单纯性卵巢囊肿等

02

咱们同样是围绕基础保障险种:定期寿险、重疾险、医疗险来分别展开。

一、关注女性,定期寿险投保攻略

以上,乳腺结节、子宫肌瘤和卵巢囊肿投保定期寿险还是很宽松的。

除了阳光麦满分和国富定海柱1号有一定的要求外,其他几款产品健康告知中都没有问到,遵循询问告知的原则,可以直接投保。

最为严格的是国富定海柱1号,乳腺结节必须为1-2级可以投保,卵巢囊肿如果没有手术治疗,则直接无法投保。

二、关注女性,重疾险投保攻略

乳腺结节

乳腺结节,重疾险核保参考的重点是最近半年内彩超分级情况。

1、有近半年的彩超分级,且分级为1-2级。

如果分级为1-2级,信泰超级玛丽Max、三峡达尔文2号、国富嘉和保、昆仑健康保2.0这四款产品只要是有最近半年的彩超报告,可以标准体承保;

和泰超级玛丽2020和百年康惠保2020则稍微严格一些,不仅要求最新彩超分级为1-2级,而且既往无0或3级的描述,方可以标准体承保。

2、有近半年的彩超分级,且分级为3级。

如果分级是3级,那么基本上就会被除外责任承保了。

3、如果近半年的彩超报告没有分级。

如果没有分级,那么昆仑健康保2.0、百年康惠保2020版无法直接投保,需要人工核保;

其他几款产品则根据乳腺结节的彩超描述,要么除外,要么拒保。

因此,为了更好的核保结果,没有做分级的朋友建议去医院做乳腺结节的彩超分级后再进行投保。

子宫肌瘤/卵巢囊肿

子宫肌瘤和卵巢囊肿,投保重疾险比较宽松。

1、子宫肌瘤

没有手术治疗

有近半年的超声报告,边界清晰

肌瘤最大直径不超过5cm

无贫血,或有轻度贫血

子宫肌瘤符合以上要求,我们所选的重疾险大都可以标准体承保,除了昆仑健康保2.0要求直径不大于4cm。

2、卵巢囊肿

没有手术治疗

有近半年的彩超报告,且边界清晰

单侧最多3个,且最大直径不超过5cm

卵巢囊肿符合上要求,我们所选的重疾险也都可以标准体承保,同样只有昆仑健康保2.0要求直径不大于4cm。

三、关注女性,百万医疗险投保攻略

总起来看,百万医疗险对于这三种疾病的核保较为严格。

如果没有手术切除治疗,要么除外责任承保,要么无法投保,想标准体承保是不可能了。

乳腺结节

百万医疗险对于乳腺结节核保最为友好的是人保好医保。

是否病理诊断为恶性

无病理结果,但怀疑恶性

分级为4级及以上

只要是没有以上三种情况,则好医保可以除外患病一侧乳腺疾病引起的治疗。

相对于其他产品一刀切除外乳腺疾病的治疗,好医保只是除外患病一侧的乳腺疾病

,还是非常不错的。

因此,乳腺结节没有分级或分级为1-3级,投保百万医疗险,首选人保好医保。

其次,众安尊享和泰康微医保,近半年的彩超分级为1-3级,可以除外乳腺疾病责任承保。

子宫肌瘤/卵巢囊肿

子宫肌瘤和卵巢囊肿投保百万医疗险相对乳腺结节,还是比较宽松的,只要是未做手术切除治疗,大部分产品可以直接除外责任承保。

只有安联臻爱百万医疗最为严格,未做手术治疗,则无法投保。

其他几款产品核保规则具体见上图,不再赘述。

03

最后,咱们再分享几个投保案例,供大家参考

谭女士基本情况如下:

女,24岁,已婚

乳腺结节2级,单纯子宫肌瘤,不超过5cm

年收入15万,保费预算1万元

方案解读:

定期寿险:保额150万,10倍年收入,至退休。

重疾险:60岁之前保额75万,5倍左右的年收入,终身重疾保额50万;癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术可以赔付2次,保额60万。

医疗险:6年保证续保,保额200万,1万元免赔额,不限社保用药。

意外险:安联百万玫瑰,女性专属,保额100万,意外伤残1-10级按照比例赔付。

年交保费,6943元,收入占比为4.6%,在合理预算范围之内。

以上方案中我们选择的产品,对于谭女士,只有医疗险会除外乳腺疾病(结节的一侧)、子宫肌瘤及并发症,其他都可以标准体承保。

王女士基本情况如下:

女,34岁,已婚

乳腺结节3级,多发卵巢囊肿*2个,均不超过5cm

年收入25万,保费预算1.5万元

方案解读:

定期寿险:保额200万,8-10倍左右年收入,至60岁退休。

重疾险:探险君结合王女士的预算和收入情况,设计了一套组合,像一个三级火箭,一级火箭至60岁,保额125,二级火箭至70岁,保额100万,三级火箭至终身,保额50万。

医疗险:保额300万,1万元免赔额,不限社保用药。

意外险 :安联百万玫瑰,女性专属,保额100万,意外伤残1-10级按照比例赔付。

年交保费,12291元,收入占比为4.9%,也在合理预算范围之内。

以上方案中,我们选择的产品,定期寿险和意外险可以标准体承保,重疾险因为乳腺结节3级会除外乳腺癌及转移癌,医疗险会除外乳腺疾病和卵巢疾病承保。

好了,今天的分享就到这里了,非标准体投保往往情况比较复杂,有需要可以联系探险君具体咨询。


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