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投保指南|第一次买重疾险必知的三个问题!

(2018-07-13 20:33:25)


 

重疾险在保险中的地位不言而喻,它就像一桌盛宴中的“硬菜”,缺少了它,整个宴席也是食之乏味,而对于我们的生活来说,没有了重疾,人生也就觉得没有了保障!

当然,重疾险也是众多保险产品中比较复杂的一种,很多朋友在面对琳琅满目的产品时,往往摸不着头脑,不知道究竟挑选哪一种类型才最适合自己!

今天,南姐就来给大家说说一年期重疾、定期重疾、终身重疾,到底适合哪些人购买!

一年期重疾险:年轻时的过渡保障

对于刚毕业的学生而言,初入社会,经济能力可能不是很高,如果此时你想购买保险,那么南姐恭喜你,你已经有了想让自己的人生更有保障的意识,迈出了明智的一步!

但每年上千元的保费可能会让你吃不消,如果硬要挑选一款长期重疾会加重你的经济负担,并非明智之举,所以,这时你可以选择一份合适的一年期重疾险或医疗险作为过渡,率先搭上保障的快车,让自己在奋斗初期得到保障。

一年期的重疾险选择比较灵活,你可以根据自己的需求在次年更换产品,同时相对于定期重疾与终身重疾而言,它的保费也比较便宜。

但需要你明确的是,一年期的重疾虽然灵活,方便替换,但也存在很多问题,比如:

保障责任:很多1年期重疾险承保重症病种最多约50种左右,很少产品承保轻症责任。其他扩展保障责任,如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等也十分有限,且1年期产品有很多是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品,所以仅仅是作为阶段性的保障,而非长久保障。

续保问题:虽然我们都希望买到一款一年期的重疾险后,可以一直续保下去,但重疾险产品会随着年龄和过往病史等因素影响正常投保。所以一旦当年发生风险,在第二年续保时,很有可能会因为健康告知不过而无法续保,再者,一年期的重疾也有可能因停售或保险公司的问题而发生续保风险。

所以,一年期的重疾险更适合收入不高、在年轻奋斗时期的一种短期的保障,或者作为阶段性的保额补充,不能作为整个保险规划中的主体。

关于一年期重疾与长期重疾究竟有何区别,你可以点击文章《保险问答 | “特别便宜”的一年期重疾险,值得购买吗?》详细了解!

定期重疾:较为稳定的保障

定期重疾,是南姐常常挂在嘴边的保险产品类型了,比较适合已经工作了一段时间且收入很稳定的家庭主要经济支柱。

作为整个家庭最重要的经济来源,如果没有一份比较长久的保障,一旦发生风险,罹患重疾,那么必定会给全家经济带来巨大的打击与影响。

此时,如果能有一份重疾险保障,不但能缓解家庭的经济危机,使病人可以得到良好的治疗,无需为昂贵的医药费而东拼西凑、家破人亡,而且还可以使家庭维持以往的生活开支,使子女继续得到原有的教育,一举两得。

此外,定期重疾能够通过选择20年、30年的保障,或保至70岁、80岁,就达到几十万的保额,以此来保证家庭经济支柱在遭遇风险或重疾到来时,有钱可医,不会“因病返穷”。

定期重疾杠杆性更好,能够用较少的保费获得更高的保额,以小博大,适合经济支出不算太多,但仍然对保障有所要求的家庭。

不过,重疾险也并非十全十美,仍有不足之处。比如:市面上很多重疾险的投保年龄限制在55岁以下,很多高龄老人无法投保;再比如,假设投保人有且仅买了一款保至70岁的重疾险,那么到了70岁之后,就面临着无法购买重疾险的情况,只能另寻他路。

当然,随着保险行业的发展,重疾险也在不断更新迭代,近期上线的一款70岁可投保的重疾险——瑞泰瑞盈重大疾病保险,则在很大程度上弥补的老年人投保的空白,让很多高龄老人有了“第二春”。

南姐认为,如果经济能力有限,可优先为家庭经济支柱搭配定期重疾,等条件改善后补充终身重疾。此外,如果想要给家里的老人配置重疾险,但又担心因投保年龄问题而被拒之门外,不妨可以看看瑞泰瑞盈重疾险,这款产品可以算得上是目前市面上为数不多的打破高龄投保限制的产品了,健康告知较百年康惠保来说更加宽松,实属良心之作!

终身重疾:人到中年的一生保障

终身重疾保障的是一辈子的事儿,所以在价格上比定期重疾高也是情有可原的,毕竟保一辈子和保二三十年相比,相差甚远。所以终身重疾必然是适合家庭经济基础很好,且预算充足的人。

人到中年,焦虑如期而至,如果可以一步到位,通过选择一个高性价比的产品来实现自己终身的保障,也算得上是未雨绸缪,不仅续保无需担忧,还不用担心人到高龄无法涵盖风险的可能,可谓手有余粮心不慌。

另外,不得不说的是,现在市面上的部分终身重疾还包含寿险责任,比如南姐之前说过的哆啦A保,就包含重疾+寿险两部分功能(不过,重疾和身故保障只可以赔付一项)。

如果18岁前因意外伤害或在等待期后,身故,返还所交保费,合同终止;如果18岁后因意外伤害或等待期后,身故,返还基本保额,合同终止,十分贴心!

并且还支持智能核保,这对于很多身体异常的朋友来说,又多了一条通向“罗马之路”。

当然了,这种既包含重疾,又包含寿险的产品,要比单纯的重疾险还要贵一点,所以更加适合预算充足的家庭配置。

归根结底一句话:保险产品无好坏之分,只有适合与否,找到最符合你需求的产品,才是最重要的!

 

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