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王志波:移动支付业务的发展前景、思考与建议——杭州小马哥

(2019-09-18 13:43:04)
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移动支付

杭州小马哥

    随着信息技术的不断发展,移动支付已渗透到生活的各个领域,并成为转变社会消费行为的一项重大变革。随着生物识别技术在支付领域的广泛应用,未来移动支付将更加安全、智能。但创新技术发展带来的安全问题、监管问题也必须引起高度重视。应进一步完善法律法规体系,健全技术风险防范体系,引入监管沙盒模式,提高支付监管水平。

移动支付

    移动支付现状与趋势

    近年来,随着智能手机的推广和普及,移动支付业务快速发展。艾瑞支付数据显示,2018年,中国第三方移动支付交易规模达到190.5万亿元,同比增速为58.4%,居全球首位。移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付发展到刷脸支付、声波支付等。支付方式也形成了店内支付、在线支付、运营商代收费、移动POS机支付以及电子钱包支付等多元化的格局。人们在日常生活中使用移动支付的习惯已经养成,第三方移动支付渗透率达到较高水平,市场成倍增长的时代结束,正式步入稳步发展阶段。目前,移动支付企业正积极布局海外市场,中国移动支付将引领全球支付的发展。移动支付未来发展趋势将呈现出:

    (一)移动支付将步入生物识别时代。生物识别技术对金融支付具有快速、安全以及身份认证的辅助作用,随着科技的不断进步,人脸、声纹、指纹、掌纹、虹膜、静脉等生物识别技术将在金融支付领域普及应用。同时基于软件的生物识别技术将兴起,软件驱动的面部、语音和行为识别将允许基于云计算的验证被动运行,未来将有更多的智能手机应用这一技术。

    (二)支付产品更加安全、智能化。一是随着金融科技与移动支付的加速融合,包含生物特征、多维交叉结合的创新支付认证技术将广泛应用,进而取代扫码支付,支付技术将更加安全。二是大数据、云计算、区块链等科技手段与移动支付加速结合,移动支付的自主性和便捷性将实现质的飞跃,个性化的移动支付产品和贴心的综合服务能力,会成为商家选择支付服务商的主要考虑因素,支付产品将更加个性化、智能化。

    (三)移动支付技术将促进支付大融合。一是支付账户融合。单卡多账户、多卡多账户给消费者使用带来不便,未来智能终端将会作为各类支付工具的入口,实现支付账户的融合。二是支付工具融合。随着移动支付场景持续增长,线上、线下界限将被打破,实现深度融合,消费体验将趋于统一。三是交易信息融合。传统基于地理位置的和产业链的信息割裂现状会被打破,信息及信息通道进一步贯通,真正的大数据时代到来。

    移动支付问题与挑战


    (一)法律制度体系不健全。移动支付法律法规相对落后。现行对移动支付业务的监管多依据部门规章和一些规范性文件,行业标准不明确、法律层级较低。监管还存在着一些制度空白,相关制度在执行时也有着很大的操作难度,对支付机构约束力不强,消费者权益无法有效保障。提高法律层级,增强法律监管效力成为促进移动支付健康发展的迫切诉求。

    (二)数据和系统安全风险。一是网络安全。第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,在系统运行方面面临着网络硬件安全、网络运行安全等问题。二是资金安全。大量存放于第三方支付平台的沉淀资金,如果缺少有效的管理,可能存在资金风险,引发支付风险等。三是信息安全。第三方在支付组织掌握大量的客户资料,若管理不当或者被非法个人和组织利用,容易造成个人资料信息泄露风险。

    (三)支付创新带来监管挑战。一是对货币政策传导机制产生影响。移动支付具有流动性强、交易成本低和交易便捷的特点,对传统货币产生替代效应和加速转化效应,对货币政策传导机制和传导效果将产生影响。二是业务创新发展中,容易出现突破业务边界或监管空白。例如生物识别等技术在新领域的应用缺乏统一的国家或行业标准,生物特征信息的识别精度、防伪能力等都缺少明确监管指标。三是反洗钱和反恐融资工作难度加大。通过移动支付的洗钱与恐怖主义融资交易,分布在更为广泛的服务器,增加了移动支付的复杂性,给反洗钱和反恐融资监管带来挑战。

   移动支付思考与建议


    (一)完善法律法规体系,细化行业标准。要结合移动支付发展特点和趋势,构建完善的法律体系,在确定监管主体和监管职责和分工的基础上,明确界定支付参与机构的准入和退出标准、方式,统一移动支付产品标准,规范支付业务行为。进一步健全风险防控,细化风险监控规则,防范操作风险,加大对金融诈骗等移动支付领域高风险事件中的消费者权利保护。

    (二)健全技术风险防范体系,强化安全技术监管。银行和运营商应加强联合,提高技术水平,加强技术防范,健全内部管理,避免漏洞发生。提高移动支付APP的上线前的审核标准。鼓励企业加大对APP软件上线前的安全风险评估力度。加强日常检查,对于不符合标准规范、存在安全隐患的产品,要依照相关法律法规及时整改,创建安全支付环境。

    (三)引入监管沙盒模式,提高支付监管水平。建议将监管沙盒模式引入我国移动支付领域,组织移动支付创新主体在适当范围内对产品、服务等进行测试。按照测试结果,监管者进行适当调整,实现创新技术发展与风险的平衡。要根据经济金融发展实际,及时动态调整货币统计口径,确保真实货币购买力与货币统计口径一致,保证货币政策传导有效。建立移动支付反洗钱和反恐融资监管框架,加强移动支付交易监测。

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