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互联网背景下我国商业银行信贷业务的发展对策研究

(2019-11-14 13:52:26)
分类: 中国知网免费入口
    一、商业信贷业务发展状况

    2018年,建行、邮政银行、农业银行、工商银行、中国银行及交通银行,6大商业银行2017年的年报显示,6家大型商业银行平均普惠型小微贷款余额为3,156.40亿元,6大行的平均贷款余额为94,735.18亿元。邮储银行贷款余额最大为4,649.08亿元,建设银行第二,小微贷款余额为4,185.02亿。2019年一季度末,银行业金融机构用于小微企业的贷款余额34.8万亿元,整体增长较快。信贷是银行最基本、也是最重要的资产业务,通过发放贷款和收回本金和利息,扣除本金后获得利润。据相关数据显示,商业银行的经营利润60%来源于信贷业务。但随着互联网在金融领域中的不断渗透,大数据、人工智能、云计算等在商业银行中的应用也越来越广泛,他们以较低的准入门槛、灵活的担保方式以及简单的贷款流程受到更多消费者的青睐,对传统商业银行信贷业务形成不小的冲击。因此,在互联网背景下,商业银行信贷业务转型和升级成为时代之需。

    二、互联网背景下我国商业银行信贷业务发展存在的问题

    (一)商业银行信贷互联网思维有待提高

    面对互联网金融产业带来的巨大冲击,商业银行要想提高信贷业务经营利润,商业银行必须要树立互联网思维,利用互联网平台创新信贷业务。然而,从现实情况来看,还有一些商业银行还停留在传统的信贷业务办理阶层,大部分商业银行虽然利用了互联网思维开拓信贷业务,但是缺乏与互联网的深度融合,处于半互联网思维状态,提高商业银行信贷互联网思维成为商业银行发展的关键。

    (二)互联网信贷法律体系不完善,提高贷款效率的同时增加了监管难度

    在互联网背景下,人们依托大数据、移动支付的优势,满足了基本的借贷需求,改变了金融市场信息不对称的局面,简化了一系列的审批流程,用户仅需在互联网平台上就可以办理相关的贷款业务,大大提高了贷款效率。但是,我国互联网信贷相关的法律体系还不完善,在一定程度上也为不法分子钻空提供了便利,很多不法分子利用金融贷款平台,提供高利贷、裸贷等非法服务,诱使消费者陷入贷款的恶性循环中,给国家信贷监管带来一定的难度。

    (三)互联网信贷平台体系不完善,信贷风险仍然无法避免

    互联网金融平台虽然在一定程度上保障了借贷双方资金的安全,但是很多互联网金融平台体系不完善,例如,担保。传统的银行借贷需要提供贷款人担保,若出现贷款风险,银行可以要求对担保人行使求偿权降低信贷风险。互联网金融平台体系的不完善,使得信贷风险仍然无法避免。

    (四)互联网信贷评价体系不完善

    进行信贷之前,对个人和企业征信进行调查是信贷审批的重要程序。互联网金融平台虽然简化了烦琐的审批手续,但是其信贷评价体系不完善,风险评估和评价的数据仅仅依靠大数据统计而来,存在相当的客观性,缺乏一些主观性的评价判断,如贷款人征信,缺乏对贷款人身边的亲戚朋友、同事等对贷款人进行全面的调查和了解的评价,互联网贷评价体系的不完善,不利于对贷款人信贷做出准确、客观的判断。

    三、互联网背景下我国商业银行信贷业务的发展对策

    (一)提高信贷互联网思维,主动迎接互联网的挑战

    商业银行在面对互联网金融的挑战的情况下,要想克服发展过程中出现的问题,首先要树立互联网思维,调整信贷产品结构,优化商业银行信贷体系,借鉴国内外互联网金融发展的先进经验,主动迎接互联网的挑战。

    (二)完善互联网信贷法律体系,加强监管力度

    针对互联网网贷法律体系的不足,一方面,国家应该出台相关的法律政策规范互联网金融平台,商业银行可以联合央行制定相关的行业法律法规,净化互联网金融市场;另一方面,加大互联网金融市场的监管力度,除了执法部门之外,还要联合公众舆论的力量,加大信息披露,严惩互联网金融犯罪分子,使互联网金融平台走向规范化发展。

    (三)构建完善的互联网金融平台体系,优化信贷业务模式

    第一,促进信贷产品多元化发展。针对客户的需求,充分运用大数据、人工智能等互联网的优势,及时、准确地了解消费者的需求,为客户量身定制信贷产品;第二,完善互联网平台体系。增加一些如信贷担保、征信评价等方面的数据,搭建贷前信用评估、贷中资金流控制、贷后预警等机制,降低信用风险;第三,加强信贷风险控制。首先要加强与互联网平台的合作,保障网络信息安全,其次,创新风险管理模式,面对金融市场的变化,灵活使用信用、利率、流动性、操作以及市场各方面的风险与金融资产的组合,达到风险的有限管理和控制。

    (四)大力发展绿色信贷业务

    绿色信贷业务是借助公众的力量,银行和政府通过信息披露,公开环境和社会影响的信息。在绿色信贷活动中,利用经济杠杆引导环保,提高银行控制风险的能力。在互联网背景下,商业银行更应该发挥资本市场的信贷推动作用,制定多层次发展绿色信贷战略,由点面结合,覆盖全产业链,深入发展绿色信贷业务,提升经营效率,实现银行商业的可持续发展。

    结束语:

    总而言之,在互联网背景下,对商业银行信贷业务来说,是一商业模式和盈利变革与转型,因此,商业银行审时度势,充分利用互联网平台,深化信贷业务发展模式,结合商业银行自身业务发展情况,防范和预警互联网风险,积极探索信贷发展途径,促进信贷业务系统化、信息化、和智能化管理水平的提高。

    参考文献

   本文来源于中国知网免费入口http://www.zhimeng.org

    [1]张林中.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].今日财富:中国知识产权,2019.

    [2]李进宇.互联网金融下商业银行消费信贷业务创新研究[J].现代经济信息,2019年.

    [3]李霁媛.基于大数据背景下商业银行个人消费信贷业务发展创新研究[J].江西财经大学,2018.

    [4]周乃伟,闫新鹏.互联网金融环境下个人信贷业务问题研究———以商业银行为例[J].农家参谋,2018.

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