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浅谈农业保险之巨灾风险管理

(2017-08-01 21:37:35)
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名鉴防伪溯源

农业保险

巨灾保险

农产品追溯

农业金融

浅谈农业保险之巨灾风险管理

中国是农业大国,农业是国民经济的基础。国家高度重视粮食安全,发展农业、造福农村、富裕农民、稳定地解决14亿人口的吃饭问题,这一直都是治国安邦、涉及国家安全的根本大事。在我国,依靠自身力量实现粮食基本自给的基本方针下,预计未来很长一段时间,我国粮食需求量还会继续呈刚性增长,而增产较大的阻力之一就是气候异常变化条件下极端灾害事件的频繁发生。

 

农业巨灾对经济社会影响巨大

 

在新经济形势下,农业经营主体多样化,不仅包括农民、农牧业企业、家庭农场、合作社、种植大户等,还包括产业链上的各种农技服务机构、供应链组织、批发零售渠道、金融保险机构,以及各地政府部门。然而,由于农业风险高度集中以及靠天吃饭的特点,一场极端天气灾害往往导致大范围、高额度的农业巨灾,给各相关主体造成巨大的财产损失。

 

基于这种情况,我国从2007年开始大力发展政策性农业保险,以“低保费、低保障、广覆盖”的原则迅速推进。根据保监会的统计,截至2016年底,已覆盖了所有的省份,参保的农户2亿户次,保费收入达到417.1亿元,三大主粮(小麦、水稻、玉米)承保的覆盖率超过70%

 

“低保费、低保障、广覆盖”的问题

 

虽然政策性农业保险迅速推进,但是“低保费、低保障、广覆盖”的特点也带来了很多问题。“低保障”使巨灾之后农民无法得到足额的保险赔付,收入锐减。“广覆盖”使保险公司在干旱、洪水等剧烈的系统性风险发生后受到大范围波及,自身承受巨大风险,无法转移,难以在空间上对冲风险;“低保费”使保险公司在平常年份很难累积到足够多的准备金,难以在时间上对冲风险。

 

此外,在现行的农业保险保障范围之外,政府往往需要投入大量救灾资金,发挥行政职能来组织抗灾救灾工作,这部分额外的、大量的、不可预见的财政支出也给政府财政预算带来挑战。

 

2016年内蒙古东部和东北西部地区发生严重干旱,对当地玉米及牧草等作物生长造成严重影响。黑龙江省、内蒙古自治区和吉林市共19102个县(市、区、旗)共将近1000万人口受灾,农作物受灾面积达600万公顷,绝收面积80万公顷以上,直接经济损失225亿元。此次事件使得在当地各家涉农保险公司的种植险赔付率急剧攀升,全省整体赔付率均在100%以上,部分严重受灾县市赔付率高达300%500%。各地政府投入大量人力、物力、财力进行抗旱救灾,内蒙古两次发放特大抗旱救灾补助经费,黑龙江也启动了级干旱灾害应急响应。

 

纵观世界,农业巨灾事件在全球范围内同期频繁发生,造成全球范围内的巨额损失。例如,2012年美国主要粮食地区发生大规模干旱事件,布拉万台风给韩国农业带来重创,俄罗斯受到干旱影响,乌克兰赔付率超过300%。农业巨灾风险在各个国家的保险领域都是一个值得关注的问题。

 

RMS巨灾模型与再保险

 

发达国家倾向于利用高保障的保险产品提供全面的保障,在一定程度上减轻了政府的救灾负担。然而,农业保险公司的风险会相应增加,巨灾发生后需要承担巨大的赔付责任。所以农业保险公司会进一步转移风险,进行充足的再保险安排。从国际经验来看,将巨灾模型整合纳入承保、再保以及战略发展决策的过程是巨灾风险管理的基石。目前国内保险公司的风险管理才刚刚起步,巨灾风险管理的整合度还很低。

 

为中国市场建模的商业模型公司一共有4家,包括3家商业巨灾模型公司——AIRRMSEQECAT及怡安奔福全资所有的子公司Impact ForecastingIF)。对于任何模型而言,建模所用的技术和信息决定了模型的准确度。从巨灾模型诞生至今的短短20多年里,不论是模型技术还是我们对多种自然灾害的科学理解,都经历了一个快速发展的阶段。因此,模型发布的年份一般而言大致说明其使用的技术的水平。比如,EQECAT首先于1998年发布了中国地震模型。而最新发布的模型则是RMS中国台风模型

 

2010年,中国财产再保险股份有限公司在中国保险业率先引入国际著名巨灾建模公司RMSAIR的巨灾模型。2014年中再产险再次与RMS合作,升级更新了中国台风模型,更加准确反映和预测相关损失。更新后的RMS中国台风模型覆盖了台风灾害中因潮涌造成的洪涝灾害、降雨造成的洪涝灾害和飓风造成的灾害,全面考虑了中国台风灾害当中的直接和次生灾害类型,更新后的模型在地域上覆盖了中国大陆所有的海岸线,并且包含了香港地区复杂的海岸线构成。

 

该模型将使保险和再保险业界用户更深入地了解台风灾害,从而更有效地设计台风灾害的保险与再保险框架、费率厘定以及为优化资本结构和投资决策提供量化依据。

 

我国的多种探索与实践

浅谈农业保险之巨灾风险管理

 

对于我国保险业来说,由于各地实际情况有所差异,也催生了不同种类的农业巨灾风险管理方法。2016年部分省份开始进行了巨灾制度建设的探索,例如黑龙江省开始试点利用指数保险的方式平滑农业巨灾给当地财政带来的波动。

 

可以说,与国际发达国家相比,我国农业保险保障程度还非常低,农业巨灾风险需要农民、保险公司、政府三方共同承担。未来需要引入更先进的保险理念和商业化运作模式,以及精算、建模等量化技术,以及资产证券化(巨灾风险债券等)金融衍生工具等,不断完善农业保险保障,切实为广大农户提供可靠的保障。



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