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保险基础知识考点保险概述

(2020-08-14 22:30:09)
分类: ③保险世界

保险基础知识考点 保险概述

【保险代理从业人员资格考试辅导教材2010版 第二章 保险概述】

第二章 保险概述

第一部分 考试主要内容

1.保险的要素与特征

保险的定义;保险的要素;保险的特征;保险与相似制度的比较。

2.保险的分类

按照实施方式分类;按照保险标的分类;按照风险转移层次分类;按照承保方式分类。

3.保险的功能

保险保障功能;资金融通功能;社会管理功能。

4.保险的产生与发展

保险的历史沿革;中国保险业的现状与发展前景。

第二部分 常考点

第一节 保险的要素与特征

一、保险的定义

考点(1)保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

考点(2)《保险法》中关于保险的定义,实质上是从法律角度来界定的。从法律角度看,保险是一种合同行为,投保人购买保险、保险人出售保险实际上是双方在法律定位平等的基础上,经过要约与承诺的过程,达成一致意见并签订合同,确立保险人与投保人之间的民事权利义务关系。

考点(3)从风险管理角度看,保险是风险管理的一种方法,或是一种风险转移的机制。通过保险,可以起到分散风险、消化损失的作用。

考点(4)从经济角度看,保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。在人寿保险中,保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显。因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用,具有理财的特征。从这个意义上讲,保险公司是金融机构,保险业是金融业的重要组成部分。

二、保险的要素

(一)可保风险的存在

考点(5)可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。其应具备的条件有5个:风险应当是纯粹风险、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性、风险应当有导致重大损失的可能、风险不能使大多数保险标的同时遭受损失即损失的发生具有分散性、风险必须具有现实的可测性。

考点(6)保险标的数量的充足程度关系到实际损失与预期损失的偏离程度,影响保险经营的稳定性。这说明可保风险应当具备的条件之一是风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性。

考点(7)在保险经营中,保险人必须制定出准确的保险费率,而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率,这就要求风险具有可测性。

(二)大量同质风险的集合与分散

考点(8)保险的过程,既是风险的集合过程,又是风险的分散过程。

考点(9)保险的集合与分散应具备两个条件:风险的大量性和风险的同质性。

考点(10)风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求;另一方面是概率论和大数法则原理在保险经营中得以运用的条件。

考点(11)所谓同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。

(三)保险费率的厘定

考点(12)保险费率的厘定要遵循以下5个基本原则:公平性原则、合理性原则、适度性原则、稳定性原则、弹性原则。

考点(13)弹性原则要求保险费率在短期内应该保持稳定,在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整。

(四)保险准备金的建立

考点(14)保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务,根据政府有关法律规定或业务特定需要,从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。

考点(15)为了保证保险公司的正常经营,保护被保险人的利益,各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金,以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。

考点(16)保险准备金的表现形式有4种:未到期责任准备金、未决赔偿准备金、总准备金、寿险责任准备金。

考点(17)未到期责任准备金是指在准备金评估日为尚未终止的保险责任提取的准备金,主要是指保险公司为保险期间在一年以内(含一年)的保险合同项下尚未到期的保险责任而提取的准备金。

考点(18)寿险责任准备金是指保险人把投保人历年交纳的纯保险费和利息收入积累起来,为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金,或者说是保险人还未履行保险责任的已收保费。

考点(19)未决赔款准备金是指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金,包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。

考点(20)总准备金(或称自由准备金)是用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金,是从保险公司的税后利润中提取的。

(五)保险合同的订立

考点(21)保险合同是体现保险关系存在的形式。保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。

三、保险的特征

考点(22)保险的特征有:互助性、法律性、经济性、商品性、科学性。

考点(23)保险具有“一人为众,众为一人”的互助特性。

考点(24)保险体现了一种商品经济关系,这种关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系,间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。

考点(25)现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。

考点(26)保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的,这说明保险具有科学性的特征。

四、保险与相似制度的比较

(一)保险与社会保险

考点(27)社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

考点(28)保险与社会保险的比较主要是对人身保险与社会保险的比较。

考点(29)保险与社会保险的共同点有4个:同以风险的存在为前提、同以社会再生产人的要素为对象、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。

考点(30)保险与社会保险的区别有6个:经营主体不同、行为依据不同、实施方式不同、适用的原则不同、保障功能不同、保费负担不同。

考点(31)社会保险具有强制实施的特点,凡是社会保险法律法规规定范围内的社会成员,必须一律参加,没有选择的余地,而且对无故拒交或迟交保险费的要征收滞纳金,甚至追究法律责任。

考点(32)社会保险的保险费通常是个人、企业和政府三方共同负担,各方的负担比例,因项目不同、经济承担能力不同而各异。

(二)保险与救济

考点(33)保险与救济的共同点是同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。

考点(34)保险与救济的区别有4个:提供保障的主体不同、提供保障的资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供的保障水平不同。

考点(35)民间救济是一种单方的、无偿的授予行为,被救济方无须为获得救济而承担任何义务,救济的水平也并不取决于被救济方的实际损失,而取决于救济方的心愿和能力。

(三)保险与储蓄

考点(36)保险与储蓄的共同点是都是以现在的剩余资金为未来所需的准备,即同为“未雨绸缪”之计。

考点(37)保险与储蓄的区别有5点:消费者不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同、消费目的不同。

第二节 保险的分类

一、按照实施方式分类

考点(1)按照实施方式分类,保险可以分为自愿保险与强制保险。

考点(2)强制保险(又称法定保险)是由国家(政府)通过法律或行政手段强制实施的一种保险。

考点(3)强制保险具有全面性与统一性的特征。如机动车交通事故责任强制保险。

二、按照保险标的分类

考点(4)按照保险标的分类,可将保险分为财产保险和人身保险。

考点(5)财产保险是以财产及其有关利益为保险标的一种保险,包括财产损失保险、责任保险、信用保险。

考点(6)人身保险是以人的寿命和身体为保险标的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

三、按照风险转移层次分类

考点(7)按照风险转移层次分类,可将保险分为原保险和再保险。

考点(8)原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

考点(9)再保险也称“分保”,是由保险人将其承保的风险和责任的一部分或全部,转移给其他保险人的一种保险。

考点(10)再保险中转让业务的是再保险分出人,接受分保业务的是再保险接受人。再保险的风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁,即第二次风险转嫁。

四、按照承保方式分类

考点(11)按照承保方式分类,可将保险分为共同保险、复合保险和重复保险。

考点(12)共同保险也称“共保”,是由几个保险人直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。共同保险的各保险人承保金额的总和等于保险标的之保险价值。

考点(13)与再保险不同,共同保险的风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁,它仍属于风险的第一次转嫁。

考点(14)复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分,分别向数个保险人投保相同种类保险,签订数个保险合同,其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。

考点(15)重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以保险人订立保险合同,而且保险金额总和超过保险价值的一种保险。重复保险是投保人对原始风险的横向转嫁,属于风险的第一次转嫁。

考点(16)复合保险与重复保险区别在于:保险金额之和未超过保险价值,属于复合保险;超过保险价值,属于重复保险。

第三节 保险的功能

一、保险保障功能

考点(1)保险保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力。保险保障功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。

考点(2)财产保险补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿,也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿,还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。

考点(3)由于人的生命价值很难用货币来计价,所以,人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的交费能力,在法律允许的范围与条件下, 与保险人双方协商约定后确定的。

二、资金融通功能

考点(4)资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。

考点(5)保险人为了使保险经营稳定,必须保证保险资金的保值与增值。这也要求保险人对保险资金进行运用。

考点(6)保险资金的运用不仅有其必要性,而且具有可能性。一方面,由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差,为保险人进行保险资金的融通提供了可能;另一方面,保险人收取的保险费与赔付支出之间有时也存在数量滞差,也为保险人进行保险资金的融通提供了可能。

考点(7)保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提,同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则。

三、社会管理功能

考点(8)保险的社会管理功能是在保险业逐步发展成熟并在社会发展中的地位不断提高和增强之后衍生出来的一项功能。

考点(9)保险的社会管理功能主要表现为社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理。

考点(10)社会保障被誉为“社会的减震器”,是保持社会稳定的重要条件。商业保险是社会保障体系的重要组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。

考点(11)保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识,而且积累了大量风险损失资料,为全社会风险管理提供了有力的数据支持,同时,能够实现对风险的控制和管理。

考点(12)通过保险应对灾害损失,减少了社会磨擦,起到了“社会润滑器”的作用,大大提高了社会运行的效率。

考点(13)最大诚信原则是保险经营的基本原则,保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺,在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。

考点(14)保险的三项功能是一个有机联系、相互作用的整体。保险保障功能是保险最基本的功能,保险区别于其他行业的最根本特征。

考点(15)资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的,是保险金融属性的具体体现,也是实现社会管理功能的重要手段。

考点(16)现代保险的社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能。

第四节 保险产生与发展

一、保险的历史沿革

考点(1)中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。

考点(2)各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志;镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。

考点(3)《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规;基尔特制度即行会制度,是一种原始的合作保险形式。

考点(4)在各类保险中,起源最早、历史最久者当数海上保险。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。

考点(5)船舶抵押借款制度被公认为海上保险的一种最早形式。

考点(6)“黑瑞甫”制度和基尔特制度都是一种相互保险的制度。

考点(7)现代海上保险发源于意大利,形成于英国。

考点(8)世界上最古老的保险单是一张船舶保险保单,至今仍保存在热那亚的国立博物馆,但这份保单并不具备现代保单的基本形式。

考点(9)一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单,是1384324日出立的航程保单。

考点(10)真正意义上的火灾保险是在1666年伦敦大火后发展起来。

考点(11)英国牙科医生尼古拉.巴蓬被称为“现代保险之父”。

考点(121693年哈雷编制了世界上第一张生命表,在人寿保险发展史上是一个里程碑。

考点(13)信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。

二、中国保险业的现状与发展前景

考点(14)外商在中国开设的第一家保险机构,也是近代中国出现的第一家保险公司是广东保险公司(为1805年英商在广州设立的广州保险公司被怡和洋行收买后所更名)。

考点(151824年广东某富商在广州城内开设张宝顺行,兼营保险业务,这是华人经营保险的最早记载。

考点(161865年中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立,打破了外商保险公司独占中国保险市场的垄断局面,中国近代民族保险业正式诞生。

考点(171875年保险招商局成立,中国较大规模的民族保险企业诞生。

考点(1819491020日,中国人民保险公司正式挂牌成立。

考点(19)衡量一个国家或地区保险市场潜力的指标有两个:保险密度和保险深度

考点(20)保险密度指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入,它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。

考点(21)保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,它是反映一个国家保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。

考点(221995年,我国第一部《中华人民共和国保险法》颁布。

考点(23)自1992年美国友邦作为第一家获准在华营业的外国公司后,一批批国际保险商拿到了进入中国市场的许可证。

考点(242003年以来,中国人保、中国人寿和中国平安3家公司相继在境外上市,实现了我国保险业境外上市零的突破。

 

保险基础知识读本

第二章 保险概述

第一节 保险的概念

一、保险的定义

定义的表述:保险是集合同类危险聚资建立基金,对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。

对定义的理解:包括三个要点:危险财务转移机制;聚资建立基金;对特定危险的后果提供经济保障。

二、保险的性质

(一)从经济的角度看,保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。

(二)从法律的角度看,从法律的角度上说,保险是一种合同行为。

(三)从社会功能的角度看,保险是一种危险损失转移机制。

(四)从风险管理角度看,保险是风险管理的一种方法。

 

三、保险的要素

1.特定风险或约定事件的存在

是指特定风险或约定事件要以合同形式事先约定。

2.多数经济单位的结合

个体发生风险是偶然的,只有集合多数单位和个人,风险事故发生才有规律,集合单位和个人越多,越有利于降低平均不变成本,实现规模效益。

    3.费率的合理计算方法。这种科学方法就是大数法则和概率理论的运用。

    4.建立专用基金。保险基金具有其来源分散性和广泛性,还具有退还性、专项性、增值性和赔付责任长期性等特点,可见,无保险基金则赔付无保障,也即无保险可言。

四、保险的特征

(一)保险的基本特征

1.经济性。 经济性体现在以小额保费支出,获得较高的风险保障。

2.互助性。互助性是指个别经济单位的损失,并不由保险机构承担,而是由参加保险且面临同质风险的个人和经济单位共同承担。

3.契约性。契约性是指保险作为一种合同行为,是依法按照合同形式体现其存在。

    4.科学性

科学性表现在保险基金的筹集依据是风险发生的概率,保险运作过程中需要其他学科知识和技术为其提供各种技术支持。

(二)保险与相似制度的比较

1.商业保险与社会保险比较

    社会政策保险是国家通过法律建立的,用于保障劳动者因为年老、患病、伤残、死亡、失业等原因,丧失劳动能力或中断就业,本人或家属失去生活来源时,能够从社会(国家)获得物质帮助的一种社会保障制度。

——保险与社会保险相同之处:

1)以社会公众为对象;

2)缴纳保费。

——保险与政策性保险不同之处:

1)实施方式不同;

2)主办主体不同;

3)保险费来源不同;

4)保险金额不同;

5)承保机制不同。

2.商业保险与储蓄的比较

储蓄是指城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款行为。

——保险与储蓄相同之处 :

以现在积累解决以后需要。

——保险与储蓄不同之处 :

1)危险管理技术不同(个人、互助)

2)所得性质不同(自愿使用、审核执行);

3)保障性不同 (本息之和、给付或赔偿); 

4)经营技术不同(单利复利、大数法则)。

3.商业保险与社会救济的比较

    社会救济是国家运用所掌握的资金和实物及服务设施等,通过专门的机构和人员,向无收入、无生活来源、无家庭依靠并失去劳动能力者以及生活在最低生活标准以下的个人和家庭,向一时遭遇自然灾害和不幸事故的遇难者所实施的一种保障他们最低生活的保障制度。

    ——保险与社会救济相同之处 :

以一定的风险事故发生为前提。          

——保险与社会救济不同之处 :

1)性质不同(保险是商业行为,救济是社会行为 );

2)保障程度不同(无偿最低,按照合同)。

4.商业保险与赌博的比较

     赌博是拿有价值的东西做注码来赌输赢的行为,经济定义是指对一个事件与不确定的结果,下注钱或具物质价值的东西,以赢取得更多的金钱或物质价值

    ——保险与赌博相同之处 :

两者都是射幸活动(以他人损失作为自己偶然获利的行为)。

    ——保险与赌博不同 :

    1)危险性质不同(纯粹、投机)

    2)目的不同(避险互助、损人利己)

    3)结果不同(变风险为安全,变安全为风险)。

    4)利益要求不同(合同利益,个人意愿)

5.商业保险与互助保险的比较

互助保险是指参加保险的成员之间相互提供保障的制度。

    ——保险与互助保险相同 :

    一定范围的群体;互助性质

    ——保险与互助保险不同 :

    1)对象不同 (社会公众,团体内部)

    2)后果不同 (间接结果,直接结果)

    3)目的不同(商业行为,互济行为)

6.商业保险与担保的比较

    民法上的担保有狭义和广义之分,狭义上的担保,是对合法债务的履行保证,广义上的担保,则可包括不具有法律意义的事项,如他人的行为。担保法上的担保,仅指狭义的担保。

    ——保险与担保相同 :

    以偶然事故的发生为条件。

    ——保险与担保不同 :

    1)双方承担义务不同(单务,双务);

    2)保障基础不一样(担保方财产,保险基金);

    3)合同性质不一样(独立契约,从属契约)。

三、自保的问题

(一)自保的含义

自保是指由母公司设立的下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。自保公司由母公司紧密控制,其主要业务对象(被保险人)为母公司。

自保公司一般分为单一自保公司和联合自保公司。

(二)建立自保公司的意义

建立自保公司是集团内部危险分散机制

有利于降低整体投保费用。

有利于保险人和被保险人的合作。

(三)自保的特点

1.有利于减少或消除开办传统业务的相关费用

2.有利于改善母公司的现金流状况

3.有利于母公司享受投资方面的好处

4.自保公司可以减少整个集团的纳税额

5.有利于母公司发挥在传统保险市场上的优势

(四)自保业务的不足

1.不能做到对危险的彻底分散

2.增加母公司的资金占用和成本

3.可能给母公司带来风险

第二节  保险的分类

一、按保险性质分类

(一)商业保险

商业保险,是指以盈利为目的,按照商业经营原则所经营的保险。

(二)社会保险

社会保险,是指国家通过立法形式,对社会成员在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业情况下的基本生活需要给予物质帮助的一种社会保险保障制度。

(三)政策保险

政策保险是政府为了一定政策的目的,运用普通保险的技术而开办的一种保险,一般分为四类:农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险。

二、按保险标的分类

(一)人身保险

人身保险,是以人的身体和生命作为保险标的,在保险有效期限内,当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时,保险人依照约定给付保险金的一种保险。   

(二)财产保险

财产保险,是以财产及其相关利益作为保险标的,在保险期间保险人对于因保险合同约定的保险事故发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿责任的一种保险。

(三)责任保险

责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。

(四)信用保证保险

信用保证保险是一种以信用行为作为保险标的的保险。分为保证保险和信用保险。

三、按保险客户分类

(一)个人保险

其投保人是单个的自然人,是以个人的名义向保险人购买的保险。

(二)企业保险

是以企业为保障主体的保险,主要包括企业财产险、公众责任险、产品责任险、环境责任险等。

(三)团体保险

其投保人为集体,投保的团体与保险人签订一份保险总合同,向集体内的成员提供保险,保险费率要低于个人保险,团体保险多用于人身保险。

四、按风险转移层次分类

(一)原保险和再保险

原保险,是指投保人和保险人直接订立保险合同,当保险标的发生该保险合同责任范围内的损失时,由保险人直接对被保险人承担经济赔偿责任的一种保险。

再保险,也称分保,是指保险人为了减轻自身承担的保险危险和责任而将其不愿承担或超过自身承保能力的保险危险和责任转嫁给其他保险人而形成的保险关系。

(二)复合保险和重复保险

复合保险,是指投保人在同一期限内,就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保,如果保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值的一种保险。

重复保险,是指两个或两个以上的保险人,就同一保险标的与投保人分别订立若干份保险合同,以致该保险标的物的总保险金额超过了其可保价值的一种保险。

(三)共同保险

共同保险,简称共保,是指由两个或两个以上保险人,共同对同一保险标的物的同一危险责任承担损害赔偿责任的保险。

共同保险也称共保,具体有两种情况:

一种是几个保险人联合起来共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故,而且保险金额不超过保险标的的价值。

另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任,这实际上是指投保人的投保金额小于标的物价值的情况,不足额被视同由被保险人承担。

五、按实施方式分类

(一)自愿保险

自愿保险,是指投保人和保险人在自愿原则的条件下,订立保险合同而建立保险关系的一种保险。

(二)强制保险

强制保险,也称法定保险,是指投保人和保险人根据国家法律及政府的有关法规规定而建立保险关系的一种保险。

六、按承保的危险分类

(一)单一危险保险

即保险人仅对被保险人所面临的某一种危险提供保险保障。例如,地震保险只对地震灾害负赔偿责任。

(二)综合危险保险

即保险对被保险人所面临的两种或两种以上的危险承担经济补偿责任。目前的大部分保险险种都是综合危险保险。

(三)一切险

即保险人除了对合同中列举出来的不保危险外,对被保险人面临的其他一切危险都负有经济赔偿责任。

七、按是否足额投保分类

(一)足额保险

是指投保人以全部保险价值投保,与保险人订立保险合同,建立保险关系。保险合同的确定的保险金额与保险价值相等。

(二)不足额保险

也称部分保险,是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值。不足额保险产生的原因有三种:一是投保人仅以保险价值的一部分投保,没有必要足额投保;二是因为保险标的发生危险事故的可能性非常大,保险人只接受不足额投保;三是保险合同签订以后,保险标的物的价值上涨,导致最初的足额保险变成了不足额保险。

(三)超额保险

是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值。产生超额保险的原因有两种:一是在订立保险合同时,保险双方确定的保险金额就大于保险价值。二是签订保险合同后,保险标的物的价值下跌,导致保险金额超过保险价值,使原本的足额保险转为超额保险。

八、按保额确定方式分类

(一)定值保险

是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的物的实际价值,即保险价值。

(二)不定值保险

是指在合同中不事先列明保险标的实际价值,仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。

(三)定额保险

是指在订立人身保险合同时,由保险人和投保人双方约定保险金额,在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时,保险人按照合同约定给付保险金。

第三节  保险的职能和作用

一、保险的职能

(一)保险的基本职能

1.分担危险职能

保险组织通过向投保人收取保险费,建立保险基金。当被保险人遭受损失时。用保险基金进行补偿。

2.补偿损失职能

把危险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程。

(二)保险的派生职能

1.融资职能

保险的融资职能是指将保险基金的暂时闲置部分重新投到社会再生产过程中。

保险融资的内容:银行存款、购买有价证券、购买不动产、各种贷款、委托信托公司投资及公共投资、各种票据贴现等。

2.社会管理职能

保险人参与了防灾防损和监督危险的活动,提高了社会的防灾防损能力,体现了保险的社会管理职能。

二、保险的作用

(一)在微观经济中的作用

1.有助于受灾企业及时恢复生产经营

2.有利于企业加强经济核算

3.有利于企业加强风险管理

4.有助于安定人民生活

5.有助于民事赔偿责任的履行

(二)在宏观经济中的作用:

保险的宏观作用是指保险对全社会和整个国民经济产生的影响,主要体现在:

1.有助于稳定社会再生产循环

2.有助于推动社会经济交往

3.有助于扩大积累规模

4.有助于推动科技发展

5.保险有助于社会的稳定

6.有助于增加外汇收入

第四节 保险机构

一、商业保险机构   

   (一)商业保险公司组织形式

1.商业性国有控股保险公司,是指由政府出面经营的保险。一般分为国家经营的保险和地方政府经营的保险。

2.私营保险公司,是指由私人投资经营的保险,多以股份公司的形式出现。

3.合营保险公司,主要包括政府与私人共同投资设立的,属于公私合营的保险公司,还包括本国政府或组织与外商共同投资设立的中外合资保险公司。

(二)商业保险公司的性质

商业保险公司是非银行类金融机构,是以营利为目的的法人组织。

(三)商业保险公司的职能

1.组织经济补偿职能

是与保险分散风险和补偿损失两个基本职能相对应的,并且由这两个基本职能决定的。

2.掌管保险基金职能

商业保险公司为了实现组织经济补偿职能通过收取保费,建立赔付或给付准备金,也就是保险基金。

3.风险管理职能

保险公司为了保障国家、经济单位和个人财产安全以及维护人们身体健康和生命安全提供服务,即为保险公司的风险管理职能。

4.融通资金职能

保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的保险金用于贷款或投资,这种把保险基金转化为生产建设资金的能力就是保险公司的融资职能。

5.吸收储蓄职能

商业保险公司在保险业务中设计许多带有储蓄性质的保险产品,把保险和储蓄结合起来,从而使保险公司具有吸收储蓄的职能。

二、社会保险机构

(一)社会保险机构的构成

社会保险机构的构成的构成是指在社会保险系统部门内,负责其政策贯彻实施和监督检查的机关组成部分。

社会保险机构由政府的劳动保障部门设立,一般包括:

上层—— 中央管理机关,属于领导决策机关;

中层—— 地方一级管理机构,属于承上启下作用的机构;

下层—— 基层管理机构,属于具体执行任务的机关。

(二)社会保险的性质

社会保险具有基本保障性、国家强制性、互助互济性和普遍性的性质。

(三)社会保险的职能

1.行政管理

2.业务管理

3.群众工作

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