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广州保险经纪人--江嘉桦之钢
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中国人寿鸿福至尊,华夏人寿如意来,天安人寿福满堂横向解读【年金险+万能账户】及保监134号文

(2017-07-11 10:39:51)
标签:

中国人寿鸿福至尊

华夏人寿如意来

天安人寿福满堂

年金险

万能账户

分类: 年金险、分红险
(作者,广州保险经纪人,江嘉桦)

钢铁人很久没写文章了哈,今日要舒展一下筋骨了哈。
今日的主题是年金险+万能账户哈。

相信如果有点关注保险的大家都会看到过或者隐隐约约的见过保监会发了2017年的134号文了,官网链接点击下面哈
《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5216/info4070148.htm

有关政策方向性的,对于不是专业人士,看起来比较缥缈的语句以后有机会再细细解释,说了今天是主要讲【年金险+万能账户】的,就直接截取与大家直接息息相关而且直接能理解的两条信息给大家

【】保险公司开发设计的保险产品应当符合以下要求: 
(一)两全保险产品、年金保险产品首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。 
(二)万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。 
中国人寿鸿福至尊,华夏人寿如意来,天安人寿福满堂横向解读【年金险+万能账户】及保监134号文
中国人寿鸿福至尊,华夏人寿如意来,天安人寿福满堂横向解读【年金险+万能账户】及保监134号文
而且最后的期限是2017年10月1日
虽然,保监会已经多次下达文件打击误导销售和以停售来促销的等不合规的行为。但是这次是有保监会文件为实,所以钢铁人认为,马上是会有一波停售的促销。
那么下面来细说。

【最重要的观点】
钢铁人认为
1、我们日常的所有理财行为,都是围绕着收益性、安全性、灵活性的,理财型的保险是我们其中一个工具,而保险最大的强处就是安全性,保险肯定是最高安全级别的。
2、保险就是让安全性有了保证,然后我们按照自己的需求,来匹配对应适合我们自己的灵活性、收益性

【年金+万能账户停售了,以后的产品会更差吗?】
首先,新规定年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%,保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品。
这个说明保监会坚决贯彻‘保险姓保’,本来理财型的保险就是要为了多年以后的养老,教育,如果像【年金+万能账户】的高快返还,灵活性高的形式,那其实就很大程度的失去了为了准备多年后的养老,教育的保险本质了。老是给你提前拿出来了,那还剩什么来养老,还剩什么来教育。就是要限制灵活性。
中国人寿鸿福至尊,华夏人寿如意来,天安人寿福满堂横向解读【年金险+万能账户】及保监134号文

【年金+万能账户】只是一种理财保险的形式,现在市面的年金都是快返还的形式,然后进入万能账户然后灵活领取,就是说,【年金+万能账户】的形式就是灵活性较高的保险了。如果对灵活性有需求的,【年金+万能账户】是一个非常好的选择!!要选择灵活性的就要快手了,不然就没了

但是,就算没了【年金+万能账户】,以后的养老险产品,教育金产品的收益性还是不会变差,只是灵活性变低,这个大家要清楚,不要被迷惑哦。灵活性变低也不是都是坏处,这样形式的提前准备养老和教育,是有约束我们的消费行为,真的为自己的养老,为小孩的教育打下最良好和深入的基础的。钱都存起来了到后期返还了。

所以这都是看需求,需求才是王道!!我们需要什么,才买什么,不能乱来!!

【市面上常见和优势的年金+万能账户】
上面提到,如果我们对灵活性有需求,我们就需要赶快下手了,那么我们来看看目前市面上常见的和优势的【年金+万能账户】
中国人寿鸿福至尊,华夏人寿如意来,天安人寿福满堂横向解读【年金险+万能账户】及保监134号文


正是中国人寿的【鸿福至尊】,天安人寿的【福满堂(尊享)】,华夏人寿的【如意来】。
或许我们很多人还不是特别了解这类型的险种形式,这类型【年金+万能账户】形式的,从安全性来说,基本上就是差不多了,所以比的就是收益性、灵活性了。

【安全性怎么样?】

这个问题钢铁人已经写过无数次了,甚至最近连保监会都出了文章来详细说明

钢铁人的文章:《保险公司知多少?2017多的是你不知道的保险公司!》《关于寿险,保险公司倒闭了有什么样的影响?》《保险共保制,你的保单也许有5家保险公司在承保》

保监会官方公众号文章:《担心保险公司会倒闭?闹哪!》


【什么才是收益?收益性怎么样?】
首先,来回顾一下之前写过这个问题的文章

一份保单下来,总的收益叫生存总收益
生存总收益=年金险的现金价值+万能账户价值=退保能拿回的钱

对比表中,保底的生存总收益是较高的一目了然,买保险一定要看保底,保底就是代表确定有的收益,这才保险。
中国人寿鸿福至尊,华夏人寿如意来,天安人寿福满堂横向解读【年金险+万能账户】及保监134号文

对于万能账户保底利率以上的部分和分红,钢铁人一向都是保守看待的,
如果我们老是被销售,把关注点转移到这些本来就不确定的东西,甚至保险高收益的东西,
如果是为了不确定的,那么我们为什么买保险啊?还不如直接进入证券市场和期货市场了。
所以,不确定的不保险,不优先考虑!!

而且,以上的3家公司,之前的产品的万能账户都是很高收益的,现在都下滑了。
而且,钢铁人认为,在国内的保险市场环境,万能账户永远比分红要靠谱,因为万能账户是公开的,必须每个月都公布利率的,分红是不公开的、没标准的、飘忽的。
2、华夏人寿万能账户利率查询网址http://www.hualife.cc/publish/main/1004/1067/1695/index.html
中国人寿鸿福至尊,华夏人寿如意来,天安人寿福满堂横向解读【年金险+万能账户】及保监134号文

【灵活性怎么样?】

投保【年金+万能账户】的大家,很大程度也看中了万能账户的追加和领取功能

华夏人寿如意来万能账户的追加领取:缴费期内能追加总保费金额,合同生效后1年内领取扣取5%的手续费(1年后无任何手续费),本人至华夏柜台身份证认证后可微信端追加领取

天安人寿福满堂万能账户的追加领取:追加手续费为1%,领取无任何手续费,微信端可追加领取

中国人寿鸿福至尊万能账户的追加领取:合同生效5年内,追加或领取收取2%的手续费(只收其一),5年后不收取手续费,本人至国寿柜台身份证认证后,要在国寿E宝帐端追加领取

结论:从灵活性来看,钢铁人认为也是华夏人寿的如意来领先


【额外的保险责任】

如果想通过【年金+万能账户】的形式完成教育金规划的,天安人寿的福满堂也是一个非常不错的选择

中国人寿鸿福至尊,华夏人寿如意来,天安人寿福满堂横向解读【年金险+万能账户】及保监134号文
小孩25岁前,有一个关爱保险金,如果投保人在小孩(被保人)25岁身故或全残了,那么小孩25岁前的年金就翻倍领取了。体现出一种爱和责任。

【重复一下本文最重要的观点】
钢铁人认为
1、我们日常的所有理财行为,都是围绕着收益性、安全性、灵活性的,理财型的保险是我们其中一个工具,而保险最大的强处就是安全性,保险肯定是最高安全级别的。
2、保险就是让安全性有了保证,然后我们按照自己的需求,来匹配对应适合我们自己的灵活性、收益性

所以这都是看需求,需求才是王道!!我们需要什么,才买什么,不能乱来!!

【最后】
专业的事情交给专业的人
蓦然回首,那人却在灯火阑珊处

广州保险经纪人
江嘉桦
电话/微信:15521001674

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