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支付宝好医保·长期医疗的缺点

(2019-12-14 20:54:37)
分类: 健康

支付宝好医保·长期医疗的缺点

          一、不支持智能核保

           1、这意味着,如果你有不符合健告的情况,比如2年内住过院、做过手术或长期服药,即使现在痊愈了,也不能投保,像感冒住过院,一样不能买。

但如果你买的是尊享e生、平安e生保,虽然健康告知问的多,但智能核保下,还是有机会投保的,甚至是标准体承保。

           2、其次,好医保·长期医疗虽健告宽松,若你过去2年被保险公司给拒保、延期、加费或除外承保过,也不能投保。这无形扩大了健告的范围。

           3、比如好医保·长期医疗不问“结节、囊肿”,但有乳腺结节、甲状腺结节,去投保重疾险、医疗险,基本是除外承保或拒保,那同样不能买好医保。

说到底,保险公司关心的还是你符不符合健康告知,不会一棍子打死。

          二、质子重离子医院限定范围不明

           1、投保须知中,明确提到了上海市质子重离子医院。

           2、但《质子重离子个人医疗保险条款》里,并未对质子重离子医院进行明确。

依据条款,在“认可的医院”确诊,“医院”是指“二级或二级以上公立医院”,而在“认可的特定医疗机构”治疗,条款并未做解释。

           3、目前我国在筹建中的质子重离子项目大概有三十几个,而真正投入临床使用的,大陆只有上海质子重离子医院和山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心,其中唯一一家手续齐备的,只有上海质子重离子医院。

从这点看,影响并不大,但保险起见,条款还是明确点好。

          三、免责条款

           1、既往症免责和可调整费率适用于所有百万医疗险,并非单独针对好医保·长期医疗。

           (一)“既往症免责”定义更人性化

重点分析好医保·长期医疗免责条款中的第三条:

简单翻译下就是:“未如实告知的既往症+2年内的既往症”,都不赔偿。注意,二者是并列关系,并非包含关系。

咋理解呢?关键在定语,“未如实告知”的既往症,即针对健康告知。

           1、那凡是健告问到的情况,你没有如实告知,就可纳入“既往症”范畴,保险公司对此不会赔。

未如实告知的既往症:

比如,好医保肝炎不能投保,小A有慢性肝炎却未告知,那投保后,肝炎就算既往症,无法获赔。

且因小A未如实告知,一经发现,保险公司不会再让其续保,还可解除合同。

           2、而“2年内的”既往症,针对的是健告不问的病症。

也就是说,如果投保前未完全治愈,投保后复发、恶化或引发了其他并发症,对此保险公司不会赔;倘若病症超过2年,就正常赔。

2年内的既往症:

比如,好医保不问慢性胃炎,而小黄一年半前确诊了慢性胃炎,那投保后相关治疗费用,保险公司同样不赔。

           3、要注意,所有医疗险对既往症都是免责的。

区别在于:目前大部分医疗险是只要投保前存在,就是既往症,就可以不赔。

而好医保·长期医疗是“未如实告知的既往症+2年内的既往症”不赔,范围更明确,也更人性化。

此外,将健康告知和免责条款结合看,有既往症,主动告知,核保后,保险公司以标准体或加费承保。那投保后,保险公司就不能再以“既往症”作为拒赔理由。

           4、所以真要带病投保,建议优先考虑带智能核保的。

网销保险是客户直面产品,别说免责条款,很多人可能连健告都懒得认真看一下,想象下“买不了”和“买了后赔不了”,哪个更让人崩溃?

               四、未解决产品持续性问题

虽然好医保6年保证续保,相比一年期的,确实更让人安心,但百万医疗险最大的问题——持续性未知

           1、其劲爆的价格、宽松的健告、6年共享一万免赔,条款里也找不到其他特别有效的风控措施(61岁后续保,保费2325/年,可能会吓退一些人),在大白看来都有悖基本的商业逻辑。

这无疑会吸引大量非标体过来投保,可人保健康不是慈善机构,那几年之后,出现海量理赔,很容易陷入两难:正常理赔,直接赔穿;收紧理赔,投诉率上升,银保监请喝茶,咋办?

涨价、停售都有可能。

           2、重疾险才是真正的保证续保

站在用户的角度,谁家性价比高就选谁。至于价格、风控、平台运营等,那是保险公司要操心的事。

好医保·长期医疗,我会告诉你,符合健告,可以买。但退保买就不建议了,重新健告、重新算等待期,何必呢!

         3、在持续性上,好医保和其他百万医疗并无本质区别,只是6年后才要直面这个问题,看起来“更安心”而已。

所以买可以,但要对百万医疗险建立合理的心理预期,毕竟人家价格在那摆着呢,也别忘了给自己买一份安全感更强的中长期重疾险,这才是真正的保证续保!

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