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大额存单PK其他理财产品该怎么选

转载 2015-07-08 15:32:40

615日,工农中建交五大行以及浦发、中信、招商、兴业等9家银行发行首批大额存单产品。这也是自1997年人民银行暂停大额存单业务以来,该业务首次重返历史舞台。这一新产品的利率普遍较基准利率上浮40%,个人30万元起存。

 那么大额存单PK其他理财产品该怎么选?且听金朝阳财商教育为你一一道来。

1. 与一般存单相比,胜在利率高

虽然个人认购的门槛要30万,但是与一般存款相比,胜在利率偏高。当前,首批发行的大额存单的利率较基准利率最高上浮至40%,而虽然目前央行放开存款利率上浮区间至1.5倍,但是目前市面上的普通存款多上浮1.21.3倍。因此,从利率方面来看,当前的大额存单在同类的存款产品中,利率是最大的优势。

同时,值得留意的是,虽然首批的大额存单各家银行的利率差别不大,不过有业内人士提醒,随着产品的发展,未来的产品将更多由市场定价,那意味着将来可能存款者会有更多的选择。

2.与理财产品相比,胜在安全

不过,有读者也疑问,相比于当前银行理财产品5%6%的预期收益,到底大额存单的优势在哪里?金朝阳财商教育表示,无论是相较于货币基金、分级基金A等固定收益类的产品,还是银行类的其他理财产品,大额存单的优势性在于比较安全,尤其是大额存单属于一般存款类别,这也意味着,大额存单受到存款保险制度最高50万元的保护。而多数的理财产品(保本类除外),均没有声明保本保息。

3. 与国债相比,胜在流动性

上周,第三期国债已经正式发行,起点仅为100元,但是三年期的利率为4.67%,五年期的利率为5.07%。大额存单最大的优势就在于可以抵押、可以转让。虽然目前国内二级流通市场还不成熟,实际上的可转让暂时难以兑现。但是从长远来看,流动性会是大额存单与国债的最大不同。

金朝阳财商教育认为,虽然大额存单首发对于个人来讲,算是遇冷,但是其现实意义依然重大,比如其有利于有序扩大相关金融机构负债产品市场化定价范围,完善市场化利率形成机制,进一步锤炼金融机构的自主定价能力等。目前,大额存单的利率定价更多的是一种对市场的试探,后期各发行机构会根据自身经营情况和市场反馈,做出相应调整,但短期内调整幅度估计不会太大。

那么对于投资者来讲该怎么选择?金朝阳财商教育建议,当前流动性的问题只是时间问题,待市场成熟以后,对于中高净值个人投资者来说,可以根据自身对资金流动性的要求,在银行理财和大额存单之间选择适合自身的投资产品。对于保守、稳健型的投资人群,如果对流动性没有要求,可以选择收益微高的银行保本理财产品,如果对流动性要求较高,可以投资固定利率的大额存单。对于进取型的投资者,如果不考虑流动性,非保本浮动收益依然会是最优选择。


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