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国外的小额信用贷款平台一览

(2015-05-04 16:09:13)
标签:

股票

投资人

平台

互联网

风险

小额信用贷款:Proper模式。 

2006年,网站prosper.Com在美国成立并运营。prosper帮助人们更方便地相互借贷,借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间;贷款额最低50元。Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式,出售平台服务并收取服务费。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同,Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。借款人可以创建借款条目(最高2.5万美元),并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。然后,出借人开始通过降低利息率进行竞拍, 拍卖结束后,Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。从某种角度上来讲,Prosper平台类似于证券交易平台的最优档撮合方式,Prosper负责交易过程中的所有环节,包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。  

Prosper在提供服务的过程中,从借款人处提取每笔借贷款的1%~3%费用,从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布起,Prosper促成贷款交易额的增长速度达到了每年115%;美国国内的总注册会员已接近百万人,2007年增加用户40.5万人,达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意,他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品,这种P2P网贷平台(个人对个人)的借贷模式不合法,2008年初,美国证监会勒令网站关闭。 不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P网贷业务。这说明P2P网贷模式在美国也是处于动荡的探索期。 

  小额信用贷款:Zopa模式。 

Zopa起源于英国,并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款,在1000美元到2.5万美元之间,他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级,然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款,当然,借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人,责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。 

Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险,比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可,在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。 

Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款,网站担负了更多的工作,较好地控制了风险。 

小额信用贷款:Lending Club模式。 

Lending Club于2007年5月在美国上线,其经营的基础是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任,使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。 Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台,拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料,并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式,而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求, 因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学,所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性,同时也不必将自己的信用历史公布,增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元,最高2.5万美元。Lending Club模式除了划分信用等级外,网站还规定固定利率,并且利用网民交际平台为自己服务,这可以说是一个创举。 另外,其还有贷款最长期限较长,保护借款人信用记录等特点。  

  小额信用贷款:Kiva模式。 

  2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P小额信用贷款网站,主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月),以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式,一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成,Kiva使用PayPal(国际贸易支付工具)将贷款转账给Kiva的当地合伙人。 当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI),他们负责找寻、跟踪和管理企业,同时负责支付和收集小额贷款,最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva, Kiva再通过PayPal返还给出借人。 

通过以上四种P2P模式的典型分析可以看出,国外P2P企业主要是在探索中前进,就其运营模式来看,Kiva是非盈利的公益借款平台,Prosper是典型的借贷中介平台,在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多,最主要的是强制借款人每月还款,降低了出借人的风险,Lending Club则承担了更多责任,主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的,利润都是来自中介服务费。据此认为可以把国外的P2P企业归纳为:非盈利公益型(Kiva)、单纯中介型(Prosper)和除了是平台中介还是担保人、 联合追款人、 利率制定人的复合中介型 (Zopa、 Lending Club)三类。 

 

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