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银行无法回收的不良贷款最终是怎么处理的?真的可以不还了吗?

(2019-04-12 09:50:08)
标签:

财经

金融

不良贷款是指不能借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息或者本金的贷款。另外,即使没有到期,如果已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息,银行也会把这笔贷款列为不良贷款。根据我国《贷款通则》,呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款,即"一逾两呆"都属于不良贷款。

银行无法回收的不良贷款最终是怎么处理的?真的可以不还了吗?


不良贷款是银行最为头痛的问题,因为它直接冲抵了银行的资产和收益,如果不进行及时处理,会严重影响银行的正常运营,甚至会酿成金融危机。比如上世纪90年代,我国为了处置四大国有银行的不良资产,成立了东方、长城、华容和信达四家资产管理公司,整体承接了四大行的不良资产,使四大行摆脱了沉重的负担轻装上阵,目前已经发展成为国际知名的商业银行,成为国际上处理银行不良资产的一个成功案例。

那么,银行对于不良贷款都有什么应对策略呢?

1. 贷款延期。有时候借款人的经营状况良好,仅仅是因为临时的资金周转困难而不能按时履行贷款合同,这个时候银行会优先通过借新还旧、无还本续贷等方式,灵活处理。对于经营方面已经存在较大问题的,银行会通过债务重组的方式解决,一般由其他经营正常的企业(比如担保人)来承接贷款的还款义务。总之就是采取一切手段,避免形成不良资产,既给了借款人一次机会,又盘活了不良资产。

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2. 贷款清收。如果采取贷款延期,或债务重组都无法解决问题的话,一般银行会向法院起诉,查封、冻结、扣押借款人名下的资产,通过资产拍卖的方式来归还银行的贷款。另外,如果经过拍卖仍然不能清偿贷款的话,银行还会想贷款的保证人进行债务追偿。由于一般来说贷款的抵押物都是贷款金额的70%左右,如果银行在贷款审批的时候严格按规定操作的话,这一步一般能挽回大部分的损失。

3. 资产转让。如果以上两个办法都行不通,那么银行一般会认为此项贷款已经没有可能收回,会把不良贷款的债务关系打包低价出售给专业的资产管理公司。所谓资产管理公司当然是专门处理不良资产的公司,他们在处置不良资产方面是行家。比如跟借款人进行协商,制定一个双方都可以承受的还款计划;或者走法律途径,向人民法院起诉借款人,申请强制执行;再或者把债权二次转让,或者进行债转股。总之,他们对于不良资产会动用一切合法手段和专业资源,将不良资产转“良”,形成企业收益。

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4. 不良资产核销。有时候,无论银行采取任何办法,都无法填补不良贷款形成的窟窿,那么就只有进行不良资产核销。当然,不是任何一笔不良贷款都能核销,必须符合一定条件。根据财政部《金融企业呆账核销管理办法》,银行要进行呆账核销,必须详细说明呆账形成原因,采取的补救措施及结果,以及对借款人、担保人已实施的追索情况、对抵质押物的处置情况等,并履行一套严格的法律程序,才能核销。不过需要说明的是,核销只是银行的一种会计处理方式,表明这笔不良贷款已经不在银行财务账上显示了,但借款人和银行的债务关系并没有解除,如果将来有还款能力,银行还保有继续追索贷款的权利。

不良贷款无论最后是否能够追偿、核销,无疑都会大大增加银行的运营成本,减低银行的利润。所以,现在银行对于贷款审批都会履行严格的风控程序,从源头上减少不良贷款的发生率。防患于未然,总比亡羊补牢要好得多。但不少借款人天真的以为自己的逾期贷款,被定性为不良资产就可以不还的想法,还是过于天真,无论是本金、利息还是逾期罚息,一样都不会少,而且不还的后果,可不止上征信黑名单这么简单!

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