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京储街解析家庭理财的基石

(2019-07-14 13:55:41)
标签:

财经

金融

理财

风控:家庭的保障

其实,我们买保险的目的是:如果发生小概率的事情,保险公司赔付的金额能够帮我们解决问题,不会影响其他家庭成员的生活品质。

这个才是保险的本质,而不是理财。

理财型的保险,例如每年交1万元,用5千来理财,用剩下的5千来做保障,随着货币的时间价值,剩下的5千每年,几十年后当然能拿回保费了。但其实自己做理财也可以做到,而且流动性更高。所以,保险购买并不建议理财型。

正因为我们不知道什么时候会发生风险才买的保险,所以越早买才会有保障,同时费用越便宜。例如甲状腺结节,高血压这种常见的疾病也会影响投保,甚至拒保,所以什么时候买保险,比买什么保险更加的重要。保费是我们交的钱,保额是保险公司赔付的金额。

保障的组成

1、家庭经济支柱的消费定期寿险

什么是寿险呢,寿险可以简单理解为寿命没有了就进行赔付保额,包括疾病和意外。因此寿险所涵盖的内容要比意外险大得多,因为导致人不在的大部分原因都是疾病,而意外导致的少于10%的概率。

我们的父母,孩子并不太需要寿险,或者说配置寿险时,他们不是首要考虑的人选。因为他们不在的话,对我们家庭来说没有太大的财务损失。但是如果我们(家庭支柱)不在了,会给家庭带来极大的财务损失。

举个例子:假如小明一个月有1万块的收入,真正花在自己身上的可能就只有2,3千,剩下的钱放到哪儿呢:

1.孩子存钱读书,

2.家庭生活开支,

3.还负债(车贷,房贷),

4.还有逢年过节,给爸妈的钱。

这些就是一个人的家庭责任。如果没有配置好寿险,有可能孩子将来连读书的钱都没有,甚至连住的地方都没有,因为供不起房贷。

保额需要以上几个维度,包括通货膨胀等进行综合考虑,

保障期限,起码保到孩子有收入,独立生活的时候,例如大学毕业。不建议做到保障期限过长,例如保障到70多岁,因为杠杆低,保费高。

例如一个30岁的女性,买一份50万保额,交20年保障20年的定期寿险,每年保费才500元。但是不建议配置终身型的寿险,原理就像我们到了我们父母的年龄,家庭责任,已经近乎没有。

相当于我们的父母不在,对于我们一个成年人的家庭来说不会有很大财务损失。同时终身型的寿险,因为保险公司预计人肯定有不在的一天,也就是说一定会赔付保额,那么保费一定十分高,杠杆也就不大了。

2.重疾保险

家庭的每个成员都需要重疾保险,因为人的一生发生重疾的概率大于70%。重疾险只要确诊为条款定义的疾病,就可以提前给付拿到钱。而这笔钱做什么保险公司都不会干涉。重疾保险有消费定期和终身型两种:

1.消费定期重疾险。例如交20年保障到75岁,75岁之前发生重疾赔付50万,一直都没发生疾病,这笔钱就消费出去了,没有任何返还。

2.终身型的重疾保险。例如交20年保障一生,一生之中发生了重疾就会赔付保额(不是一定要交够20年才赔付,过了等待期就可以),如果人的一生都健康无事,百年归老或者意外身故了,保额50万都可以赔给他的家人。因此终身重疾的成本就高,保费大约是消费定期的2倍。对于小孩子来说,终身型杠杆很高,比较高性价比。

重疾保险保额建议用50万-医保报销的15万+2~3年(起码一年)的个人收入,因为人在治病过程中没有了收入的来源,但是自己和家庭继续需要支出,这样就会挪用我们过往辛苦积累的储蓄,影响未来目标的实现。

3.住院医疗险

是重疾险和医保的补充。买一年保一年的,每隔5年左右保费也会上涨,是报销型的,需要家庭先自掏腰包再报销。年龄越大费用越高,总成本很可能比重疾险要贵,重疾险只需要交20年可以保障几乎一生。

4.意外险

经常出差和担心伤残的人可以考虑配置。前面三种保险已经很大程度包涵了,意外导致的保障,身故有寿险,重疾有重疾险,住院治疗有住院保险。

上述内容,为了方便普通大白理解,对于整个的个人健康险进行一个简单的分类和阐述,并且说明了配置的必要性,有些例子不适合专业人士举例。

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