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P2P风控模式解析

(2015-02-04 15:45:22)
标签:

财经

P2P核心竞争力是风控,对于国内网贷跑路屡见不鲜的情况,怎么样控制好风险,掌握风控核心技术才是P2P公司未来健康发展的基石对于投资者而言,良好的风险控制模式可以有效地降低平台投资的风险目前,行业内的主要风控模式已经基本形成,主要有抵押贷款模式、担保模式、信用借款模式等。

信用借款模式

平台运作模式:借款人发布借款信息多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,网站仅充当交易平台。

平台收益来源:网站收益主要以成交服务费为主,其他费用为充值手续费和提现手续费。

平台审核方式:基本以线上审核为主,对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。

不良贷款处理:根据预期的天数,网站采取不同的措施,比如逾期90天后,将所有资料,包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况,借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。

模式结论:平台根据借款人提供的各项信息进行线上审查,并不保证信息的真实性,只是对比各项资料,存在较大的风险,借款无抵押、无担保,符合一定条件才能保障本金,借出人面临着较大的信用风险。

担保模式

平台运作模式:借入者发布借款信息,多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。

平台收益来源:网站收益主要来源借款管理费和投标管理费,管理费用。

不良贷款处理:网站用户借款后如确实遇到困难,必须主动联系网站说明原因,并做出还款计划,网站将为其进行债务重组,帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后,不接电话或恶意停机躲避债务等,网站将派人上门催收,除按逾期天数收取违约金和罚息,另外还将收取上门催收费用。

模式结论: 该模式资料审查上采取了线下的模式,更为准确真实地掌握借款人信息并要求借款人引入担保人,以保证资金的安全。在借款出现逾期或不良时,平台将和担保人垫付本金和利息,这样更能确保资金的安全。但对平台而言,由于需要垫付资金,即使交易量不断增大,其盈利性也并不强,比较脆弱。

风险备用金模式:

平台运作模式:借款人发布借款信息,出借人根据借款人信息选择是否借款,同时,出借人购买计划,自动投标到各借款人,并且资金循环使用。

平台收益来源:账户管理费、服务费、加入费、退出费等

平台审核方式:线上收材料,线下审查。

不良贷款处理:平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”,借款出现严重逾期时(即逾期超过30天),根据规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。

模式结论:该模式实地审查借款人信息,信息的真实性具有一定保障,如果出现逾期,平台使用风险备用金来保证出借人的本金和利息,对投资人来说,本金更有保障。

抵押+风险备用金模式:

平台运作模式:借款人填写资料后信贷顾问进行回访核实,所有项目都在房管所做抵押登记,在公证处进行借款公证和强制公证。审核通过后,借出人通过平台投标,投资期满后可选择提现,投资期内可以进行债权转让。

平台收益来源:服务费

平台审核方式:通过现场、非现场等方式了解借款人的基本状况,信用状况,收入状况,贷款用途等,确保第一还款来源。

不良贷款处理:平台每笔借款成交时会提取一定比例金额的风险备用金,账户由第三方银行进行托管,借款出现逾期时,通过风险备用金向借出人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。

模式结论:出借人风险上采取了两重保障,抵押物和风险备用金,相对来说安全。平台的审核也较为严格,更有利于保障平台以及借款人的利益。

    P2P网贷平台的风控要发挥互联网技术和思维所带来的高效、基于大数据的风险识别和定价能力,进而消化为适合自己平台的一套风控体系,这样才能走得长远。

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