在保险销售的实务当中，因为交费能力的问题或者想拥有投保人豁免责任，会出现投保人和被保险人不是同一个人的情况，比如父母给子女投保，子女给父母投保，夫妻之间互相投保，这样的保单占比应该很高。

虽然我们一般认为，保单是投保人给被保险人买的，就应该属于被保险人，但事实并不是这么简单。如：很多父母都会为自己的孩子购买保险，期望自己的孩子能够有一份强有力的保障如果，作为投保人的父母会先于孩子去世，保单该如何处理呢？

那么问题就来了，如果投保人去世，被保险人如何继续拥有这样的保单？

投保人是什么？

投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

投保人拥有保单现金价值的所有权，有退保的权利和进行保单贷款的权利。

投保人去世了，保单属于谁?

投保人去世了，保单的现金价值，可能变成投保人名下的遗产，那么，投保人的第一顺序继承人，即投保人的父母、配偶和子女，共同拥有这张保单。

投保人的继承人可以通过解除保险合同的形式，拿回并分割应得的保单的现金价值。

如果有投保人豁免功能，保单豁免了保费，不变更投保人，保单效力无影响，被保险人可继续享受保障，但投保人的继承人仍然有权利退保拿回现金价值，这种情况下，保单会失效。当然，被保险人可以在向其他继承人支付他们应得的现金价值的份额后，阻止其合同解除权的行使。

投保人去世了，如何变更投保人？

在保险公司的保全实务中，一般保险公司正规的做法，是需要去公证，就是由某一人召集投保人的所有第一顺序继承人到公证处去进行公证，共同同意其中一个人作为这张保单的权益人，然后来申请退保或者申请继续持有保单。按照法律常识，我们可以判断，被保险人一般应该属于其中的一员，所以，如果被保险人已经年满18周岁，如果有交费能力，基本可以由被保险人作为投保人。

因为公证的手续比较复杂，还需要产生相关的费用，在实践中很难操作，变通的做法就是需要家里的相关人员（就是投保人的第一顺序继承人）写一个共同声明，指定某一个人来继承这张保单的权利和义务，办理这张保单的相关手续。

也就是说，一旦投保人去世，投保人的变更也多依赖投保人全体继承人协商解决。这里存在风险点：对于相对特殊复杂的家庭成员关系来说，取得继承人之间的一致，不太容易。

当投保人与被保险人非同一人时，一旦发生投保人意想不到的“意外”，结果主要有两种：

• 继承人之间协商产生新的投保人，续缴保费或通过保单贷款续保等方式保持合同效力，完成投保人生前愿望，享受未来的收益及保障，这在和谐的家庭关系中最为常见；
• 无人愿意或因变故而无力续缴保费或继承人不能就变更投保人达成一致的，则保险合同终止，现金价值作为遗产由各继承人依法处理，这种情况在特殊及复杂的家庭关系中较为常见。

投保人和被保险人不是同一个人的情况，还会有其他的风险。比如老公给老婆投保，如果老公瞒着老婆退掉保单也是可以的，这样老婆就失去了应有的保障。还有一种风险，就是如果投保人发生了债务纠纷，他是有权利退保还债的，这也会伤害到被保险人的利益。

为了避免不必要的纠纷和麻烦，我们建议在缴费期满后，被保险人和投保人可以协商主动变更投保人为被保险人本人。如果父母担心孩子退保来获取现金价值而失去了应有的保障，就不要这样做。当然，如果被保险人和投保人是同一个人，就不存在今天讨论的问题。

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