东城法院民三庭保险专案法官王磊告诉记者，实践中，保险类案件审理存在着几大疑难问题：

  1.保险人一般说明及明确说明义务的认定

        依据《保险法》的相关规定，保险人具有以下几项义务：（1）就保险合同中条款内容进行说明的义务；（2）就合同中免责条款进行明确说明义务，包括明确提示及明确解释。保险人若未履行上述义务则将导致该条款无效的后果。

        然而，如何认定说明义务的履行情况是难点。一、一般说明义务要求保险人主动对其提供的格式保险条款内容进行说明，但对说明的具体形式及要求并无明确规定。二、对免责条款的明确说明义务常是纠纷的焦点，因其后果是致使该条款无效。但明确说明的具体方式、要求、程度当前并没有明确规定。三、免责条款的认定也是实践中常争议的焦点问题。四、在合同发生纠纷时，对于保险人是否尽到上述说明义务的举证的分配及证明问题。虽然，中国人民银行及最高人民法院先后对“明确说明”进行过解释，但在司法实践操作中依旧模糊，难以认定。这其中还涉及对免责条款的认定问题，免责条款指合同一方当事人在未经对方当事人协商的前提下，由自己预先制定，协议排除或限制其将来责任的合同条款。

        实践中，一方面，由于保险代理人本身对合同内容了解的不全面或一味追求业绩而对说明义务的不负责而影响了此项义务的有效履行；另一方面，由于投保人过于轻信保险代理人而对保险条款未尽到必要的注意义务而随意在相关声明中签字，并最终引发纠纷。

  2.投保人及相关利益人告知义务的认定

        《保险法》对在投保订立合同阶段明确了投保人未履行告知义务时，在不同情况下应承担的不同后果，并区分了故意及重大过失两种情形。

        当前由于投保人较之于保险公司而处的弱势地位，其告知义务一般同保险人的说明义务相结合，遵循“有限告知”义务。但如何判定“故意”及“重大过失”是实践中的认定难点，尤其在人身保险合同中对于当事人关于告之自身疾病情况时常发生纠纷。实践中，此条款也常成为保险人不履行合同义务的抗辩理由。

  3.被保险人及相关利益人通知义务的认定

        《保险法》规定了投保人、被保险人、受益人在发生保险事故时应及时通知保险人，因故意或重大过失致使保险责任无法确定的，对无法核定部分保险人不承担责任，但通过其他途径已知道保险事故的除外。同时，还规定了在保险标的风险增加的告知义务，及未履行告知义务时则将使保险人具有可以增加保费或解除合同的权利。同时法律还对其他相关权利人设定了此项义务，如受益人或保险标的转让人等。

        此通知义务一方面，涉及对“及时”的认定，应给予必要的合理时间，并应依具体情形具体分析。另一方面也存在于对“故意”、“重大过失”的认定问题。

  4.关于保险合同条款解释的问题

        依据《保险法》第30条规定，保险合同的解释原则遵循一般理解及在特定情形下做出不利于保险人的解释原则。这是新《保险法》修改完善之处。

      “因对保险合同条款的解释而引发的争议是实务中常见问题”王磊表示。

  5.对于保险赔偿范围的认定

        对保险赔偿金额的异议是保险合同类案件中常见的纠纷。针对财产保险与人寿保险在保险金的赔偿上有不同的规定。据介绍，当前东城法院在财产保险纠纷类案件中对保险赔偿范围遵循以下两个原则。

  (1）近因原则：保险损失的认定遵循近因原则，即保险人只对由于保险事故的发生起决定性作用的原因而导致的损失承担赔偿责任。那么何为决定性、有效的原因是法院要认定的前提，而由此原因造成的损失是要认定的结果，并以此计算赔偿范围。然而实践中近因的判定是个难点，因为实践中常由多种原因造成损失的产生。

  (2）损失补偿原则：指保险标的恢复到没有发生保险事故前的状态，同时保险人还应承担被保险人为使保险标的恢复到之前状态所支出的合理费用。这其中涉及对保险价值的认定，以防止道德风险的发生。

  此外，在医疗保险合同中是否适用损失补偿原则值得探讨。

  6.在道路交通事故中的第三者责任保险问题

        在第三责任保险纠纷中，主要存在以下问题，（1）如“机动车交通事故责任强制保险”与商业保险中“机动车第三者责任强制保险”的关系问题，前者为法定强制险，后者为商业保险，以投保人自愿投保为意愿。如何处理此两种责任险的关系，在实践中值得进一步探讨。

  （2）第三人能否直接向保险人要求支付保险责任赔偿金的问题。在因交通事故而引发的第三者责任险纠纷中，常由于被保险人不及时赔付或不及时向保险公司申请赔付或由于被保险人与保险人之间对赔付金额认定的不同，而致使受害第三人得不到及时的赔偿而影响了其合法权益。

  7.其他疑难问题

       关于由于当前保险行业的执业环境规范性不够、保险代理人素质不高等因素，保险代理合同纠纷也日渐增多。

        此外，王磊法官还补充说到，2008年《保险法》修改后对相关法律法规进行了修改完善，然而新修改的《保险法》对于相关近因原则、明确说明义务、保险价值等相关问题仍没得到明确解决。

作者：谢柳　来源：中保网·中国保险报

在主要街区种植特色花卉树木，打造月季几条街、海棠几条街等

道路畅通，让市民出行更便捷；三季有花、四季有绿，让省城更宜居；全体市民可凭一卡不限次数遍游全市景点……今年，太原市将大力搞好民生。记者昨日从2009年太原市建设管理工作会议上获悉，今年的太原市城建工程总投资将达到200多亿元，项目超百个，包括建设南沙河两岸快速通道，改造66条小街巷；建设100个小游园，打造精品片区工程等。

>>>园林绿化工程

三季有花四季有绿

今年，太原市要加速推进城市中心区100个小游园的建设，让市民出家门后，步行5—10分钟就能进入到一个游园。

要在主要街区种植特色花卉树木，要先打造出月季几条街、海棠几条街，进而打造出红枫几条街、桃杏几条街，而且要形成规模效应，努力做到三季有花、四季有绿。

绿色与街巷、道路、河渠如影随行，一路相随，一路相伴，道路延伸到何处，绿色就跟进到何处。今年确定了汾河公园二期南延和北延、学府公园、漪汾公园、滨秀园、太山植物园、迎泽西大街三角地等l7项重点绿化工程。古交、娄烦、阳曲、清徐还要各建一个城市生态文化特色公园。通过点、线、面的推进，使全市年内新增绿化覆盖面积238公顷，建成区绿化覆盖率新增1个百分点，人均公共绿地新增0.5平方米，成为名副其实的国家园林城市。

>>>精品片区工程

开发整治晋祠景区等

今年，太原市要打造精品片区，着力抓好龙城新区、汾东新区、东峰新区、枣园新区等新区的开发建设；鼓励连片改造，要创造条件，提供服务，鼓励和支持东方明珠湖滨广场、龙潭片区万达广场、南客站片区、富力城以及鼓楼、钟楼街改造等，使之能够实现预期的目标进度。

另外，要做好晋祠景区、双塔景区、崛山景区、卧虎山动物园等景区的开发整治工程，打造亮丽景区。在开发中整治，在整治中开发，尽快提档升级，发挥龙头作用，用大景点带动小景点整体攀升。

今年要创造条件，推出“一卡通”“一证游”试点，让全体市民凭一卡就可以不限次数遍游全市景点，凭一个有效证件就可以享受半价游周边市区景区。

>>>道路桥梁工程

改造小街巷打通断头路

为缓解交通拥堵，确保交通畅通，今年，太原市力争在新建、改造主次干道，建设桥梁，打通断头路，改造小街小巷，实施微表处工程，搞轨道交通六个方面取得突破。

在主次干道的新建、改造方面，滨河西路南延、滨河东路北延、南中环街改造、旧晋祠路、钢园路、和平北路、双塔东西街、桃园南北路、长治路南延等是要抓好的重点工程项目。同时，力争开工建设南沙河两岸的快速通道。

桥梁建设方面，南内环桥、漪汾桥、柴村桥要在前半年竣工通行，祥云桥、南中环桥要在年内完成主体工程。

断头路是影响城市交通畅通的一个重要因素。目前，太原市还有千峰北路、亲贤北街、府东街、南中环街、南内环街、寇庄西路、永康街等十多条断头路。针对改造打通难度大，拆迁量大的断头路，太原市要制定应对措施。今年，重点打通千峰北路、府东街东段、南中环东段、南内环东段等断头路。

小街小巷与民生关联度最大，也是市民反映最为强烈的问题。今年太原市要完成66条小街巷的改造任务，达到路面平整、管线入地、绿化配套、立面整治的标准。小街巷改造工程分两批进行，近期先开工第一批50条小街巷工程，三个月完成；7月份再开工第二批工程，至10月底全部完成。

与此同时，现在太原市的城市道路之所以改造工程量很大，一个重要原因就是微表处理没有及时跟上，以至于使小毛病拖成了大问题，大问题拖成了大难题。今年，太原市要在长风街、涧河路、坞城路、并州路、北大街、长治路、兴华街、滨河西路等8条道路实施微表处工程，以延长道路使用期限。

作为有300—400万人口的大都市，太原市将要发展轨道交通。目前，筹备机构已经组建，今年一定要有实质性的推进。

另外，在城中村改造方面，今年，太原市要选择一批试点村，搞好整村拆除。每个城区至少要整村拆除l一2个村，全市整村拆除要达到10个以上。在节能减排方面，太原市自来水公司负责做好供水“一户一表”改造工程，改造自来水用户5万户；太原市热力公司负责做好河西热源厂扩网、二电六期集中供热扩网、一电六期集中供热扩网、城南第二热源厂建设等4项工程，年内实现集中供热扩网200万平方米。

同时，要突出抓好晋阳街雨洪泵站、大同路雨洪泵站、迎泽西大街雨洪泵站等7项工程；采取市场化运作方式，做好城南污水处理厂建设、河西北中部污水处理厂扩建、杨家堡污水处理厂升级改造、融雪剂厂建设、餐厨垃圾处理厂建设等5项工程。

山西晚报  记者梁建东

　　省统计局昨日公布，据人口变动情况抽样调查数据测算，2008 年末，我省常住人口为3410.64 万人，比上年增加了18.06 万人，增长率为0.53％。其中我市常住人口有347.1433 万人，比上年增加了1.4372 万人。

　　这次人口抽样调查，在全省11个市、119个县（市、区）抽取了1316 个乡（镇、街道）

　　城镇化水平逐步提高

　　2008 年，全省城镇人口达到了1538.58万人，比2007 年增加44.83 万人；乡村人口1872.06 万人，减少22.77 万人；全省人口城镇化率上升到45.11％，比“十五”期末的2005 年提高了3个百分点，比2007 年提高了1.08 个百分点，全省城镇化水平呈现继续提高的走势。

　　人口老龄化进程加快

　　调查结果表明，全省人口中0到14岁人口为625.85 万人，占常住人口的18.35％；15到59岁人口为2382.33 万人，占69.85％；60岁及以上人口为402.46 万人，占11.8％，其中65岁以上人口为269.44 万人，占7.9％。与2007 年相比较，0到14岁人口比重下降了1.29 个百分点，15到59岁人口比重上升0.37 个百分点；60岁以上人口比重上升了0.93 个百分点，65岁及以上人口比重上升0.56 个百分点。老年人口逐年增加，人口老龄化进程在不断加快。

　　“人口红利期”仍在持续

　　2008 年我省劳动年龄人口（15岁到64岁）占73.75％，总人口抚养比为35.6％，也就是说，每10个劳动力负担的非劳动年龄人口由“十五”期末的4个减少到目前的3.5个。劳动年龄人口比重增加和总人口抚养比的下降，表明我省仍处于劳动力资源丰富，负担相对较轻的“人口红利期”。

　　性别失调状态得到缓解

　　总人口性别比是指每100名女性人口相对应的男性人口数量。2008 年全省人口中，男性为1750.20 万人，占常住人口的51.32％；女性为1660.44 万人，占常住人口的48.68％。性别比为105.41 ，低于全国106.07 的水平。这表明我省总人口性别比例失调的状态已基本得到了缓解，正在进入总人口的性别比平衡区域。

　　婚姻关系保持稳定

　　全省15岁及以上人口中，未婚人口占19.92％，有配偶人口占74.23％，离婚人口占0.94％，丧偶人口4.92％，我省人口的婚姻关系依然表现为“三低一高”（未婚比重低、离婚比重低、丧偶比重低，有配偶比重高）的特点；其中有配偶人口中初婚有配偶的人口占到97.35％，体现出我省人口婚姻关系处在稳定状态。

　　家庭户规模继续小型化

　　我省家庭户规模由2007 年的3.37 人，下降到2008 年的3.34 人，继续呈现小型化发展趋势。从家庭代际关系来看，2008 年，两代户家庭所占比重为58.53％，表明两代户是家庭结构的核心主体。

　　平均寿命达73.3 6 岁

　　经测算，2008 年全省人口平均预期寿命为73.36 岁，比世纪之初的2000 年提高了1.39 岁。从新中国成立以来，我省人口平均预期寿命大幅度提高，由建国前的35岁提高到2008 年的73.36 岁，59年间提高了38.36 岁，平均每年提高0.66 岁。目前，我省人口平均预期寿命已大大超过了2007 年世界平均水平的68岁，预计到2015 年即可达到发达国家76岁的平均水平。

    根据市消费者协会统计数据显示，近年来，保险服务投诉明显增多。在“3·15”消费者权益保护日到来之际，记者走访了市仲裁委保险纠纷调解中心和数家城区法院，了解到目前保险理赔方面常见的几类纠纷。
   

    今年10月1日新保险法就要正式实施了，

    超过两年 不能解除合同

    【案例】2002年8月，廖先生为妻子在某保险公司投保了20年的长寿安康险，该险包括5万元的疾病生故保险金和每年1万元的家庭保险金。2007年9月，廖先生的妻子因病去世，他找到保险公司要求理赔。但是，保险公司在理赔调查期间发现廖先生的妻子在1999年曾经因难产住院。于是，保险公司以廖先生“未如实告知”为由拒绝理赔。

    【新法解读】新保险法第16条规定：当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务的，保险公司有权解除合同。但同时规定“自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同”。即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

    30天内 核定是否赔付

    【案例】刘某于2008年3月投保了交强险和商业第三责任险。同年7月，刘某驾驶车辆撞伤一老太，老太骨折住院治疗。刘某垫付了前期的治疗费近5万元。等第2次手术时，刘某没有能力承担，便搜集了相关理赔资料交到保险公司申请理赔。可是，两个多月过去了，保险公司却以正在审核等种种理由迟迟不予理赔。

   【新法解读】新保险法第23、24条规定：保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如认为需补交有关的证明和资料，应及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

    60日内先确定先赔款
   
    【案例】2008年6月28日晚暴雨过后，某食品加工公司的厂房由于屋顶结构的问题，雨水大量渗进厂房，致使地板和部分设备、产品被雨水淹没。事后，该公司向保险公司报案，称公司在这次暴雨中遭受的直接经济损失高达15万余元，为迅速恢复生产，希望保险公司能先期支付部分赔款。但是，保险公司的理赔人员称事故整体损失数额无法确定，案件无法结案，根据理赔流程要等损失数额确定后才能赔付。因事故定损难度较大，尽管食品加工公司已经交付了所有资料，但三个月过去了仍然无法结案。

    【新法解读】新保险法第25条规定：保险公司自收到赔偿或给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或给付保险金的数额不能确定的，应根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险公司最终确定赔偿或给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

    签保单 保险合同生效

    【案例】刘先生购买了一辆尼桑轿车，保险公司一位朋友帮他办理交强险手续。但由于刘先生当时没带够钱，朋友便让他过几天将保费交齐。然而，3天后，刘先生驾驶车辆发生了交通事故，致使对方两名乘车人受伤。事后，刘先生申请理赔，却被保险公司以未交保费拒赔。

    【新法解读】新保险法第13条规定：投保人提出保险要求，经保险公司同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。保险员在与投保人签保险合同后，保费没及时汇入保险公司账户；或是投保人填好保单并交纳首期保费后，等待保险公司审核承保；在这期间发生保险事故，保险公司不能拒赔。
   

    此外，赵律师还提醒消费者，投保时一定要仔细审阅保险条款，谨慎签订保险合同。一旦发生保险事故，注意搜集事故证据和理赔材料，提早咨询专业律师。

http://www.tynews.com.cn/news_center/2009-03/16/content_3561281.htm

http://epaper.tynews.com.cn/tywb/20090316/index.htm

笔者试着从实务的角度来提出问题。

一、新法能否惠及既有保险消费者

对于10月1日新法生效前签订的保险合同，该如何适用法律？这是一个问题。根据法不溯及既往的法理原则，一部新法实施后，对新法实施之前人们的行为不得适用新法，而只能沿用旧法。对于新保险法生效后的消费者而言，新法无疑是对消费者权益的福音，然而已经签订了保险合同尤其是长期寿险合同的消费者不能享受这样的权益从立法原意讲也不甚合理。出于对消费者权益的保护，尤其是针对那些长期寿险合同的被保险人，应争取早日制定出台相关解释，以确定那些已签订保险合同且合同处于存续状态消费者的权益。

二、保险人如何履行说明义务

新保险法基于对被保险人利益的保护对保险公司的说明义务予以强化，要求“采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款”， 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出“足以引起投保人注意的提示”，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。规定尽管如此，但保险公司实际操作很难。要求“附格式条款”，以车险为例，单个条款成本较小，但如此海量保单，若全部执行，对保险公司而言也是不小的支出。保监会审批的行业通用的交强险条款需要每单提供吗？似乎也没有这个必要，就象每个保单都附个保险法条文一样。什么才叫“足以引起投保人注意的提示”，保单上作相应““保险人已经对合同条款进行了说明，并对免责条款进行明确说明””的提示行吗？黑体显示算吗？实际如何操作才会被法院所认可？司法实践中保险公司在这条面前显得很无奈，往往无法举证，而导致一些本不属于保险责任的予以赔付。保险法应兼顾保险双方利益，可适当倾向被保险人，但若过度倾向则不利于整个行业的发展，也无益于消费者利益的保护。

三、保险标的转让情况下的法律适用

新保险法规定保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同，并规定了被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。那么，被保险人、受让人及时履行通知义务的，保险人对于合同解除前因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，是否应当承担赔偿保险金的责任呢？被保险人、受让人及时履行通知义务的，保险人不解除合同而是选择增加保险费的，受让人未缴纳增加的保险费，即因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人是否应当承担赔偿保险金的责任？被保险人、受让人未及时履行通知义务的，保险人对于合同解除前因转让导致保险标的危险程度增加而非显著增加而发生的保险事故，是否应当承担赔偿保险金的责任呢？什么情况符合“危险程度显著增加”？这些在实务操作中很容易发生争议。建议有关部门予以明确或保险公司审慎设计保险合同条款，以约定的方式填补法定的空白，以避免纠纷。

四、保险公司未履行法定理赔时效如何赔偿

新保险法规定保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未按规定期限理赔的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。那么，“被保险人或者受益人因此受到的损失”包括哪些呢？是包含直接损失还是还包括一定范围内的间接损失，是否仅指未付赔款之同期银行贷款利率？若保险公司核定拒赔而法院又判决赔付的是否应赔付此相关损失？未据第25条规定先于赔付的是否也应赔付此相关损失？

五、责任保险中第三者如何直接得到赔付

新保险法在65条规定了责任险中遭受损害的第三人可以直接向保险人请求赔偿金，这从根本上突破了合同的相对性原则。新法一方面规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”同时又规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”实际上这在实务操作中存有很多问题，一方面规定被保险人未向第三者赔偿保险人不得赔偿被保险人，那么这里赔偿是指全部赔偿还是部分赔偿呢？如果被保险人无能力赔偿，而第三者因保险事故死亡，继承人无法快速确定，是否也不利于受害人利益的保护？另一方面规定，第三者获得直接赔偿需要在两种情况下，或“被保险人的请求”或“被保险人怠于请求”，那保险公司如何核定是否属于“被保险人怠于请求”， 什么情况属于“被保险人怠于请求”？在这种情况下保险人向第三者赔偿是否要征得被保险人的同意？同时关于责任保险部分也需要注意和交强险的衔接。
　　总之，新保险法的通过无疑是法律的进步，但是依然是需要在实践中发现问题并不断完善的。希望有关部门尽快出台相应配套细则或出台相应司法解释，做好和原有法律的配套和衔接，细化保险法相关规定。在保险法前的这个准备期依然有很多事情。我想司法部门更应全面研究和统一审判标准，避免出现当初第三者责任险各地判决千差万别的问题。

山西民权律师事务所

保险专业律师赵华栋

二〇〇九年三月十五日成文于太原

                           国家旅游局
                        二00九年三月九日

附件:

山西省（29家）

001  山西省中国国际旅行社有限责任公司

002  大同中国国际旅行社有限责任公司

003  山西省中国旅行社

004  山西商务国际旅行社(有限公司)

005  山西东方国际旅行社有限公司

006  山西万景国际旅行社有限公司

007  山西省中国青年旅行社

008  山西晋中佳新国际旅行社有限公司

009  山西交通国际旅行社有限公司

010  山西康辉国际旅行社有限责任公司

011  港中旅国际(山西)旅行社有限公司

012  山西皇城相府国际旅行社有限公司

013  山西太行国际旅行社有限责任公司

014  运城青之旅国际旅行社有限公司

015  太原市中国旅行社有限公司

016  临汾中国国际旅行社有限公司

017  港中旅国际(大同)旅行社有限公司

018  中国国旅(山西)国际旅行社有限公司

019  五台山中国国际旅行社

020  大同市魏都国际旅行社有限责任公司

021  山西铁路国际旅行社有限公司

022  长治赛福国际旅行社有限公司

023  山西安泰国际旅行社有限公司

024  忻州天缘国际旅行社有限公司

025  晋中喜洋洋国际旅行社有限公司

026  山西现代国际旅行社有限公司

027  运城市中国旅行社有限公司

028  山西海内外（国际）旅游有限公司

    人肉搜索是利用人工参与来提供纯粹搜索引擎信息的一种网络查询机制。简单地说，所谓“人肉搜索”就是搜索他人隐私信息的一种网络途径。显然，人肉搜索不可避免地要涉及个人隐私，有关人肉搜索的纠纷首先也是法律问题。人肉搜索触及到哪些法律问题呢？法律科学又如何来诊断人肉搜索现象呢？从人肉搜索的涵义框定及运行实践来看，该项引擎技术主要以挖掘他人隐私信息为主要动机，这同时也是人肉搜索的主要功能。于是，人肉搜索先会触及个人隐私权。隐私权是自然人（公民）享有的具体人格权之一，以个人自然信息与行为信息为权利客体。隐私权受法律保护，他人不得侵犯。侵害隐私权的主要表现形式为窥探、泄露、传播、滥用等。隐私权一旦被侵害，即构成侵权行为，应承担相应的侵权法律责任。人肉搜索的活动机制为：一旦发现人肉对象，即广泛发动网民力所能及地搜索其隐私信息，然后为用户提供搜索便利。可见，谁被“人肉”，谁的隐私即有可能被侵犯。

　　可恶的是，人肉搜索不仅披露他人隐私，而且还有可能捏造事实，对人肉对象侮辱、诽谤，夸张声讨，如此行为又极易触及他人名誉权。名誉权也是自然人（公民）享有的具体人格权之一，其以社会评价降低作为侵权评判标准，而导致社会评价降低的手段主要是侮辱、诽谤，人肉搜索过程中，不少网民出于激愤，对人肉搜索的对象低劣描绘，出言不逊，海量的谩骂和侮辱言辞弥漫于网络。这都会给当事人造成名誉受损的不利后果。不论是隐私权受到侵犯，还是名誉权遭遇伤害，都不可避免地给“人肉门”的主角造成人格上的损失。

　　人肉搜索的危害还不仅限于上述直接侵权。更为严重的是，借助人肉搜索的信息，在现实中实施侵扰行为，如拨打骚扰电话、上门张贴含有不雅词句的大小字报等。显然，人肉搜索的危害已经由网络空间蔓延至现实世界。如此连环侵权接踵而至，最终上演了中国“人肉搜索第一案”，受害者终究将造事者及相关网站告上了法庭，并最终胜诉。[注1]

　　不难看出，人肉搜索几乎可以与侵权行为划上了等号，不少人甚至呼吁严惩人肉搜索者，甚至主张禁止人肉搜索。诚然，法律科学可以诊断人肉搜索的具体案例，并且能够给出法技术分析与价值评判，但人肉搜索的产生与发展的沿革及其实践，又似乎在向人们证明人肉搜索不仅仅是一个法律问题。当处于社会转型时期，尤其是网络时代的信息爆炸之时，人们对新生事物的好奇心以及快节奏生活所累积的心理压抑，很容易瞬时爆发，人肉搜索者宁愿头顶法律风险和舆论谴责的压力，也要上演伤害当事人的网络狂欢，亲身体验人肉搜索游戏带来的刺激。

　　尽管这几年人肉搜索在中国发展地如火如荼，但国外人肉搜索却“润物细无声”地健康成长，不仅商业利润非常可观，而且自觉遵守法律规则，使人肉搜索沿着法治化、商业化道路理性发展，其用户自然也就将人肉搜索看作一种正常的必要的人工互动帮助服务。反观中国，人们一听到人肉搜索，似乎就压根没把它看作好东西，在多数人眼里，人肉搜索可能就是一场糟糕的网络游戏或无聊的网络闹剧。人肉搜索之所以如此让人怀有偏见，主要是因为这种搜索引擎几乎游离于法律的边缘。

　　事实上，人肉搜索作为一种新生事物，不应将其一杆子打倒，要辩证分析人肉搜索的利弊，全面认识其对人、对社会产生的影响。人肉搜索作为一种资讯提供途径，无疑在诸多环节为网络用户提供了知情便利。随着社会发展趋向信息化、多元化，获取并占有一定量的信息是人们所应当享有的一项正当权利，也是人作为社会系统一分子的一种内在需求。在事关人权和公共利益的领域，人们不仅享有知情权，而且还有发挥社会监督和舆论监督的权利与义务。当侵权乃至犯罪行为或者殃及国家利益、社会利益的事件发生时，对当事者的查证和谴责即成为必要。此时，借助人肉搜索，通过吸收知情者参与信息提供的快捷方式，当事者往往容易被准确“人肉”出来。人肉搜索的积极功能不仅体现于对作恶者的监督性搜寻，在诸如寻亲寻好人等查找利害关系者的行动中，人肉搜索同样也可以表现不凡，借助大众力量，将信息资源有效筛选，亮出人们所需要的搜索结果。此外，从人肉搜索的发展实践来看，其功能已不仅局限于对人的搜索，而且已经渗透到对其他信息的搜索领域，聚集网民热情，施展其搜索绝活。

　　如果说，单纯作为一项网络搜索方式或技术，人肉搜索因其自身所蕴涵的积极功能而彰显了其问世价值，那么，人们对人肉搜索的运用行为则可能会使其自有功能偏离轨道，滑向容易招致谴责和怨恨的消极领域。从现实中已经发生的人肉搜索案例来看，人肉搜索之所以遭遇不少非议，并非因为人肉搜索本身带有与生俱来的侵权毒素，而是因为这项游戏的操作者无视人肉搜索对象的合法权益，在事件本身之应受谴责度与搜索对象权益正当性的价值考量上，网民们似乎不约而同地将利益的天平偏向了事件本身的应受谴责度，不假思索地认为对人肉搜索对象的谴责和揭批价值远远重于对其正当权益的保护。此时，道德审判逾越了法律底线。当以道德审判官自居的人越来越多之时，法律赋予人的权利和义务则被完全抛在脑后而置之度外。于是，一旦遇到人肉搜索事件，往往会瞬间聚集大量人气，如火如荼地暴露人肉搜索的可憎面目。

　　此刻，被集体侦察和审判的搜索对象，无疑正在经受着隐私被披露、权益被蚕食的痛苦。造成这一结局的罪魁祸首，并非人肉搜索，而是本文开头所提及的种种侵权行为。换句话说，不是人肉搜索本身酿成了侵权行为，而是人肉搜索者的行为惹怒了受害人。平心而论，人肉搜索者并非天生就有侵权动机，许多情况下未必是人肉搜索者有意为之，而是因为对其行为的指导规范缺失，而纵容了人肉搜索者的疯狂。现实恰恰正是如此，直接有关人肉搜索行为的法律法规处于空白状态，遇到人肉搜索引发的侵权案件，只好适用侵权责任的一般规范。完全可以说，人肉搜索正游离于法律的边缘。

　　游离于法律边缘的“人肉搜索”，究竟是一纸禁令将其宰割于摇篮，还是通过填补立法空白让其走上正道？[注2]根据前文对人肉搜索积极功能的阐释，结合国外人肉搜索的健康运行实践，从人肉搜索在我国的发展空间及实际需要出发，与其通过取缔人肉搜索来扼杀这一新生事物，倒不如通过科学立法来合理规范人肉搜索的行为。这几乎已经成为共识。[注3]而且从现行法律规范来看，对于侵权行为构成的认定，也并非缺少法律依据，从法的一般调整功能来看，我国现行法律在规范人肉搜索侵权行为上并非无能为力，已经作出判决并得到部分执行的人肉搜索第一案也正是援引了现行侵权法律规范。然而，人肉搜索作为一种网络侵权类型，因其自身具有的特殊性而不能不促使立法者在其责任分配方面格外关注。

　　对此，行之有效的做法应该是合理界定人肉搜索侵权的责任空间。单纯就人肉搜索侵权行为所涉及的责任来看，网站和人肉搜索的具体行为人均有可能成为责任承担者。但确定责任主体的要害在于责任构成之要件，因此，设计何种审查制度和归责原则将对责任主体的最终锁定至关重要。人肉搜索具体操作者的责任追究依据已有侵权法律规范即可实现调整的任务，对符合侵权责任构成的组织者和隐私信息提供者及其他形式侵权行为者，课以侵权法律责任，自无疑问。对于网站的责任确定应采取何种态度呢？鉴于对互联网络整体发展以及人肉搜索自身积极功能的考虑，对人肉搜索行为发生的当事网站课以事后审查义务更为妥当。所谓“事后审查”，主要是在原告认为其权益受到该网站人肉搜索行为的侵害而向其发出救济请求之后，或者有充分的证据表明网站能够采取制止措施而未予制止。[注4]可见，事后审查规则所蕴涵的是“过错归责原则”，即只有在网站有过错的情况下才有可能成为责任主体，承担连带侵权责任。[注5]

　　当然，从对人肉搜索的法律规范来看，立法显然不应只局限于侵权责任，还应对人肉搜索的适用范围、搜索内容、相关当事人的权利和义务、对人肉搜索的监督管理等事项作出相应的合理规范。顺便提及，有全国人大常委会委员和人大代表曾建议用刑法来规范人肉搜索，追究人肉搜索行为人的刑事责任。对此，笔者不敢苟同。人肉搜索最近几年才在我国起步，尚算新生事物，对待这项网络搜索手段，既不能通过严厉禁止的手段让人肉搜索彻底消灭，又不应放任人肉搜索无限膨胀。但作为一项立法行为，对人肉搜索行为的规范和调整，应走循序渐进之路，根据人肉搜索行为的具体运行实践适时出台相应立法，而不是自始就重磅出击，先入为主地将人肉搜索视为犯罪工具，将人肉搜索行为人贬为“罪犯”。我国刑事立法宣告了罪刑法定原则，是否构成犯罪、构成什么罪，完全依据具体案件事实和刑事法制谨慎定夺，而不应以工具论罪，动辄启用刑法规制人肉搜索行为。[注6]

　　纵观现代法治国家立法史，对有着积极导向可能的新生事物的立法思路向来是也应该是，规范引导先于严厉制裁。因此，尽管说人肉搜索尚游离于法律边缘，社会生活中也发生了几起影响较大的人肉搜索事件，有的甚至也搬上了法庭，但这并不意味着非要采取重拳遏制不可。至少就目前来说，人肉搜索还没有走到如此不可救药的地步。

　　注释：

　　[注1] 2008年3月，王菲将大旗网、天涯网、北飞的候鸟三家网站告上法庭，首次将“人肉搜索”和“网络暴力”推向司法领域，催生出“反网络暴力”中国第一案。北京市朝阳法院曾为此召开高级法官联席会议，就“人肉搜索第一案”展开热烈讨论；最近，新乡市中级人民法院开庭审理了“人肉搜索引发的玫瑰血案”。据报道，男友不愿接受女友分手决定，通过网上“人肉搜索”，找到千里迢迢之外的女友，在送上88朵玫瑰后，“疯狂”男友当街刺死网恋三年的“最爱”。前案是人肉搜索的民事案件；后案则是因人肉搜索引发的刑事案件。

　　[注2] 2009年1月，《徐州市计算机信息系统安全保护条例》经江苏省十一届人大常委会第七次会议通过，将于2009年6月1日起生效。该条例对计算机安全等级管理、保护措施、禁止性的行为、法律责任等，作出了详尽规定，特别是对近来社会广泛关注的“人肉搜索”，该条例明确“说不”。根据这一条例，未经允许，擅自散布他人隐私，或在网上提供或公开他人的信息资料，对发布者、传播者等违法行为人，最多可罚款5000元；情节严重的，半年内禁止计算机上网或停机；一些违法的单位，还可能面临吊销经营许可证或取消联网资格的处罚。条例还规定，向公众提供上网服务的网吧、宾馆等场所，应当安装国家规定的安全系统，对上网人员实行实名登记，并记录有关的上网信息，登记内容和记录备份保存时间不得少于60日，保存期间不得删除或更改。一旦违反，将由公安机关给予警告，可以并处1000元以上1万元以下罚款，情节严重的可以吊销经营许可证。参见于英杰：《江苏徐州立法禁止人肉搜索 违者最高罚5千》，载《扬子晚报》2009年1月19日。人民网曾对此做过一项调查：“徐州立法禁止人肉搜索，你怎么看？”有超过90%的网民表示反对，认为“不利于草根监督”。只有4%的网民表示赞同，认为“人肉搜索弊大于利”。但江苏省和徐州市人大法工委有关负责人在接受《人民日报》采访时表示，该条例中的一些规定，旨在保护个人信息安全。在谈到是否能理解为禁止“人肉搜索”时，他们都表示这样的理解不准确。

　　[注3] 为了规范利用电脑处理个人资料，避免人格权受到侵害，并促进个人资料的合理利用，台湾于1995年就制订和发布了所谓的“电脑处理个人资料保护法”。此后又陆续出台了“电脑处理个人资料保护法施行细则”、“大众传播业电脑处理个人资料管理要点”、“电信业电脑处理个人资料管理办法”、“征信业电脑处理个人资料办法”、“医院电脑处理个人资料登记管理办法”、“百货公司及零售式量贩业电脑处理个人资料办法”、“行政院新闻局电脑处理个人资料管理要点”等等配套法规，形成了比较全面地保护电脑处理个人信息资料的“法律制度”。参见李海涛：《“人肉搜索”与“台湾立法”》，载《法制日报》，2009年2月27日第12版。

　　[注4] 北京市朝阳区法院对中国“人肉搜索”第一案一审判决的结果是，判令被告大旗网赔偿因“人肉搜索”受到伤害的原告王菲精神抚慰金3000元等；被告张乐奕赔偿原告王菲精神损害抚慰金5000元等。另外，法院认为鉴于互联网具有的广泛、迅速、即时、随意、互动等传播特点，被告天涯公司在王菲起诉前及时删除有关内容履行了监管义务，不构成侵权。笔者赞成这一判决，并认为这其实就是网站“事后审查义务”的司法认可。

　　[注5] 笔者曾于2006年就博客侵权这一话题，先后应《民主与法制时报》、《检察风云》杂志编辑之约撰文发表过浅薄观点。在接受《新京报》记者关于“博客侵权的治理之道”话题采访时，又进一步表达了粗略意见。在这几次公开表达中，我同样重点提出了网站履行“事后审查义务”的观点。

　　[注6] 最近通过的刑法修正案（七）对维护公民的信息安全作了一些修改和补充，主要是要保障公民的信息安全，尽管对擅自侵入计算机网络从中获取信息加以“入罪”规制，但并未将人肉搜索“入罪”。全国人大常委会法制工作委员会副主任郎胜表示，“人肉搜索”的概念涉及到它的界限如何确定，这些都还是研究和讨论过程中的问题。参见：《刑法修正案通过:“人肉搜索”暂未入罪》，载《重庆晚报》，2009年3月1日。

新保险法对保险标的转让的规定进行了修改。一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效，维护保险关系的稳定；二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或者解除合同，以限制保险人的权利。另外规定，在保险标的转让之后，投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加。这样就可以有效解决在车险理赔中二手车转让中经常遇到的保单持有人和车辆所有人不一的问题。

七、增加了责任保险的赔偿程序

新保险法增加了责任保险的赔偿程序，凸显了对受害方的权益保障。一是明确了第三者的赔偿请求权。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。二是从制度上保障了第三者权益，规定责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金，类似一个司法财产保全的作用。从实际情况来看，涉及到责任保险的案例中，鉴于受害方法律意识的淡薄与法律知识的欠缺等因素，确实存在保险公司已经向被保险人(致害方)赔偿了保险金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是将部分保险金赔偿给受害方，甚至未对受害方进行赔偿，而将保险公司给付的保险金挪作他用的现象。该规定促使被保险人接受保险公司的赔偿金时，必须提供其向受害人的赔偿证明，不仅体现了对受害方的保护，而且一定程度上杜绝了道德风险，减少了整个保险行业的经营风险。三是明确诉讼费用由保险人承担。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。以上变化，在财产险责任保险的理赔中，在车险之商业第三者责任险和交强险理赔中都需要进行应对。

八、限制了保险人在未得到及时通知情况下的免责权

原保险法只是规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”实践中就导致保险人往往以被保险人未及时报案为由拖延赔付甚至拒赔，甚至在一些条款中也设计出类似内容，存在滥用的风险。新保险法则对此予以限制，明确则规定只有“故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，限于“故意或重大过失”且仅针对“无法确定的部分”，同时存有例外，即“保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”也即类似汶川地震或者大型的自然灾害情况下，明确了保险公司的主动赔付义务。

除了以上八个部分，新保险法还增加了财产保险的赔偿计算标准（第五十五条），还明确要求，保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务（第一百一十四条）。可以讲，本次保险法修订是全方位的，作为保险业的根本大法，作为保险从业人员和保险行业主体是应该充分学习和研究的。随着法律的实施、消费者维权意识的增强、保险行业竞争的加剧，保险公司及时进行调整是刻不容缓的。

二〇〇九年三月三日星期二

山西民权律师事务所

赵华栋成文于太原新闻大厦

山西民权律师事务所 赵华栋

《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于 2009年2月28日修订通过，并将于2009年10月1日起施行，本次修订进一步明确了保险活动当事人的权利、义务，加强了对被保险人利益的保护，与此同时也给保险公司财产险理赔工作提出了新的要求，保险公司为适应法律的变化，更好地服务于消费者，也应及时作出调整。

笔者重点就此次修订的变化择要予以说明。

一、完善了有利解释原则

原保险法规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”新保险法则在第30条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”新法修订考虑了首先适用“通常解释”，是对原有原则过分侧重被保险人权益保护的纠偏，可以认为是对保险人有利的修订，当然“通常解释”本身就是一个很不明确的事情，究竟如何在实务中适用仍然是一个问题。

二、明确了保险合同的成立时间

新修订的保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”这样实际就廓清了保险合同是实践合同还是诺成合同这样一个理论界一直争论的问题。现实生活中，人们购买保险时一般要经过保险公司的核保程序，投保人在填写好保单并交纳保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。在这段等待期，投保人发生保险事故引发的纠纷很多。同时对保险公司的一些诸如电话销售、个财期缴业务也有影响，需要进行调整。当然保险人可以就保险合同附条件（如缴纳保费后）、附期限（某个特定的日期）。

三、规定了保险人理赔的程序和时限

新保险法进一步明确和规范保险理赔的程序、时限，解决理赔难的问题。一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为，规定，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，以避免保险人以此为由拖延理赔；二是明确核赔期限和通知义务。规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定；“情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外”，“保险人应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。以督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任；三是对不属于保险责任的，要求保险人自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。四是规定了罚则，保险人未及时履行相关规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。五是提出了先予赔付的概念，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。一次书面告知、出具拒赔通知、先予赔付、相关罚则这些新的规定给财产险理赔工作无疑提出了更高的要求，这就需要改变以往的不规范操作，从流程上理顺整个理赔过程，从规则上调整相应制度。

　四、强化了保险公司说明义务

　为了规范保险合同的格式条款,公平确定当事人权利义务。原保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容,以决定是否投保,新修订的保险法增加规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时,对于免除保险公司责任的“免责条款”,新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示,并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护。同时规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”、“ 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”的条款无效。这样如果保险公司在承保前期环节无法很好地执行和履行说明义务，势必给理赔工作造成很大的挑战。

五、设立了保险合同“不可抗辩”条款

为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益，新修订的保险法增设了保险合同不可抗辩规则。根据新保险法的规定,当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权,新保险法对合同解除权的期限加以了限制,规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭”。同时,新保险法还借鉴国际惯例,增设了保险合同“不可抗辩”条款,规定“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后,保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于的被保险人利益的保护意义重大,填补了现行保险法的空白。同样保险理赔也就限制了一个拒赔条件。

第五章　保险代理人和保险经纪人

　　第一百一十七条　保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
　　保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。
　　第一百一十八条　保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
　　第一百一十九条　保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。
　　保险专业代理机构、保险经纪人凭保险监督管理机构颁发的许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。
　　保险兼业代理机构凭保险监督管理机构颁发的许可证，向工商行政管理机关办理变更登记。
　　第一百二十条　以公司形式设立保险专业代理机构、保险经纪人，其注册资本最低限额适用《中华人民共和国公司法》的规定。
　　国务院保险监督管理机构根据保险专业代理机构、保险经纪人的业务范围和经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于《中华人民共和国公司法》规定的限额。
　　保险专业代理机构、保险经纪人的注册资本或者出资额必须为实缴货币资本。
　　第一百二十一条　保险专业代理机构、保险经纪人的高级管理人员，应当品行良好，熟悉保险法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。
　　第一百二十二条　个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。
　　第一百二十三条　保险代理机构、保险经纪人应当有自己的经营场所，设立专门账簿记载保险代理业务、经纪业务的收支情况。
　　第一百二十四条　保险代理机构、保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保职业责任保险。未经保险监督管理机构批准，保险代理机构、保险经纪人不得动用保证金。
　　第一百二十五条　个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。
　　第一百二十六条　保险人委托保险代理人代为办理保险业务，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务。
　　第一百二十七条　保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。
　　保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。
　　第一百二十八条　保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。
　　第一百二十九条　保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。
　　接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。
　　前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。
　　第一百三十条　保险佣金只限于向具有合法资格的保险代理人、保险经纪人支付，不得向其他人支付。
　　第一百三十一条　保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：
　　（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；
　　（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；
　　（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；
　　（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；
　　（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；
　　（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；
　　（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；
　　（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；
　　（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；
　　（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。
　　第一百三十二条　保险专业代理机构、保险经纪人分立、合并、变更组织形式、设立分支机构或者解散的，应当经保险监督管理机构批准。
　　第一百三十三条　本法第八十六条第一款、第一百一十三条的规定，适用于保险代理机构和保险经纪人。

第六章　保险业监督管理

　　第一百三十四条　保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责，遵循依法、公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。
　　第一百三十五条　国务院保险监督管理机构依照法律、行政法规制定并发布有关保险业监督管理的规章。
　　第一百三十六条　关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。
　　保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。
　　第一百三十七条　保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。
　　第一百三十八条　国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。
　　第一百三十九条　对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：
　　（一）责令增加资本金、办理再保险；
　　（二）限制业务范围；
　　（三）限制向股东分红；
　　（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；
　　（五）限制资金运用的形式、比例；
　　（六）限制增设分支机构；
　　（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；
　　（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；
　　（九）限制商业性广告；
　　（十）责令停止接受新业务。
　　第一百四十条　保险公司未依照本法规定提取或者结转各项责任准备金，或者未依照本法规定办理再保险，或者严重违反本法关于资金运用的规定的，由保险监督管理机构责令限期改正，并可以责令调整负责人及有关管理人员。
　　第一百四十一条　保险监督管理机构依照本法第一百四十条的规定作出限期改正的决定后，保险公司逾期未改正的，国务院保险监督管理机构可以决定选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员组成整顿组，对公司进行整顿。
　　整顿决定应当载明被整顿公司的名称、整顿理由、整顿组成员和整顿期限，并予以公告。
　　第一百四十二条　整顿组有权监督被整顿保险公司的日常业务。被整顿公司的负责人及有关管理人员应当在整顿组的监督下行使职权。
　　第一百四十三条　整顿过程中，被整顿保险公司的原有业务继续进行。但是，国务院保险监督管理机构可以责令被整顿公司停止部分原有业务、停止接受新业务，调整资金运用。
　　第一百四十四条　被整顿保险公司经整顿已纠正其违反本法规定的行为，恢复正常经营状况的，由整顿组提出报告，经国务院保险监督管理机构批准，结束整顿，并由国务院保险监督管理机构予以公告。
　　第一百四十五条　保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：
　　（一）公司的偿付能力严重不足的；
　　（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。
　　被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。
　　第一百四十六条　接管组的组成和接管的实施办法，由国务院保险监督管理机构决定，并予以公告。
　　第一百四十七条　接管期限届满，国务院保险监督管理机构可以决定延长接管期限，但接管期限最长不得超过二年。
　　第一百四十八条　接管期限届满，被接管的保险公司已恢复正常经营能力的，由国务院保险监督管理机构决定终止接管，并予以公告。
　　第一百四十九条　被整顿、被接管的保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，国务院保险监督管理机构可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。
　　第一百五十条　保险公司因违法经营被依法吊销经营保险业务许可证的，或者偿付能力低于国务院保险监督管理机构规定标准，不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的，由国务院保险监督管理机构予以撤销并公告，依法及时组织清算组进行清算。
　　第一百五十一条　国务院保险监督管理机构有权要求保险公司股东、实际控制人在指定的期限内提供有关信息和资料。
　　第一百五十二条　保险公司的股东利用关联交易严重损害公司利益，危及公司偿付能力的，由国务院保险监督管理机构责令改正。在按照要求改正前，国务院保险监督管理机构可以限制其股东权利；拒不改正的，可以责令其转让所持的保险公司股权。
　　第一百五十三条　保险监督管理机构根据履行监督管理职责的需要，可以与保险公司董事、监事和高级管理人员进行监督管理谈话，要求其就公司的业务活动和风险管理的重大事项作出说明。
　　第一百五十四条　保险公司在整顿、接管、撤销清算期间，或者出现重大风险时，国务院保险监督管理机构可以对该公司直接负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员采取以下措施：
　　（一）通知出境管理机关依法阻止其出境；
　　（二）申请司法机关禁止其转移、转让或者以其他方式处分财产，或者在财产上设定其他权利。
　　第一百五十五条　保险监督管理机构依法履行职责，可以采取下列措施：
　　（一）对保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、外国保险机构的代表机构进行现场检查；
　　（二）进入涉嫌违法行为发生场所调查取证；
　　（三）询问当事人及与被调查事件有关的单位和个人，要求其对与被调查事件有关的事项作出说明；
　　（四）查阅、复制与被调查事件有关的财产权登记等资料；
　　（五）查阅、复制保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、外国保险机构的代表机构以及与被调查事件有关的单位和个人的财务会计资料及其他相关文件和资料；对可能被转移、隐匿或者毁损的文件和资料予以封存；
　　（六）查询涉嫌违法经营的保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、外国保险机构的代表机构以及与涉嫌违法事项有关的单位和个人的银行账户；
　　（七）对有证据证明已经或者可能转移、隐匿违法资金等涉案财产或者隐匿、伪造、毁损重要证据的，经保险监督管理机构主要负责人批准，申请人民法院予以冻结或者查封。
　　保险监督管理机构采取前款第（一）项、第（二）项、第（五）项措施的，应当经保险监督管理机构负责人批准；采取第（六）项措施的，应当经国务院保险监督管理机构负责人批准。
　　保险监督管理机构依法进行监督检查或者调查，其监督检查、调查的人员不得少于二人，并应当出示合法证件和监督检查、调查通知书；监督检查、调查的人员少于二人或者未出示合法证件和监督检查、调查通知书的，被检查、调查的单位和个人有权拒绝。
　　第一百五十六条　保险监督管理机构依法履行职责，被检查、调查的单位和个人应当配合。
　　第一百五十七条　保险监督管理机构工作人员应当忠于职守，依法办事，公正廉洁，不得利用职务便利牟取不正当利益，不得泄露所知悉的有关单位和个人的商业秘密。
　　第一百五十八条　国务院保险监督管理机构应当与中国人民银行、国务院其他金融监督管理机构建立监督管理信息共享机制。
　　保险监督管理机构依法履行职责，进行监督检查、调查时，有关部门应当予以配合。

第七章　法律责任

　　第一百五十九条　违反本法规定，擅自设立保险公司、保险资产管理公司或者非法经营商业保险业务的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处二十万元以上一百万元以下的罚款。
　　第一百六十条　违反本法规定，擅自设立保险专业代理机构、保险经纪人，或者未取得经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证从事保险代理业务、保险经纪业务的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上三十万元以下的罚款。
　　第一百六十一条　保险公司违反本法规定，超出批准的业务范围经营的，由保险监督管理机构责令限期改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足十万元的，处十万元以上五十万元以下的罚款。逾期不改正或者造成严重后果的，责令停业整顿或者吊销业务许可证。
　　第一百六十二条　保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。
　　第一百六十三条　保险公司违反本法第八十四条规定的，由保险监督管理机构责令改正，处一万元以上十万元以下的罚款。
　　第一百六十四条　保险公司违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款：
　　（一）超额承保，情节严重的；
　　（二）为无民事行为能力人承保以死亡为给付保险金条件的保险的。
　　第一百六十五条　违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：
　　（一）未按照规定提存保证金或者违反规定动用保证金的；
　　（二）未按照规定提取或者结转各项责任准备金的；
　　（三）未按照规定缴纳保险保障基金或者提取公积金的；
　　（四）未按照规定办理再保险的；
　　（五）未按照规定运用保险公司资金的；
　　（六）未经批准设立分支机构或者代表机构的；
　　（七）未按照规定申请批准保险条款、保险费率的。
　　第一百六十六条　保险代理机构、保险经纪人有本法第一百三十一条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销业务许可证。
　　第一百六十七条　保险代理机构、保险经纪人违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证：
　　（一）未按照规定缴存保证金或者投保职业责任保险的；
　　（二）未按照规定设立专门账簿记载业务收支情况的。
　　第一百六十八条　保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定，未经批准设立分支机构或者变更组织形式的，由保险监督管理机构责令改正，处一万元以上五万元以下的罚款。
　　第一百六十九条　违反本法规定，聘任不具有任职资格、从业资格的人员的，由保险监督管理机构责令改正，处二万元以上十万元以下的罚款。
　　第一百七十条　违反本法规定，转让、出租、出借业务许可证的，由保险监督管理机构处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证。
　　第一百七十一条　违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令限期改正；逾期不改正的，处一万元以上十万元以下的罚款：
　　（一）未按照规定报送或者保管报告、报表、文件、资料的，或者未按照规定提供有关信息、资料的；
　　（二）未按照规定报送保险条款、保险费率备案的；
　　（三）未按照规定披露信息的。
　　第一百七十二条　违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：
　　（一）编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的；
　　（二）拒绝或者妨碍依法监督检查的；
　　（三）未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的。
　　第一百七十三条　保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定的，保险监督管理机构除分别依照本法第一百六十一条至第一百七十二条的规定对该单位给予处罚外，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格。
　　第一百七十四条　个人保险代理人违反本法规定的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处二万元以下的罚款；情节严重的，处二万元以上十万元以下的罚款，并可以吊销其资格证书。
　　未取得合法资格的人员从事个人保险代理活动的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处二万元以下的罚款；情节严重的，处二万元以上十万元以下的罚款。
　　第一百七十五条　外国保险机构未经国务院保险监督管理机构批准，擅自在中华人民共和国境内设立代表机构的，由国务院保险监督管理机构予以取缔，处五万元以上三十万元以下的罚款。
　　外国保险机构在中华人民共和国境内设立的代表机构从事保险经营活动的，由保险监督管理机构责令改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处二十万元以上一百万元以下的罚款；对其首席代表可以责令撤换；情节严重的，撤销其代表机构。
　　第一百七十六条　投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险诈骗活动，尚不构成犯罪的，依法给予行政处罚：
　　（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；
　　（二）编造未曾发生的保险事故，或者编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的；
　　（三）故意造成保险事故，骗取保险金的。
　　保险事故的鉴定人、评估人、证明人故意提供虚假的证明文件，为投保人、被保险人或者受益人进行保险诈骗提供条件的，依照前款规定给予处罚。
　　第一百七十七条　违反本法规定，给他人造成损害的，依法承担民事责任。
　　第一百七十八条　拒绝、阻碍保险监督管理机构及其工作人员依法行使监督检查、调查职权，未使用暴力、威胁方法的，依法给予治安管理处罚。
　　第一百七十九条　违反法律、行政法规的规定，情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业。
　　第一百八十条　保险监督管理机构从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予处分：
　　（一）违反规定批准机构的设立的；
　　（二）违反规定进行保险条款、保险费率审批的；
　　（三）违反规定进行现场检查的；
　　（四）违反规定查询账户或者冻结资金的；
　　（五）泄露其知悉的有关单位和个人的商业秘密的；
　　（六）违反规定实施行政处罚的；
　　（七）滥用职权、玩忽职守的其他行为。
　　第一百八十一条　违反本法规定，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第八章　附　　则

　　第一百八十二条　保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会。
　　保险行业协会是保险业的自律性组织，是社会团体法人。
　　第一百八十三条　保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。
　　第一百八十四条　海上保险适用《中华人民共和国海商法》的有关规定；《中华人民共和国海商法》未规定的，适用本法的有关规定。
　　第一百八十五条　中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司适用本法规定；法律、行政法规另有规定的，适用其规定。
　　第一百八十六条　国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定。
　　强制保险，法律、行政法规另有规定的，适用其规定。
　　第一百八十七条　本法自2009年10月1日起施行。

第　十一　号

　　《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的《中华人民共和国保险法》公布，自2009年10月1日起施行。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　中华人民共和国主席　胡锦涛
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　2009年2月28日

中华人民共和国保险法

　　（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过　根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正　2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订）

目　　录

　　第一章　总　　则
　　第二章　保险合同
　　　　第一节　一般规定
　　　　第二节　人身保险合同
　　　　第三节　财产保险合同
　　第三章　保险公司
　　第四章　保险经营规则
　　第五章　保险代理人和保险经纪人
　　第六章　保险业监督管理
　　第七章　法律责任
　　第八章　附　　则

第一章　总　　则

　　第一条　为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。
　　第二条　本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
　　第三条　在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。
　　第四条　从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。
　　第五条　保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
　　第六条　保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。
　　第七条　在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。
　　第八条　保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。
　　第九条　国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。
　　国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。

第二章　保险合同

第一节　一般规定

　　第十条　保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
　　投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
　　保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
　　第十一条　订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。
　　除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。
　　第十二条　人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
　　财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
　　财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
　　被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
　　保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
　　第十三条　投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
　　保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
　　依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
　　第十四条　保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
　　第十五条　除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
　　第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
　　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
　　第十七条　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
　　第十八条　保险合同应当包括下列事项：
　　（一）保险人的名称和住所；
　　（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
　　（三）保险标的；
　　（四）保险责任和责任免除；
　　（五）保险期间和保险责任开始时间；
　　（六）保险金额；
　　（七）保险费以及支付办法；
　　（八）保险金赔偿或者给付办法；
　　（九）违约责任和争议处理；
　　（十）订立合同的年、月、日。
　　投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
　　受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
　　保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
　　第十九条　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
　　（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
　　（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
　　第二十条　投保人和保险人可以协商变更合同内容。
　　变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。
　　第二十一条　投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
　　第二十二条　保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
　　保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
　　第二十三条　保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
　　保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
　　任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
　　第二十四条　保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
　　第二十五条　保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
　　第二十六条　人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
　　人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
　　第二十七条　未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。
　　投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。
　　保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。
　　第二十八条　保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。
　　应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况书面告知再保险接受人。
　　第二十九条　再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。
　　原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。
　　再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。
　　第三十条　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

第二节　人身保险合同

　　第三十一条　投保人对下列人员具有保险利益：
　　（一）本人；
　　（二）配偶、子女、父母；
　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
　　订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
　　第三十二条　投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。
　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。
　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。
　　第三十三条　投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。
　　父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。
　　第三十四条　以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
　　按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
　　父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。
　　第三十五条　投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。
　　第三十六条　合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
　　被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。
　　第三十七条　合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
　　保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
　　第三十八条　保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。
　　第三十九条　人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
　　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
　　第四十条　被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
　　受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
　　第四十一条　被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
　　投保人变更受益人时须经被保险人同意。
　　第四十二条　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
　　受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
　　第四十三条　投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。
　　受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
　　第四十四条　以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
　　保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
　　第四十五条　因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
　　第四十六条　被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
　　第四十七条　投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

第三节　财产保险合同

　　第四十八条　保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
　　第四十九条　保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。
　　保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。
　　因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。
　　被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
　　第五十条　货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。
　　第五十一条　被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。
　　保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。
　　投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。
　　保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。
　　第五十二条　在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。
　　被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
　　第五十三条　有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：
　　（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；
　　（二）保险标的的保险价值明显减少的。
　　第五十四条　保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。
　　第五十五条　投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
　　投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
　　保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
　　保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
　　第五十六条　重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。
　　重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
　　重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。
　　重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
　　第五十七条　保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
　　保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
　　第五十八条　保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。
　　合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。
　　第五十九条　保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
　　第六十条　因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
　　前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
　　保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
　　第六十一条　保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
　　保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
　　被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。
　　第六十二条　除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。
　　第六十三条　保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。
　　第六十四条　保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
　　第六十五条　保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
　　责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
　　责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
　　责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
　　第六十六条　责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。

第三章　保险公司

　　第六十七条　设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。
　　国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。
　　第六十八条　设立保险公司应当具备下列条件：
　　（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；
　　（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
　　（三）有符合本法规定的注册资本；
　　（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
　　（五）有健全的组织机构和管理制度；
　　（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
　　（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
　　第六十九条　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。
　　国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。
　　保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
　　第七十条　申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：
　　（一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等；
　　（二）可行性研究报告；
　　（三）筹建方案；
　　（四）投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告；
　　（五）投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明；
　　（六）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。
　　第七十一条　国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。
　　第七十二条　申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建工作；筹建期间不得从事保险经营活动。
　　第七十三条　筹建工作完成后，申请人具备本法第六十八条规定的设立条件的，可以向国务院保险监督管理机构提出开业申请。
　　国务院保险监督管理机构应当自受理开业申请之日起六十日内，作出批准或者不批准开业的决定。决定批准的，颁发经营保险业务许可证；决定不批准的，应当书面通知申请人并说明理由。
　　第七十四条　保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准。
　　保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承担。
　　第七十五条　保险公司申请设立分支机构，应当向保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：
　　（一）设立申请书；
　　（二）拟设机构三年业务发展规划和市场分析材料；
　　（三）拟任高级管理人员的简历及相关证明材料；
　　（四）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。
　　第七十六条　保险监督管理机构应当对保险公司设立分支机构的申请进行审查，自受理之日起六十日内作出批准或者不批准的决定。决定批准的，颁发分支机构经营保险业务许可证；决定不批准的，应当书面通知申请人并说明理由。
　　第七十七条　经批准设立的保险公司及其分支机构，凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。
　　第七十八条　保险公司及其分支机构自取得经营保险业务许可证之日起六个月内，无正当理由未向工商行政管理机关办理登记的，其经营保险业务许可证失效。
　　第七十九条　保险公司在中华人民共和国境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。
　　第八十条　外国保险机构在中华人民共和国境内设立代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。代表机构不得从事保险经营活动。
　　第八十一条　保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。
　　保险公司高级管理人员的范围由国务院保险监督管理机构规定。
　　第八十二条　有《中华人民共和国公司法》第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：
　　（一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；
　　（二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。
　　第八十三条　保险公司的董事、监事、高级管理人员执行公司职务时违反法律、行政法规或者公司章程的规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。
　　第八十四条　保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：
　　（一）变更名称；
　　（二）变更注册资本；
　　（三）变更公司或者分支机构的营业场所；
　　（四）撤销分支机构；
　　（五）公司分立或者合并；
　　（六）修改公司章程；
　　（七）变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东；
　　（八）国务院保险监督管理机构规定的其他情形。
　　第八十五条　保险公司应当聘用经国务院保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。
　　保险公司应当聘用专业人员，建立合规报告制度。
　　第八十六条　保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。
　　保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。
　　第八十七条　保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定妥善保管业务经营活动的完整账簿、原始凭证和有关资料。
　　前款规定的账簿、原始凭证和有关资料的保管期限，自保险合同终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。
　　第八十八条　保险公司聘请或者解聘会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构，应当向保险监督管理机构报告；解聘会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构，应当说明理由。
　　第八十九条　保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
　　经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
　　保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
　　第九十条　保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。
　　第九十一条　破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺序清偿：
　　（一）所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；
　　（二）赔偿或者给付保险金；
　　（三）保险公司欠缴的除第（一）项规定以外的社会保险费用和所欠税款；
　　（四）普通破产债权。
　　破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。
　　破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资，按照该公司职工的平均工资计算。
　　第九十二条　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
　　第九十三条　保险公司依法终止其业务活动，应当注销其经营保险业务许可证。
　　第九十四条　保险公司，除本法另有规定外，适用《中华人民共和国公司法》的规定。

第四章　保险经营规则

　　第九十五条　保险公司的业务范围：
　　（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；
　　（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；
　　（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。
　　保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
　　保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。
　　第九十六条　经国务院保险监督管理机构批准，保险公司可以经营本法第九十五条规定的保险业务的下列再保险业务：
　　（一）分出保险；
　　（二）分入保险。
　　第九十七条　保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
　　第九十八条　保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
　　保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。
　　第九十九条　保险公司应当依法提取公积金。
　　第一百条　保险公司应当缴纳保险保障基金。
　　保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
　　（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
　　（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
　　（三）国务院规定的其他情形。
　　保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。