一、2010年五大经济难点

　　就目前的形势而言，全球的经济能否走出低谷尚不明朗。根据相关机构的分析，不排除世界经济二次探底的风险。世界最大经济体的美国，继10月23日一天倒闭7家小银行后，10月30日美国金融监管部门再次宣布关闭加州国民银行等9家银行；同时奥巴马政府接连出台针对中国产品的贸易保护政策；另外，10％以上的失业率也使美国这一世界经济的发动机和风向标显示出不乐观的前景。欧洲的情况也大体差不多。

　　中国经济，也将面临如下经济难点。

　　国进民退

　　国企来势汹汹，国企在资源、钢铁、航空、公路等国有经济占绝对比重行业的优势进一步得到加强。目前国内民营航空公司面临全军覆没的局面，所有12家中，2008年仅春秋、吉祥和东海三家盈利；5年前，国内钢铁的增量有2/3来源于民营钢企，而如今许多民营钢企却成为国企的“盘中餐”；山东日照钢铁公司年产700万吨钢铁，为国内最大的民营钢铁公司之一，9月6日与国有的山东钢铁集团重组。

　　而在原本民营资本较为活跃的食品、轻纺、房地产等行业，也出现了不同程度的“国进民退”现象。2009年7月6日，中国粮油食品集团有限公司和厚朴投资管理公司花费61亿港元，将持有蒙牛乳业20.03％的股份，成为蒙牛乳业第一大股东，这是迄今为止中国食品行业中最大的一宗股权交易。房地产方面，去年6月26日，中国电子信息产业集团旗下成都中泽置业公司以19.6亿元高价拿下北京市“奥运村乡”地块，此前该公司从富力地产手中抢走“广渠路10号”地块。另据不完全统计，进入下半年以来，国企房地产公司所涉土地款合计已超过265亿元。

　　除去部分民企在经营和管理上存在问题，“国进民退”更多的是由于国企与民营企业处于不同的起跑线。政府在政策法规上直接给予国企优惠，像日照钢铁为了实现政府在未来5年内，通过兼并重组，把该省70％的钢铁产能全部集中到山东钢铁集团的目标，在山东省政府的主导下，与国有的山东钢铁集团签署了重组协议。公路建筑行业，2009年以来，上海、浙江等长三角地域都相继宣布，高速公路建设放弃之前“经营性公路”的投融资模式，转而全部改为政府“收费还贷型”公路，这意味着民营资本将全部被排斥出局。

　　一些政府部门发布的政策和其实际操作往往不一致，有时会在实际操作中对民营企业设置障碍，例如，民营航空公司在经营过程中低价营销，政府部门就会严厉制止，称其违反了价格法，但对国有企业价格竞争的处罚并没有那么严厉。

　　金融危机下企业普遍缺乏资金，民企在资金贷款上得不到保障，而上半年7.37万亿元的新增贷款让国字号企业“手握重金”：就在东星因亏损5亿破产期间，依靠今年国资委注资70亿元以及银行巨额贷款的东航，虽然亏损达139亿元却依然能收购上航。房地产成为凭借2009年上半年7.37万亿元的天量信贷国企的新战场，上半年新增贷款中，流入房地产领域的信贷资金超过8000亿元。

　　长期看，“国进民退”对中国经济发展会产生负面影响，“国进民退”不利于经济增长和解决就业。刺激经济增长的资金都流向国有企业，在短期内有助于提振经济和确保就业，但长期来看效果就不是很好，因为中小企业和民营公司才是革新和增长的推动力。相对于国有大企业，私营中小企业多为劳动密集型，在同等量的资本运营条件下能产生更多的就业岗位。

　　垄断还直接伤害了消费者利益。2009年4月20日，国航、南航、东航、海航、深航五大航空公司联合将机票上调10％，这也预示了钢铁、汽车等其他经济领域被大量国有化可能的后果之一。由于国企的介入，天价地王的现象频频出现，这无疑进一步推高了已然不合理的房价，私营企业的大量退出不利于中国经济结构调整。

　　私营企业的发展可以为与之相关的居民带来资产上的收入，从而带来新的内需增长；而与之相对的是国有资产的增值只能带来极其有限的民间消费需求增长。政府主导的经济往往向基础设施和重工业项目倾斜，造成国有企业对资源和工业品的高需求，而对民生服务和消费品的需求则较低；与国有企业能凭借其在资本方面的优势在竞争中处于有利地位，科技技术和生产经营上的创新和发明是私营企业的生存之本，国进民退会催生更多利益集团，会妨碍法治发展，容易滋生腐败。

　　房地产泡沫

　　2008年下半年至2009年初中国房价出现下跌。市场普遍预期去年年房价会将进一步下跌，乐观的分析也预期房地产市场要到2010年才可能复苏。而2009年二季度以后，房地产业出人意料的全面复苏。2009年3月，全国70个大中城市房屋销售价格出现年内首次环比上涨，6月出现同比增长，北京等地部分楼盘已经反弹30％以上，甚至已创下房价新高，房地产业泡沫加重。中国中心城市的房价收入比平均高达23：1，远远超过7：1左右的世界平均水平；而北京、上海这样的大城市的房屋租售比也远高于国际警戒线。自用性购房比例下降，投资性购房比例上升，住房空置率呈上升趋势。

　　中国政府的经济刺激计划是此轮房地产复苏的原因，为了保增长政府大力扶植房地产。一些地方政府采取为购房者解决当地户口、提供购房补贴、以及允许开发商缓交土地出让金等政策直接刺激房市；中央政府放松对投资性购房的监管，直接导致降低购房首付，商业贷款利率折扣等优惠条件的出现，为了应对金融危机而推出的“适度宽松”的信贷政策也起到间接推高房地产价格的影响。仅2009年上半年新增贷款就高达7.4万亿，但由于中国资本市场固有的问题，刺激经济增长的资金大都流向国有及大中型企业，面对制造业仍处于产能过剩，实体经济投资机会有限的局面，手握重金的企业转向股市、楼市，从而推高了房地产价格。天量信贷的出现也带来通货膨胀的预期，进一步推动了房价上扬。

　　房地产泡沫的加剧会带来各种经济及社会问题，房地产价格的上涨会进一步分流信贷，延长实体经济复苏的时间。房地产市场泡沫的持续积累加剧了金融风险，泡沫破灭将影响到金融系统，甚至有引发金融危机的可能。房地产价格的持续上涨，进一步拉大了本已处于高位的贫富差距，而普通居民由于购房压力上涨，以及部分出现的土地交易中涉及的腐败问题，社会矛盾有所加剧。

　　出口低迷

　　2009年外贸出口出现前所未有的急跌，从2008年底截止到2009年7月份，中国出口持续大幅下降。7月份中国出口总额1054.2亿美元，1至7月累计出口6271亿美元，同比分别下降23％和22％，出口下跌主要原因是中国出口依赖程度高的欧、美、以及日本市场经济严重下滑。金融危机爆发导致欧美以及日本等国家经济严重下滑，对欧盟、美国、以及日本的出口占中国出口总量的近1/2，内地出口香港的不少商品也再出口到欧美等国，出口低迷不利于保经济增长、调经济结构。

　　出口的低迷也影响到制造业的私人投资和私人消费增长。2009年上半年中国的经济增长是依靠货币增发拉动出口投资实观的，这就使得已经严重依赖投资的中国经济结构更为扭曲，而持续不振则使得中国积极的财政以及货币政策很难获得退出的空间。

　　针对出口不振，中国政府采取各种措施积极支持外贸出口，从2008年8月起，中国连续7次大规模上调出口产品的退税率。从2008年12月底，中国与包括香港、韩国、马来西亚、白俄罗斯、印度尼西亚、阿根廷等国家和地区签署了价值达6500亿元人民币等值的双边货币互换协议；于2009年4月在上海和广州、深圳、珠海、东莞等城市设立跨境贸易人民币结算试点，7月6日第一笔跨境贸易人民币结算业务在上海启动。

　　政府希望通过使用人民币作为结算货币缓解双边交往中结算手段的不足以及规避交易中的汇率风险，扩大对中国出口产品的需求，加快与各国建立自由贸易区。截止到去年底，已经签订了8个自由贸易协定，即中国内陆-香港、中国内地-澳门，中国-东盟，中国-巴基斯坦、中国-智利、中国-新西兰、中国-新加坡，以及中国-秘鲁。目前中国正在与澳大利亚、冰岛、挪威、哥斯达黎加、以及南部非洲关税同盟等国家与地区进行建立自由贸易区的谈判，同时正在积极进行建立与韩国和印度自由贸易区的可行性研究。2010年世界实体经济恶化势头得到遏制，中国年出口形势将有所好转。

　　美国经济将于今年第三、四季度实现反弹，目前美国住房市场有关指数、消费者信心指数、先行经济指数、个人消费等经济数据都呈现积极信号；复苏较慢的欧洲也有望在2010年实现小幅增长。由于2009年出口的低基数效应，2010年出口将出现显著反弹。

　　通胀卷土重来

　　包括食品在内的多种商品价格上涨，引起通胀忧虑，近期食品价格上涨明显。从2009年6月中旬开始，截至8月30日猪肉价格已连续上涨了80天，农业部价格定点监测显示，截至8月12日，猪肉价格累计涨幅为15.8％，接下来的几个月猪肉价格还将会有进一步的上涨。从米、面、粗粮等口粮，到肉、蛋、奶、油、糖等农副产品，中国的食品行业开始了新一轮的涨价进程，国际市场上的价格和汇率变动也增加了输入型通胀的隐患。

　　近期包括石油在内的大宗商品的国际市场价格有较大幅度上扬。美元相对于其他主要货币出现较大幅度的贬值，而由于人民币和美元的高度关联，人民币贬值也导致进口商品价格上涨，从而在国内市场上逐渐显示出来。2009年的天量信贷也导致流动性大幅上升，并推高了资产价格。中国人民银行的统计数据显示，2009年上半年金融机构人民币贷款数据合计约7.37万亿元，同比增长4.92万亿，远远超出年初设定的“全年5万亿元”的目标。由于实体经济预期收益的高度不确定性，部分企业转向股市和楼市，导致今年上半年7.4万亿元人民币信贷中有相当一部分规模资金流入资本市场，进一步推高了资产价格，引发了对通货膨胀的强烈担忧。

　　尽管官方仍强调继续适度宽松的货币政策，实际上已经在回收流动性。7月17日银监会要求各银行于2009年底前须将坏账拨备覆盖率（银行为应对可能发生的应收款项损失计提坏账准备占预期坏账额的比率）从6月底的134.8％提高到150％以上；7月27日，银监会发布《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，进一步要求银行注意项目融资风险，严格审核固定资产贷款。银监会近日指示主要商业银行，到年末将自有资本充足率从10％增至12％，并要求银行在计算资本金时扣除由其他银行发行的次级和混合型债券。7月9日，央行重启1年期央票，防止货币信贷由救急式经济刺激转变为过度泛滥，贷款增速大幅下降，7月和8月新增贷款规模都低于4000亿元，较6月的15304亿大幅下降。

　　产能过剩

　　中国诸多产业存在产能过剩，一些传统行业，如钢铁、水泥等产能大量过剩。有研究表明，2009年中国钢铁需求为4.7亿吨，而国内的产能约为6.6亿吨，过剩1.9亿吨；即使算上出口需求，也存在着约25％左右的过剩产能；而国内水泥总产能已达17亿吨，存在约3亿吨富余产能。工业和信息化部8月27日发布的数据显示，尽管钢铁行业产能过剩超过1亿吨，今年以来新开工项目仍同比增长20％左右；水泥产能过剩近3亿吨，同时有在建水泥生产线超过200条，将新增产能超过2亿吨；铝冶炼行业产能利用率仅为65％左右，在建氧化铝、电解铝产能仍达560万吨和200万吨；造船工业能力过剩约1600万载重吨，约占总能力的1/4，而上半年船舶工业固定资产投资仍然增长55.5％。

　　发改委指出，2009年以来受政策优惠刺激了汽车市场的迅速发展，企业纷纷增加投资、扩大产能。如不出现调整，预计2010年、2013年汽车行业规划产能将大大高于汽车市场需求，产能利用率可能低于70％，出现产能过剩局面。

　　新型产业也存在发展过热的现象。风电和光伏电等产业缺乏有序发展，有可能形成新一轮产能过剩。统计表明,目前中国的光伏产业链中,已投产的有10多家多晶硅企业、60多家硅片企业、60多家电池企业、330多家组件企业，太阳能电池产量占到世界总产量的30％。截至今年上半年,四川、河南、江苏、云南等20多个省有近50家公司正建设、扩建和筹建多晶硅生产线,总建设规模逾17万吨, 总投资超过1000亿元；这些产能若全能兑现, 超过全球需求量的2倍以上，政策原因导致产能过剩。

　　为了保增长, 地方政府对上大项目有着难以抑制的冲动, 有时甚至会在金融和土地政策上给与相关企业支持，从而造成盲目投资。而一些企业往往是地方政府的财政主要来源，同时也对当地就业起到了关键作用，这样往往在落后产能的淘汰上会因为遇到来自地方政府的阻力而无法得以顺利实现。

　　二、政策面临的四大矛盾

　　2010年的宏观政策调整面临如下矛盾：

　　第一，宽松货币政策刺激经济增长同资产泡沫、通胀预期加剧以及行业产能过剩恶化的矛盾。实施的宽松货币和财政政策只是通过政府投资弥补外需下滑导致的经济增速放缓，而并不能从根本上解决国内消费不足的局面。由于消费能力的制约，如果2010、2011年外部需求未能逐步恢复，大量投资造成的产能过剩问题将进一步加剧；同时由于流动性过剩造成的通胀预期和资产泡沫问题将抵消经济增长的效果。如何平衡这一矛盾是下一阶段宏观政策优先考虑的问题。

　　第二，政府庞大开支的税收支撑和刺激居民消费的矛盾。自危机爆发以来，中国采取了政府投资基础设施建设而非对企业和个人减税的方法，这一点同欧美国家的财政政策区别明显。这是由中国特殊的“大政府、小社会”的社会结构所决定的。据福布斯最新的税负痛苦指数排名，中国总体税负痛苦指数列世界第二，仅次于法国。维持政府庞大开支和对企业居民减税是一对矛盾，也是刺激内需面临的政策难题。

　　第三，政府对房地产行业的过度依赖同民生改善的矛盾。危机发生后中国一个显著特点是房地产行业总体价格的攀升，这一点同西方国家房地产价格大幅下跌形成鲜明的对比。高房价事实上目前已骑虎难下：一方面高房价收入比透支了居民的消费能力，形成内需拉动的瓶颈；另一方面，房价如果大幅下跌必然造成大量银行资本的呆坏账，诱发金融风险。

　　第四，产业结构调整同国企依赖的矛盾。国企以其垄断地位和国家扶持，近年来发展壮大。据中国企业联合会2009年9月5日的披露，2009年中国企业500强的净利润首度超过美国企业500强，净利润达1706亿美元，与世界500强的差距进一步缩小。但国家对国企的全力支持尽管是出于对国家财政收入安全的考虑，却无疑损害了占就业人口70％以上的中小企业的发展空间。同时，由于国企长期存在的管理混乱、产权不明和效率低下的问题，以其对资源的垄断而形成的市场强势不利于整个产业结构的升级。

　　三、2010年政策调整方向

　　针对上述矛盾的发展预期，2010年宏观政策的调整方向如下：

　　货币政策：在经济增速不会出现大幅下滑的情况下对宽松货币政策适当收紧。调整方向之一是对流入股市和房地产的资金进一步加强监管和收缩，防止资产泡沫过度膨胀导致的金融危机，同时防止资金错配导致的对实体经济中其他行业和国内消费的挤压。调整方向之二是信贷向中小企业进行政策性倾斜，防止失业率的进一步攀升。

　　产业政策：对行业发展将采取有保有压的发展策略。对传统产能过剩行业如水泥、煤炭、钢铁，以及最近全国上马的新能源行业进行政策指导和信贷控制，防止新一轮的重复投资。国企主导的兼并重组会进一步深入，“国进民退”现象会进一步发展。房地产行业将以维持目前高房价下的稳定为主，政府不会采取强力打压的方式挤出泡沫。

　　财政税收政策：在保财政增长和保民生二者的抉择中，预计前者更优先，并在以下政策方面得到体现。大国企尤其是国有垄断行业是国家财政收入的重要来源，是政府宏观政策执行的主要载体，对大国企的政策支持上仍要远远优于对中小企业的扶持。对企业和个人的税收方面，减税的可能性很小，中高收入阶层将逐步成为纳税的主体。
    四、2010年中国经济增长预测

　　2009年，积极的财政政策和适度宽松货币政策取得初步效果，避免了“大萧条”式衰退的发生。2009年中国国民经济运行出现了积极变化，二季度GDP7.9％的增速已经结束了经济增长连续7个季度的下跌，预计三季度GDP增长将在8.5％以上，第四季度将超过9.5％，预计全年增速将达8.2％。那么2010年中国经济总体运行情况将如何？

　　2010年下半年小幅回调，全年GDP9.3％

　　随着经济企稳复苏和全球经济反弹，2010年中国经济形势总体向好。金融危机冲击基本缓和，世界各国经济都开始反弹，宏观环境有所好转。2009年7月，美国失业率15个月以来首次下降；2009年二季度，欧洲经济已基本走出衰退；日本、韩国和新兴市场经济体都出现明显的经济反弹。中国政府通过强力的财政和货币政策刺激经济，2009年二季度经济开始回升，2010年将延续这一趋势。

　　但是，极度宽松的货币政策不可持续，“四万亿”财政刺激计划效用逐渐减弱，2010年中国经济反弹速度可能放缓。2009年6、7月银行新增贷款速度大幅下降，这显示货币政策正在进行微调，而“四万亿”刺激计划的投资项目已基本全部开始，未来新开工项目可能下降。宽松的货币政策已经形成新的资产泡沫，通胀压力越来越大，这将是2010年中国经济的最大风险。

　　消费难见起色，仍将是中国经济的重要问题。虽然2009年上半年社会消费品零售总额增长可观，但居民消费并不乐观。2009年政府强力推动的“家电下乡”、“减汽车购置税”、“以旧换新”等政策有力促进了居民消费，但政策效力逐步递减。2010年政府刺激消费政策效力减弱，居民消费增幅难以提高。预计2010年，消费增幅约为14.3％，拉动GDP增长3.2％。

　　出口大幅反弹，但贸易顺差增幅有限。随着国际经济形势逐步好转，中国出口将重拾升轨，由于2009年基数较低，2010年增幅将较为可观。但由于国际经济结构调整，中国进口也将大幅增加，贸易顺差增长有限。国际金融危机后，美国储蓄率大幅上升，贸易顺差减少，全球经济失衡得到改善，中国的贸易盈余很难再像危机前一样快速增长。原油、原材料价格有进一步上涨的压力，这将减少中国的贸易盈余。2010年预计全年出口增长18％，进口增长19％，顺差增长13.4％，拉动经济增长1.1％。

　　通胀压力逐步显现，将成为2010年中国经济面临的主要威胁。大量新增信贷将从金融体系逐步流入实体经济，推动上游原材料价格上涨，并逐步向终端消费市场传导。目前中国的水、电、能源价格都面临上涨压力，农产品价格已经开始上涨，涨价压力最终将向消费品、工资传到。世界各国救市、刺激经济投入的数万亿美元也将从金融部门流向实体经济，形成全球性通胀压力。预计2010年全年CPI增幅可能达到3.2％。

　　公共投资增长放缓，房地产投资可望反弹，投资仍将是拉动中国经济增长的主要动力。随着“四万亿”刺激计划落实，政府主导的公共财政投资增幅放缓。由于房地产投资周期较长，受2009年楼市回暖影响刺激，2010年房地产投资可望大幅增长。房地产投资占中国固定资产投资总额的1/4左右，并对钢铁、建材、装修等行业有显著的拉动效应，2010年房地产投资增长将有力带动投资增长。预计2010年投资可望增长27.3％，拉动GDP增长5.0％。

　　2010年中国经济总体上继续攀升，但下半年可能因通胀压力而进行政策调整，经济增幅小幅回调。投资仍将是拉动经济增长的主要动力，预期对经济贡献率达50％以上。2010年经济增长率将维持在9.3％左右，其中净出口贡献率将在1.1％左右，投资有望拉动5.0％，消费拉动3.2％左右。

中国民间最隆重最富有特色的传统节日，它标志农历旧的一年结束 。春节一般指除夕和正月初一 。但在民间，传统意义上的春节是指从腊月初八的腊祭或腊月二十三或二十四的祭灶，一直到正月十五，其中以除夕和正月初一为高潮。在春节期间，我国的汉族和很多少数民族都要举行各种活动以示庆祝。这些活动均以祭祀神佛、祭奠祖先、除旧布新、迎禧接福、祈求丰年为主要内容。活动丰富多彩，带有浓郁的民族特色。
    春节又叫阴历年，俗称“过年”、“新年”。中国农历年的岁首称为春节。是中华民族最隆重的传统佳节，也象征团结、兴旺，对未来寄托新的希望的佳节。据记载，中国人民过春节已有４千多年的历史，它是由虞舜兴起的。公元前两千多年的一天，舜即天子位，带领着部下人员，祭拜天地。从此，人们就把这一天当作岁首，算是正月初一。据说这就是农历新年的由来，后来叫春节。春节过去也叫元旦。春节所在的这一月叫元月。
　　正月初一古称元日、元辰、元正、元朔、元旦等,自汉武帝太初元年始，以夏年（农历）正月初一为“岁首”（即“年”），年节的日期由此固定下来，延续至今。年节古称“元旦”。１９１１年辛亥革命以后，开始采用公历（阳历）计年，遂称公历１月１日为“元旦”，称农历正月初一为 “春节”。国家非常重视非物质文化遗产的保护，2006年5月20日，“春节”民俗经国务院批准列入第一批国家级非物质文化遗产名录。  

新年的“年”正说
　　“年”的甲骨文写法为上面部分为“禾”字，下面部分为“人”字。金文的“年”字也与甲骨文相同也从禾、从人。小篆的“年”写作“上禾下千”，《说文解字·禾部》：“年，谷熟也。从禾，从千声。”小篆将“人”字讹变为“千”了，因而许慎用了此说，而“千”字本为有饰的人，此解也并不矛盾。（陈初生《金文常用词典》）“禾”是谷物的总称，不能错解仅为“小麦”。年成的好坏，主要由“禾”的生长和收成情况来决定，而现在已发掘出来的甲骨文中的“禾”字，几乎都是看上去沉甸甸地被压弯了腰，可见它象征着取得谷物生产的大丰收。“年”字下面的“人”字又作何解释呢？从甲骨文看，“年”字好象是人头上顶着沉甸甸的谷子的样子。春节原名“元旦”，隋代杜台卿在《五烛宝典》中说：“正月为端月，其一日为元日，亦云正朝，亦云元朔。”“元”的本意为“头”，后引申为“开始”，因为这一天是一年的头一天，春季的头一天，正月的头一天，所以称为“三元”；因为这一天还是岁之朝，月之朝，日之朝，所以又称“三朝”；又因为它是第一个朔日，所以又称“元朔”。

  破五：正月初五俗称破五。民俗一说破五前诸多禁忌过此日皆可破。按照旧的习惯要吃“水饺子”五日，北方叫“煮饽饽”。如今有的人家只吃三、二天，有的隔一天一吃，然而没有不吃的。从王公大宅到街巷小户都如是，就连待客也如此。妇女们也不再忌门，开始互相走访拜年、道贺。新嫁女子在这一天归宁。一说破五这一天不宜做事，否则本年内遇事破败。破五习俗除了以上禁忌外，主要是送穷，迎财神，开市贸易。

“接财神”的古说

　　南方人在正月初五祭财神。民间传说，财神即五路神。所谓五路，指东西南北中，意为出门五路，皆可得财。

　　清代顾禄《清嘉录》云：“正月初五日，为路头神诞辰。金锣爆竹，牲醴毕陈，以争先为利市，必早起迎之，谓之接路头。”又说：“今之路头，是五祀中之行神。所谓五路，当是东西南北中耳。” 上海旧历年有抢路头的习俗。正月初四子夜，备好祭牲、糕果、香烛等物，并鸣锣击鼓焚香礼拜，虔诚恭恭敬财神。初五日俗传是财神诞辰，为争利市，故先于初四接之，名曰“抢路头”，又称“接财神”。

　　五祀即祭户神、灶神、土神、门神、行神，所谓“路头”，即五祀中之得神。凡接财神须供羊头与鲤鱼，供羊头有“吉祥”之意，供鲤鱼是图“鱼”与“余”谐音，诗个吉利。人们深信只要能够得到财神显灵，便可发财致富。

　　因此，每到过年，人们都在正月初五零时零分，打开大门和窗户，燃香放爆竹，点烟花，向财神表示欢迎。接过财神，大家还要吃路头酒，往往吃到天亮。大家满怀发财的希望，但愿财神爷能把金银财宝带来家里，在新的一年里大发大富。

　　路头神是吴地所信奉的一位财神。俗以是日为他的生日，祭晒迎接，颇为壮观。

　　路头又称“五路神”。据说元末有一何五路，为抵御外寇而死，人们因此祀他为神，名“五路神”。但此五路神似乎与作为财神的路头五路神无涉。或又以五路神实为五圣神，或曰五通神，在康熙年间汤斌毁禁上方山五通寺以后，民间不敢祀五通神，故改其名为路头而祀之。一般以此路头为古五祀中的行神，所谓五路乃东西南北中也；财货无不凭路而行，故人们以行神为财神，谨加祭祀，冀求它引财入门，或出行获利。古人外出行旅，祭祀路神以求平安，此为“祖道”之俗；吴俗接路头，祭祀的也是路神，而这路神变成财神。路神变为财神，是因商业的发展，财货流通的加剧。财货往来于陆水之间，人们直观地认为，路在冥冥之中主宰了财货。

　　俗以为接路头，越早越好，最早接到的才是真神，特别灵验，因此叫“抢路头”。有的地方，真的在元日初四便“匆匆抢路头”了，且相沿成俗。既然路神已不再是行旅的保护者，人们便不再在赴旅时祭祀它了。

　　至于人们在元月初五祭拜路头神，并以此日为其生日，乃五路神中之“五”与初五之“五”牵连之故。北方于此日祭“五穷”也是一样。在正月而非其他月，乃取新年新气象，图一年吉利，财源茂盛，东西南北中，财富五路并进。

　　正月初五“送穷”，是我国古代民间一种很有特色的岁时风俗。这一天各家用纸造妇人，称为“扫晴娘”，“五穷妇”，“五穷娘”，身背纸袋，将屋内秽土扫到袋内，送门外燃炮炸之。这一习俗又称为“送穷土”，“送穷媳妇出门”。陕西韩城一带，破五这一天忌出门，而且要将鲜肉放在锅中炙烤，还要爆炒麻豆，令其崩裂发声，认为这样可以崩除穷气，求得财运。此外旧时除夕或正月初五要吃得特别饱，俗称“填穷坑”。民间广泛流行的送穷习俗，反映了我国人民普遍希望辞旧迎新，送走旧日贫穷困苦，迎接新一年的美好生活的传统心理。

　　旧俗春节期间大小店铺从大年初一起关门，而在正月初五开市。俗以正月初五为财神圣日，认为选择这一天开市必将招财进宝。
   

中国

抢路头

正月初四——子夜，备好祭牲、糕果、香烛等物，并鸣锣击鼓焚香礼拜，虔诚恭恭敬财神。正月初五日是财神诞辰，为争利市，故先于初四接之，名曰"抢路头"，又称"接财神"。

喝路头酒

正月初五——零时零分，打开大门和窗户，燃香放爆竹，点烟花，向财神表示欢迎。接过财神，大家还要喝路头酒，往往喝到天亮。大家满怀发财的希望愿财神爷能把金银财宝带来家里，在新的一年里大发大富。

送穷

正月初六——"送穷"，是我国古代民间一种很有特色的岁时风俗。其意就是祭送穷鬼（穷神）。所谓年年到此日，沥酒拜街中。万户千门看，无人不送穷。送穷时既要为"穷鬼"准备一下象征性的车船（结柳作车，缚 草为船），还要给"穷鬼"带上干粮。弃之通衢（既扔到大路上），以送穷。

英国：

元旦前一天，家家户户都必须做到瓶中有酒，橱中有肉。英国人认为，如果没有余下的酒肉，来年便会贫穷。除此之外，英国还流行新年“打井水”的风俗，人们都争取第一个去打水，认为第一个打水人为幸福之人，打来的水是吉祥之水。英国人在除夕的深夜，常带上糕点和酒出去拜访，他们不敲门，就径直走进亲友家去。按英国人的风俗，除夕千夜过后，朝屋里迈进第一只脚的人，预示着新的一年的运气。如果第一个客人是个黑发的男人，或是个快乐、幸福而富裕的人，主人就将全年吉利走好运。如果第一个客人是个浅黄头发的女人，或是个忧伤、贫穷、不幸的人，主人在新的一年中将遭霉运，会遇上困难和灾祸。除夕在亲友家作客的人，在未交谈前，要先去拨弄壁炉的火，祝福主人“开门大吉”。在英国中部的一些地区，新年早上出门时，不管熟识还是陌生，都会互送铜钱，他们认为这样做，不但对方一年有财气，同时也会给自己带来幸运。

苏格兰：

苏格兰人在元旦前夕，家家户户门前都会放着一些金钱，没人看守，盗贼和乞丐在这天晚上，看见了也不动分毫。因为当地风俗，新年前夕，先把金钱放在门外，翌日新年降临，大清早打开门时，就看见门口有金钱，取其“一见发财”之意。

西班牙：

西班牙人在元且前夕，所有家庭成员都团聚在一起，以音乐和游戏相庆贺。午夜来临，十二点的钟声刚开始敲第一响，大家便争着吃葡萄。加果能按钟声吃下12颗，便象征着新年的每个月都一切如意。元旦这天，最忌孩子们骂人、打架和哭啼，认为这些现象是不祥之兆。所以，元旦之日大人总是尽量满足孩子们的一切要求。同时，这天人们身上必携一枚金币或铜币以示吉祥。

比利时：

在比利时，元旦的早上，农村中的第一件事便是向畜拜年。人们走到牛、马、羊、狗、猫等动物身边，煞有介事向这些生灵通明：“新年快乐！”

土耳其：

土耳其人在新年除夕，人人都要洗澡，然后穿上新衣裳，他们认为这样可去除过去一年的衰气，除旧迎新，迎接来年好运。

德国：、

德国人在元旦期间，家家户户都要摆上一棵枞树和横树，树叶间系满绢花，表示繁花如锦，春满人间。他们在除夕午夜新年光临前一刻，爬到椅子上，钟声一响，他们就跳下椅子，并将一重物抛向椅背后，以示甩去祸患，跳入新年。在德国的农村还流传着一种过新年的风俗——“爬树比赛”，以示步步高升。

意大利：

意大利的除夕是一个狂欢之夜，当夜幕开始降临，成千上万的人们涌向街头，点燃爆竹和焰火，甚至鸣放真枪实弹。男男女女翩翩起舞，直至午夜。家家户户收拾旧物，将屋子里一些可打碎的东西，摔个粉碎，旧盆子、瓶瓶罐罐统统扔到门外，表示去掉厄运和烦恼，这是他们辞旧岁迎新年的传统方式。

法国：

以酒来庆祝新年，人们从除夕起开始狂欢痛饮，直到1月3日才终止。法国人认为元旦这一天的天气预示着新的一年的年景。元旦清晨他们就上街看风向来占卜：刮南风，预兆风调雨顺，这一年会是平安而炎热；刮西风，有一个捕鱼和挤奶的丰收年；刮东风，水果将高产；刮北风，则是歉收年。

瑞士：

瑞士人有元旦健身的习惯，他们有的成群结队去爬山，站在山顶面对冰天雪地，大声歌唱美好的生活；有的在山林中沿着长长的雪道滑雪，仿佛在寻找幸福之路；有的举行踩高跷比赛，男女老幼齐上阵，互祝身体健康。以健身来迎接新一年的到来。

希腊：

元旦时，家家都要做一个大蛋糕，里面放一枚银币。主人将蛋糕切若干块，分给家人或来访的亲朋好友。谁吃到带有银币的那块蛋糕，谁就成了新年最幸运的人，大家都向他祝贺。

保加利亚：元旦用餐时，谁打喷嚏谁准会给全家人带来幸福，家主将第一只羊、牛或马驹许给他，以祝愿他给全家人带来幸福。

罗马尼亚：

元旦前夜，人们在广场上竖起高大的圣诞树，搭起舞台。市民们一边烧着焰火，一边载歌载舞。农村人拉着木犁，上面装饰着各种彩花，庆祝新年。

蒙古：

新一年到来，蒙古老人会装扮成牧羊人的样子，穿着毛绒的皮外套，头戴一顶皮帽，手拿一根鞭子，不停地把鞭子在空中抽得啪啪响，以示驱邪祝福。

巴基斯坦：

在元旦这一天，巴基斯坦人们个个手拿红粉跑出门，见了亲友，道过新喜，便互相将红粉涂在额上，以示庆祝新年吉祥如意。

阿富汗：

在阿富汗北部地区的居民，每逢元旦都要举行激烈的抢山羊比赛，以示庆祝。两队骑手争抢猎物，比赛既紧张激烈，又喜庆欢乐。印度：印度的元旦被人称为“痛哭元旦”、“禁食元旦”。他们在新年第一天，谁也不许对人生气，更不准发脾气。有些地方，过年不但不庆祝，反而相抱大哭。他们认为，元旦一开始，岁月易逝——人生短暂，用哭声来表示自己的感叹。有些地区的人们则以禁食一天一夜来迎接新的一年，由元旦凌晨开始直到午夜为止。

伊朗：

伊朗实行的是伊斯兰历，它的季节和月份是不固定的。在伊朗，庆贺新年就是庆祝春天到来，往往是在公历3月下旬，过新年要隆重庆祝一周。人们涌上街头生起“篝火”——“夜火”，然后全家人依次从夜火上跳来跳去，表示烧掉“晦气”，迎来光明，驱邪灭病，幸福永存。除夕夜要吃“七道菜”，每道菜的名称都要以字母“S”开头的，以示吉祥。初一到初三，人们走亲访友，互祝春节快乐。新年最后一天，全家出游踏青，以避邪恶。

泰国：

泰国传统的新年，即“宋干节”（“宋干”是梵语的译音），也叫“泼水节”，节日里，人们相互洒水，喜笑颜开地祝长辈健康长寿，祝亲朋新年幸运。未婚的青年男女，则用泼水来表示彼此之间的爱慕之情。泰国人在新年第一天都在窗台、门口端放一盆清水，祈求新年如意，风调雨顺。

日本：

日本人在元旦清晨，一家老小上街迎接初升的太阳，接着去神社参拜，或互相向亲友问好。他们称元旦为“正日”。在这一天，他们的早餐是很丰盛的，吃砂糖竽艿、荞麦面等，喝屠苏酒。此后一连3天则吃素食，以示虔诚，祈求来年大吉大利。

朝鲜：

朝鲜和我国一样，在新年也有贴窗花、桃符的习俗，以祈求上天保佑，驱走鬼怪，赐给幸福。元旦黎明，人们把一些钞票塞进预先扎好的稻草人中，扔到十字路口，表示送走邪恶，迎接吉祥福星。黄昏，人们又将全家人一年中脱落的头发烧掉，祝愿家人四季平安。新年期间，朝鲜人除了享以美酒佳肴外，还必须要做一种用糯米加上松子、栗子粉、枣泥和蜂蜜等，蒸煮成与我国的八宝饭相类似的甜饭食用，以预示家里人丁兴旺日子过得象蜜一样甜。

新加坡：

农历除夕时，孩子们有守岁的习惯，直到午夜待家长祭祀神灵和祖先的活动结束后方能就寝，第二天清晨则起个大早，高高兴兴的从长辈那里拿“红包”（压岁钱）去看舞龙、舞狮队的沿街表演，男女老少穿着节日的盛装，带上礼品走访亲友，每个人脸上都洋溢着一种节日的气氛。过年时，人们爱吃油炸糯米和红糖做成的甜年糕。

巴西：

巴西人在元旦这天，高举火把，蜂拥登山。人们争先恐后地寻找那象征幸福的金桦果。只有不畏艰险的人，才能找到这种罕见的果子。他们称之为“寻福”。巴西农村有一个独特的风俗习惯——便是互相揪耳，人们在元旦见面时，一定要相互使劲揪住对方的耳朵，表示祝福。

阿根廷：

阿根廷人认为水是最圣洁的。每年元旦，各家老少成群结队到江河中洗“新年浴”，以洗去身上的一切污秽。

巴拉圭：

南美州的巴拉圭把每年的最后五天定为“冷食日”。只能吃冷食，一直到除夕零钟声响起，才能点火烹煮佳肴，欢度新年。

法国：

法国有一种迷信，认为除夕家中如有剩酒，来年定交厄运。因此，他们宁可喝得酩酊大醉，也要将家中的酒喝个光。

波兰：

少女在过新年时，要穿上特别的兔形衣服吃青菜，据说吃了青菜会事事顺心如意。

秘鲁：

秘鲁人在除夕之夜，全家人团聚一起等教堂零点钟声敲响时，便争吃葡萄，并力求按钟声的节奏，一颗颗地吃，但只吃十二颗。第一颗求安宁，第二颗求和谐，往下依次为快乐、发财、和睦、避难、祛病、生意兴隆、工作顺利、事事如意和相爱幸福。

伊朗：

伊朗人在除夕之夜特别爱吃“七道菜”每道菜名称要以字母S开头，象征一家人全年吉祥。

匈牙利：

匈牙利人过新年不吃禽肉，他们认为鸡鸭鹅等禽类有翅膀，吃了它，幸福便会随之“飞走”

奥地利：

奥地利人新年在一起吃团圆饭时，绝对不准吃螃蟹，他们认为，螃蟹是横行的，谁吃了它，就会给工作和家庭带来不幸。

马达加斯加：

马达加斯加人，在新年来到的一周内忌吃猪、羊、牛、马这些肉类食品。

越南：

北方地区的一些少数民族，除夕夜要到平日取水的地方烧香、磕头，并打一桶水煮年饭。煮好后，先祭奠祖宗，然后全家吃年夜饭。吃这顿饭时，绝对禁止喝汤。他们认为，喝了汤，种下的庄稼就会受涝。

保加利亚：

吃年饭一定要打喷嚏，这样会得到意想不到的好处。当地习俗认为，第一个打喷嚏的人会给全家带来一年的幸福。于是主人走向自己的农场，将自己首先看到的第一只羊，第一头小牛，或第一匹马驹牵过来，送给第一个打喷嚏的客人，这个喷嚏打得有多值！

    理财是当今影响每一个人的大事，个人理财通过合理分配资产和收入，实现家庭的财务目标，为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系。随着收入的增多，需要精心管理好存量资产和每月节余资金，使你的未来更精彩。
　　首先，要预算开支，适当定投基金。每月领到工资后，便对当月开支作个大略估算，将此从工资中扣除，剩余部分可存款或定投基金。当前基金定投已成为公认的理财方式，可到农行定投华夏平稳、国海富兰克林市值等基金。

　　其次，年关消费旺季，注意使用各种银联卡、贷记卡、公务卡，它们消费不仅卫生、免找零，还可享受还款免息优惠。

　　第三、外出使用银行的旅游卡及相关产品。办理了银行的旅游卡可通过银行的旅游热线获得更多旅游资讯，也可在一些国家的酒店、旅游区等单位享受打折消费优惠，预订酒店和各地往返机票，享受最低折扣优惠。

　　第四、对自己存量金融资产要精心安排。当前股市回升，但高度有限，随着利率的提高，存款收益也较可观，个人资产要配置部分存款，其余资产可购买老基金产品，也可投资人寿保险。

　　新年理财专家的理财建议

　　短期资金。以活期、货币基金作为主要投资对象，建议投资生活支出的3倍左右约5000元，既可以保证资金的流动性又兼顾了收益。

　　中期资金。以定期存款、超短债基金、平衡型基金作为主要投资对象，以提高中长期闲置资金的收益率为主要目标。

　　长期资金。通过基金定投方式进行长期资金规划。曲航购房后可将每月节省下来的1000元进行中、长期理财目标的规划(例如结婚、继续教育费用等)。结合现在资本市场现状，建议投资一支指数型基金、一支混合型股票基金。

　　保险保障。建议使用年收入的10%进行寿险投资，附加大病、意外等保障，由于曲航未婚，建议保险受益人为自己的父母。

　　理财产品：建议办理一张单位代发工资银行的信用卡(不要多办)，作为日常消费使用，并与自己的工资卡签订“自动还款协议”，由银行在还款日自动从工资账户划款到信用卡账户中，既可以以无息贷款的方式使用银行信用卡账户内的信用额度，又可以避免忘记信用卡还款带来不必要的利息支出，同时可以完善家庭财务中的流动比率指标。另外，建议开办网上银行业务，通过网络实时管理自己的财富，做到足不出户享受银行服务。

元旦临近，利用手机短信进行银行卡诈骗的案件又有出现的苗头。众所周知，银行卡是我国重要的非现金支付工具，与人们的日常生活越来越密切，只要持卡人能按相关要求正确使用，其安全是有充分保障的，持卡人可以放心使用。但一些犯罪分子利用持卡人对银行卡知识了解不充分、风险防范意识较为薄弱等，采用手机短信方式进行银行卡诈骗，给持卡人造成资金损失。
　　因此，广大持卡人在使用银行卡时，要认真阅读发卡银行提供的有关银行卡使用说明和安全防范要求，掌握基本的用卡常识，并保管好自己的银行卡及密码，不要对外泄露银行卡信息。
 　　                                   电话挂失钱财无损

据统计，一旦节日临近，银行客服热线咨询电话就越来越多。从市民咨询情况来看，挂失银行卡的比例依旧很高。尽管“马大哈”仍然不少，但市民处理“金融意外”的能力也大大提高了，70%以上的市民第一时间想到留在现场拨打银行客服热线，80%的客户能冷静地对待银行卡遗失和“被吃”情况，能在银行客服人员的指导下进行安全的金融操作。

农行专家提醒，对于银行卡遗失或被盗，自助银行办理银行卡业务发生故障时，一定要拨打银行服务热线，及时挂失及时沟通，确保钱财安全。不可轻信短信提供的莫名电话。

网上银行省钱安全

如今，越来越多的市民习惯通过网上银行办理金融业务。元旦期间，银行“e”转账业务增长迅猛，而传统柜台汇款、转账业务明显减少。同时，随着熟练程度的不断提高，大家对“电子钱包”的安全意识也大大提高。

理财专家提醒，在登录银行网站、利用自助设备办理业务时，若发现与平常有异，应提高警惕；单身取款时，注意是否有可疑人员尾随，取款后莫忘取回银行卡，一旦碰到ATM机出现故障，不立马离开，对于设备附近张贴提供的电话号码，不轻易泄露密码；对于密码的选择，也尽量不选择自己生日、电话号码等容易被破译的数字。为随时了解账户变动情况，很多市民开通了账户短信服务，例如农行的手机信使功能，只要设定好提醒金额，对于银行卡取款、转账、刷卡消费等业务，手机信使将在数秒后以短信消息通知客户。

基金定投长期投资

行情低迷时，基金定投是个不错的投资选择。开放式基金定期定额业务作为长期稳定进行基金持续投资的一种重要手段，可有效解决市民不断追加资金的需求，更可在市场低位买入基金，摊薄成本。

理财专家认为，基金定期定额业务作为一种长期投资，适合各种人群。对于工作繁忙人士，每月卡内活期资金可充分利用，享受较高收益；对于工薪一族来说，也可通过积少成多来实现基金理财的愿望；对于投资者来说，无论行情如何波动，在不同阶段购入基金，通过加权平均后可摊薄成本，降低风险，每月定期赎回还可当即实现收益。同时，也可解决将来在某一时期对资金的特殊需求，相当于从现在起，每月零存整取，然而收益却高出很多。

                                  注意宏观经济的动向
　　在投资理财上，CPI（居民消费价格指数）等专业数据开始影响到百姓的日常生活，并直接影响到宏观政策的实施。对于百姓来说，在元旦期间要密切关注相关数据的发布，并根据宏观经济数据，选择适合的理财产品。
    在实际操作中，投资者除了要关注国内的经济和股市之外，更要关注海外市场的相关走势，因为海外市场对于百姓日常理财生活的影响越来越大。
                                     分析本币和汇率
　　随着经济危机和美元贬值等因素的影响，人民币升值与否将直接影响到外币理财产品的收益，对于投资者来说，在购买相关外币理财产品的时候，一定要考虑到人民币升值的影响。如果你对于股市、期货不很了解，还是少“理”为妙。

　　你好!

　　实在不知该如何称呼您。如有冒犯之外，敬请谅解。其他都好说，只要不断我的财路。

　　自从那次邂逅您之后，我一直都忘不了您。记得那天，夜好黑。风好大。我一个人走在空寂的街上。不敢抬头。生怕路上有什么钱包，人民币什么被我错过了。留下一生的遗憾。突然，我感觉脚下一滑，不知不觉就已经摔了个“抑巴叉”，四脚朝天。我没有顾得生痛的屁股，用眼睛把四周扫了一遍又一遍。突然，眼前一亮。前面竟然有一张，真的是一张。在那里闪闪发光。刺得我的眼睛生疼，我连忙爬到它跟前。看着它，日思夜想，整天念叨着的它。竟然一下子出现在我的面前。我真有点抑制不住自己的感情，我想拥抱着它，用我宽阔的肩膀去拥它。我想对它说：“我爱你，你知道我有多么爱你吗？我每天等啊盼啊。就是盼望着这一天。今天我终于拥有了你，我感觉我是世界上最幸福，最最幸福的人!”

　　它没有吱声，但是它还是进入我最贴身的那个兜里。我想用体温来温暖它。让它感觉我有多么爱它。尽管它很小。只是面值一元。但是我没有一点怨言。

　　财神先生，你也许还不明白我为什么要对你说这些。但是我心里永远感激您，我知道这是您在帮助我。您这么照顾我。怜惜我。疼爱我。我感觉您是世界上最最好的人!

　　现在入世了,经济也危机了，股市也不太景气了。虽说上头的人都说这是好事，可是我还是觉得让那些洋鬼子来赚您的血汗，心里实在不好受。您有什么办法吗？我想你也没有办法，因为你只知道怎样去印钞票，去把一块石头用手点点，就变成黄金。所以你不太看重钱的重要性。可是钱对于我很重要，随着年龄的增长，对异性的渴望也与日俱增。通俗的讲也就是要讨老婆了。可是她老妈张口就给我要三十万，我的天啊!我哪有这么多钱啊，如果真的是那样，我就是一辈子也没有办法娶到老婆啊!我想我会因此而整天郁郁寡欢，也许会英年早逝。那样，世界上就少了一个每天都对您垂涎三尺，对您恩爱有加的人了。您不是也有损失吗？

　　我知道您也不想看到这样，想解决这个事情。其实这样对于您再简单不过了，你只要把您平时抽烟的钱，或者喝酒的钱上，稍稍的，我是说稍稍的，给我一点点儿，我是说一点点儿，就够了。我会感激您一辈子。您就是我的再生父母耶!如果可能，我愿“以身相许”常伴您左右，但是薪水要面议噢!如果可以的话就Q我(QQ号：131452191910)。

　　眼看牛年即将结束，虎年将至，我首先祝福您虎年吉祥如意，万事顺意！我凭着自己对您的爱。囊中羞涩，我还是给您买来了世界上最好看也是最好闻的香，希望您能够喜欢!

　　好了，就写到这吧!

　　盼望您的回信。如果你真的可怜我，要帮助我解燃眉之急。寄钱给我的话，请勿信里夹款，电汇或者打到我的帐号上都行!(附账号：52151855518888)

　　祝：工作顺利！

                                                                         一位渴财如命的光棍

                                                                             2009年12月30日

    做直销员很容易，不需要很高的学历，不需要很多的资金，只要一个吃苦耐劳就可以了。但要做超级直销员就不容易了。在许多的直销公司里，80%的业绩是20%的直销人员创造出来的，这20%的人并不是俊男靓女，也非个个能言善道，惟一相同的是他们都拥有迈向成功的方法！

    香港推销大王冯两努说：“推销员成功的秘密武器是，以最大的爱心去喜欢自己。”一个成功的直销员，首先必须：

    1、喜欢自己

    相信自己的能力，敢于在顾客面前推销自己是一个直销员成功的先决条件。为什么这样说呢？很简单。要是一个人连自己都不信任，不喜欢，怎么能说服期他人喜欢你，喜欢你推销的产品呢？

    而且调查表明，推销的成败并不一定完全取决于商品的优劣。为什么呢？因为除了那些出类拔萃、确有魅力的商品，或是其它商品不可替代的特殊商品(而这种商品实际上是很少的)之外，顾客的购买意志并不由商品本身来决定。

    相反的，直销人员给顾客的印象，往往是促成消费的一个重要原因。顾客中的许多反应，往往是对直销人员的印象和感触。如“他可真是一位信守合同的人，值得信任”，“他的人品可太好了，无论何时，我都愿意从他那里进货。”等等。

    “因为我认为这件商品好，所以，在没有接触过直销员的情况下，就作为好东西买了下来。”持此种观点的顾客绝无仅有。

    商品本身并没有长脚。因此要靠长着脚的直销员把它介绍到市场(家庭)中去。也可以说商品和直销员应该成为一个统一的整体。使用者在没有感觉出商品具有魅力之前，若再感受不出直销员魅力的话，顾客就会对商品无动于衷，不会投以审视的目光。

    业绩良好的直销员则永远充满自信，内心只有一定会成交的想法，只有一定要让顾客购买的信念而积极行动。

    当然，无论多么讨人喜欢的直销人员，还是有可能遭到拒绝。拒绝，本身就是推销的一个有机组成部分，否则，人人都可以成为超级直销员。所以，一个成功的直销员还必须：

    2、习惯拒绝

    被顾客拒绝一次，10个直销员有5个会从此打住；被拒绝第二次，5个人中又少掉2个；再被拒绝第三次，就只剩下一个人会做第四次努力了，这时他已经没有了竞争对手。

    一位保险公司总经理用“50—15—1”原则来激励推直员们的坚持不懈的努力。所谓“50—15—1”是指每50个业务电话，只有15个对方有意和你谈谈，这15个人里面只有1个人去向你买保单。没有坚持不懈的精神，哪里来良好业绩？

    美国父亲戴维从小培养孩子杰克的生存能力，利用假期让孩子推销产品。刚刚开始的时候，杰克半天拜访了社区的20位住户，有17个住户拒绝了他。这让杰克很沮丧，不愿继续推销。戴维于是用手指在杰克胸前画了一颗星星，然后告诉他，有他这颗星星，每20户家庭中，就一定有三个人会购买他的产品。

    这颗星星让杰克在推销的时候有了新的观念。如果有人拒绝了他，他会很高兴，因为说明又有一个不准备接受他的人被淘汰掉了，他剩下的工作就减少了一些，他只需要在余下的住户中寻找发球给他的三个人。这个方法让杰克信心大增。

    无论多么成功的直销员也都是屡败屡战的。只不过，他们的心里都有这样一颗星星，让他们始终坚信，在失败了99次以后一定会有一个成功。他们的任务只是尽快地完成这99次失败。

    在拒绝中，他们学会了更改的方法，促成自己进步。不断的进步，不断的改善，一次又一次的再从头开始，便有了最后的美好结果。一位生意场上的高手说的好：“一分心血一分财，心血不到财不来”。

    推销就如同打井。同顾客打交道的过程就是不断的挖掘顾客的购买需求的过程，也是一个磨练耐心的过程。再坚持一次就会成功。这是每个优秀的直销员都必须拥有的一个信念。

    3、坚持不懈

    江苏中恒集团的王牌直销员朱余庆，曾经主动请缨出去寻找客户。在走访了浙江、苏南等地的大企业以后，老朱看中了浙江一大型企业。但是这家企业也不买账，老朱一连吃了九次闭门羹。但是看着该企业货物进进出出的繁忙样子，老朱认定这个“堡垒”就是中恒的利润“基地”。他毫不退却，继续“攻击”。老朱第十次前往的时候，不巧这个企业领导在开会，他就站在走廊里等。由于早上没有吃早饭，中午时分，老朱已经腰酸腿痛，饥肠辘辘，但还是不敢稍离开一会儿，便随手拿出包里的冷面包啃。恰巧被该企业主管业务的副总经理看到。下午一上班，这位副总经理便去请仍在门外站着的老朱，并感动地说：“这么冷的天，你在这儿啃冷面包，也顾不上回家过年，我非常钦佩！”又转身对其他工作人员说：“做营销就该这样，我们都应向他学习。”第二天，该企业便和老朱签订了业务合同，双方一直保持着良好的合作关系。

    如果没有这第十次拜访，前面的九次都功亏一篑了。

    如果你在出门的时候还在犹豫，担心今天的会面胜算不多，那么，你真得学会：

    4、正面思考

    古龙说：“一件事往往有许多面，你若总是往坏处去想，那你就是自己虐待自己。所以你就算遇着打击也该看开些，想法子捕捉光明的一面。”这其实应该是所有直销员必须铭记在心的箴言。

    这是一个老生常谈的故事：十几年前，在南太平洋上的一个岛屿，来了两个皮鞋推销员，这两个推销员分别来自两个不同的国家。一个推销员看到该岛居民，均是光脚丫，于是拍电报：“本岛无人穿鞋，我决定明天回国。”而另一个推销员拍了另一张截然不同的电报：“好极了！该岛无人穿鞋，是个很好的市场，我将住在此地推销。”结果可想而知。由此可以看到，看事物看正面，积极地对待每件事情，总是有好处。

    失意、沮丧、迟疑、挫折、没信心、没希望了、不可能的、失败、退步、等机会、没用......请将这些负面的情绪整理打包，丢进垃圾桶里。

    切记没有人能打败你，除非你自己。爱默生说：“心理健全的尺度是到处能看到光明的秉性。”当然，一个优秀的直销员如果只是告诉自己“我可以”，“我能行”，“我必胜”还是不行的。你还必须不断的总结，不断的改进，采用更好的方法。所以，你还要学会：

    5、养成良好的习惯

    有人习惯每天至少打50个业务电话，也有人每天打不到3个；有的人将下班时间定为晚上9点，也有人5点半就想着回家；有的人每天晚上都安排好明天的日程，也有人永远不知道今天早上该做些什么......人们在不知不觉中养成习惯，也在不知不觉中造就或阻碍自己，这就是习惯的力量。

    每一个人都是习惯的奴隶，一个良好的习惯会使你一辈子受益。如果你是直销员，不妨问问自己有哪些“成功的习惯”。好的习惯，总结并坚持，坏的习惯，当然是越早改掉越好。  

    6、有计划地工作

    工作没有计划是不可想象的。作为一名直销人员，谁是你的顾客，他住在哪里，做什么工作有什么爱好，你如何去接触他......这所有的问题，都必须事先了解清楚。你还要了解行业，了解竞争对手，了解自己的短期目标和长期目标。有计划，有准备才能取得最后的胜利。

    日本推销大师尾志忠史前去向一位同事们屡攻不下的外科医生推销百科全书，他事先对这位医生做了一番了解，医生的母亲开澡堂，而这位医生私下对蕨类植物颇有研究。拜访时不出所料，一进门，医生就下了逐客令，但尾志一句：“我已到你母亲那里洗耳恭听得干干净净才来，应该有资格与你谈谈吧”，引起了医生的好感。交谈中，尾志介绍百科全书时带的就是有蕨类植物的那本，连翻开哪一页他都预定好了，如此有计划的耕耘自然又得到一笔订单。

    推销前作好必要的准备，是直销高手的共性。但是，这也不等于一定要把推销过程想得越具体越好，并一定要按照计划执行。因为事物总是多变的。现场总会出现一些无法预料的情况。所以，一个优秀的直销员还要学会：

    7、随机应变

    当已经准备走进客户的大门去推销，这时不能想得太多，所要准备的只是树立信心和抓住信心。有一位卖地板清洁剂的直销员到一家饭店去推销，刚一推开经理室的门，发现先一步已有一家公司的直销员正在推销地板清洁剂，而且经理已表示要购买，后进来的直销员凑过去看了看说：“经理，我也是推销地板清洁剂的，不过我的产品质量比他的好！”先到的直销员瞪起眼睛说：“你怎么见得？”后进来的推销员将自己推销的清洁剂往地上一泼，擦了两下说：“你来！”先进来的推销员呆了，不知道怎么对付。饭店经理看了对先来的推销员说：“你以后别来了，我要这家的了。”在推销的竞争中，谁有信心谁就能赢得机会。

    事先必要的思想准备仍是必要的，多设想一下可能发生的情况，多准备一些对策，在推销时便能自如地运用推销技巧。但这种准备绝不能限制自己思维活动的想象力，否则这种准备就会起反作用。

    直销员不但需要学习，还需要：   

    8、不断的学习

    每个人的优点都不尽相同，通常人们只顾欣赏自己的优点，却忽略了别人的长处。想要成为成功者，最快的方式就是向成功者学习；同样，想要成为超级直销员，学习他人的优点也是最快的方法。

    日本推销大师原一平的口号是“每天进步一点点”。

    每天进步1%，一年下来的成果就大得惊人。

    原一平认为：“人一旦来到这个世界，就得对自己负责。如何使今天的我比昨天的我更进步，更充实，这是自己人生的责任中最紧要的。”

    为了不断发现自己的缺陷，不断充实自己，原一平连续举办了6年的不足之处和朋友的批评会，还不能满足他的需求。他渴望更具体，更深入，更广泛的批评。为此，原一平花钱请征信所的人调查自己的缺点。

    原一平通过他的上级及导师阿部常务董事的介绍认识了小泉校长。他觉得小泉校长的为人之道是很值得自己学习，便经常抽时间拜访，聆听他的教诲。

    原一平在50年的推销生涯中，责骂和批评的意见已渐渐减少，最后几乎已没有了。当然，原来一无所有的穷小子原一平，也成了日本亿万富豪。

    顾客是直销员最大的资源，所以，成功的直销员必须：

    9、建立自己顾客群

    一位直销新手拜访一位超级直销员，正巧有业务电话，只见她立即从身后的柜子里抽出这位顾客的资料，档案中完整地记录了顾客的一切以及每次服务的内容，问她业绩为什么会那么好时，她顺势拉开档案柜对这位新手说，“有了这600位客户，我还怕做不好吗？”

    要掌握2000万人，是天方夜谭，但要掌握200人却不是不可能的。通过广结善缘的努力认识1000人永远比只认识10人机会多。从认识进一步成为顾客，顾客还能衍生顾客，逐步建立自己的客户群，业绩就会自然而然地增长。

    当然，这是对一个直销员的基本要求，那就是：

    10、具备专业的知识

    直销员要具有商品、业务及其有关的知识。“这个功能该怎么使用？”“你们是否提供安装服务？”面对咨询而无法提供完整或立即的答复，“我再回去查查看”、“这个问题我请经理来跟你说明”“这一点我不太清楚”......你的价值马上被打折扣。

　　160年斗转星移，当年历尽辛酸的“淘金者”的子孙来了，这一次他们是美国各地的座上宾，是将为当地旅游景点、酒店、餐厅、百货公司等带来巨大商机的“掏金者”。

　　据中国旅游首发团目的地接社美国银河旅行社总裁邵国梁说，美国为首发团安排了高规格接待活动，包括在白宫和国会的活动，这是美国官方对一个民间旅游团的最高规格接待。这表明美国意识到了中国人的经济实力和消费能力。

　　正是为中国游客的购买力所动，早在几年前，在美国尚未成为中国公民组团旅游目的地时，夏威夷州、内华达州、洛杉矶市等就已经在华开设旅游代表处，未雨绸缪。加利福尼亚州旅游观光局预测，10年内中国将成为加州第一大海外客源市场。内华达州预计，在未来5年到10年内，中国将成为内华达州最大的海外旅游市场。

　　中国游客预计将为“大苹果”纽约创造积极的经济利益。纽约市旅游会展局在上海设立代表处的时候，就是看到每年到纽约访问的中国商务客人已保持强劲增长，2007年到纽约的中国人达到159000人次。

　　世界各大旅游目的地有一个共识：讲究“穷家富路”以及喜欢为亲朋好友捎礼品的中国游客“掏金”大方。据统计，2006年，平均每位赴美的中国公民花费超过6000美元。

　　中国人来了，不是淘金，也不是来打工洗盘子，而是开始打通世界最大发达国家与世界最大发展中国家之间观光“双向行驶”的车道。美国是中国的第四大旅游客源国和第一大远程客源国，而中国则是亚洲第一大旅游客源输出国。

　　美国商务部副部长萨顿表示，美国每17个就业机会中就有1个与旅游有关，启动中国公民赴美团队旅游对于中国和美国的经济和旅游业有着重大意义。美国旅游协会执行副总裁博马里托说，在美国，旅游业年产值约为1.2万亿美元。然而，近年来随着国际旅游市场不断扩大，美国旅游增长率却没有相应提高，因此需要加大旅游推广力度，而中国则是世界上最有潜力的旅游市场之一。

　　其实，首发团只是开始。据悉，截至到2009年11月，北京、上海、广州等地各大出境游旅行社已推出各种美国团。尽管赴美机票价格报价已超过3万元人民币，但不少旅行社暑期的美国团已经基本告满员。

　　美国旧金山旅游局中国市场总监郭劲松说，“旧金山”三个汉字，凝结着19世纪“淘金热”时千万华工的辛酸记忆。现在这个美国西部金融、贸易、文化中心和旅游胜地，把中国视为最有潜力的“淘金”之地，也许现在轮到旧金山人到中国淘金了！

　　整体销售难见起色

　　所谓圣诞购物季，指的是从每年11月26日感恩节开始到12月25日圣诞节结束的大约一个月时间。对于许多美国零售商来说，11月和12月的销售额占到全年销售额的近一半，而这两个月的盈利则更是相当于全年盈利。因此，每年年底是决定商家全年成败的最重要时刻。

　　早在今年的购物季正式开始前，各商家就已经蠢蠢欲动，打起促销战。大型连锁式零售商沃尔玛早早推出一系列广告，宣传自己的低价位优势，向人们灌输“到沃尔玛可以省钱过圣诞”。而美国最大的百货公司梅西百货也开展了各种针对会员及一般消费者的促销活动，折扣券名目众多，并可以累计使用，应用范围也拓展到除化妆品和一些高档品牌之外的几乎所有普通商品。

　　不仅普通零售场所加大了折扣，就连一些以往高高在上的奢侈品专营场所，今年也不得不放下身段，加入促销的热潮。位于纽约曼哈顿第五大道、号称全美顶级奢侈品商场的波道夫·古德曼今年就推出了全店“买100减25”的大力度促销活动。

　　除一般日子的减价活动外，在圣诞销售季的几个重要节点，零售商还纷纷推出了额外折扣、限时折扣、早间折扣等各种活动，努力利用一切机会增加销售。

　　然而，初步的统计数据却未给人们带来惊喜。感恩节后第一天在美国被称作“黑色星期五”，是商家的“必争之日”，寓意美国的零售业从这一天开始进入用黑墨水书写金额的盈利状态。根据全美零售商联合会的统计，四天感恩节假期中进行购物的美国消费者人数增至1.95亿，但人均消费却减少至343.31美元，且人们更倾向于购买低价产品。而美国网络调查公司comSCore11月29日公布，“黑色星期五”当天零售店的销售额仅比去年增加了0.5%。

　　更令零售商郁闷的是，就在被称为“超级星期六”的圣诞前最后一个周六，零售网络密集、消费能力相对较高的美国东部地区下起暴风雪，彻底粉碎了商家利用最后一个周末挽回颓势的希望。

　　而根据路透社的最近一项调查，只有35%的受访者表示会在圣诞节过后的一周继续购物，低于一年前38%的水平；而在过去十年间，通常有48%至55%的人有节后一周购物的计划。

　　按全美零售商联合会的预测，即使有2008年金融危机时的惨淡数字垫底，2009年最后两个月的销售额仍将同比下跌1%，这意味着美国零售业未能走出谷底。

　　消费者观念悄然转变

　　在经济危机和高失业率的双重重压下，一向花钱大手大脚、喜欢尝试高新产品的美国消费者不得不被迫转变消费观念，改买“想要的”为“需要的”，捂紧钱包过圣诞。

　　在纽约证券交易所工作的克里斯蒂安表示，今年他们家兄弟姐妹之间将不再互赠礼物，而只是给孩子们准备一些。他说：“现在很多公司的情况都不大好，年底奖金都拿不到，所以我们决定这样做，大家都同意。”

　　而家住在新泽西的琳达则表示，以前她最喜欢去大商场购买设计师品牌，但现在她更愿意去折扣店淘一些价钱便宜又样式不错的服饰。琳达说：“在现在的经济情况下，再去花1000块钱买个包简直是说不过去，这钱够我买一季的衣服了。”

　　全国零售业联合会总裁特蕾西·马林说，初步的销售数据显示消费者愿意为降价商品花钱,利用折扣的机会采购不太昂贵的商品，如玩具、小型家电和冬季服装。

　　对假日消费趋势颇有研究的经济学家斯科特·伯恩哈特说：“圣诞节人们仍是要消费，但是稍加观察你就会发现，今年漫无目的、边逛边买的人少了，取而代之的是目标明确，手里拿着购物单的消费者。他们往往先调查好价格，然后直奔主题，买完就走。”

　　与低迷的零售店消费相比，今年假日消费的一个亮点就是网络销售有了明显的增长。根据网上营销和业务优化方案领先供应商Coremetrics公司的统计，由于零售商推出了大量网络折扣和运费减免等促销活动，仅14日至20日的一周里，美国网络零售额比去年同期增长了14.6%。

　　另据美联社的一项调查，80%的美国人计划今年使用现金进行假日消费，以严格控制支出，避免即兴消费情况的发生。

　　消费低迷埋下复苏隐忧

　　年末假日消费本身对整体经济的实质影响十分有限，但却折射出了美国个人消费整体疲弱的事实，而这一情况短期内将很难好转。

　　首先，高企的失业率决定了在一段时期内，美国整体消费很难出现改善。尽管美国11月失业率从10月的10.2%下降到10%，显示出了一定的回稳迹象，但按照美联储的预测，明年美国失业率将持续维持在9.3%至9.7%之间，预计到2012年才能降至8%左右，远高于5%至6%的正常区间。大量美国人还在为找不到工作或者可能失业而担心，又何谈扩大消费？

　　其次，信贷紧缩也仍将在今后的几个月时间内限制消费者的支出规模。美联储的数据显示，尽管经济开始复苏，但7月到10月消费者借贷水平仍比去年同期减少了0.6%。

　　另外，美国家庭的债务额正在下降。这对于个人财务健康来说是件好事，但对整体经济而言则不是个好消息，因为这意味着消费者可用于消费的钱正在减少。因此，一些经济学家开始担心，低迷不振的消费将最终影响经济恢复的力度。

　　摩根大通日前将美国第四季度经济增幅预期从3.5%调高至4.5%。但一个值得注意的事实是，推动经济增长的并非个人消费，而是公司重新增加的库存。但如果消费者开支持续不振，公司还会一直提高库存吗？

圣诞节，是花钱，还是挣钱

圣诞节，虽说是个舶来品，但是这过节气氛却丝毫不逊于国产的中秋节、元宵节，甚至有过之而无不及。一进入12月，许多商家就已经张灯结彩，迫不及待地把圣诞节的装饰张贴、悬挂起来。笑容可掬的圣诞老人，挺拔的圣诞树，洁白的雪花和银铃，盛放糖果的圣诞袜，随处可见，你甚至可以把它们买回家，增添一份节日的喜悦。

共度圣诞叙友情 
    小资：琳达
    年龄：24岁
    职业：公关
    圣诞节，我每年都过的，其重要性不亚于情人节啊。以前读书的时候，最盼望的节日就是圣诞节了，每次都能收到一堆礼物，无数张贺卡。那种被友爱、温情包围的感觉真是太好了。
    特别怀念大学时候的圣诞节，每年圣诞都是和同寝室的3个闺中女友一起度过的。记得第一年的圣诞节，我们4个一起出去吃西餐，逛街，抢购打折衣服，特有意思。
    第二年，我们从城隍庙购置了蜡烛、小礼物，又各自从家里带了吃的，在宿舍里边喝边开音乐跳舞，还玩各种各样的小游戏。我们喝完了酒就出去在空无一人的草场里撒酒疯，放烟花。没有目的地想做什么就做什么，大喊大叫。特别留恋那段时光，什么都无所顾忌，无忧无虑。
    第三年的时候，其中一个女生跟我们班里的男生好上了，放了我和其他姐妹的“鸽子”。那天我们都气死了，直说她重色轻友。3个人没精打采地逛了逛街就散了。
    不过到了第4年，这个男生已经是她的男朋友了，而且和我们也玩得很熟，那一年我们5个人一起开车逛夜市。虽然一夜未睡，而且冻得要命，但却非常令人怀念。
    现在我们毕业一年多了，而且上班也比上学时后忙多了，但是4人女生组的圣诞节不会变，只是以后恐怕会有越来越多的人加入，越来越热闹，都可以开圣诞party了。
    另外，我们姐妹每年圣诞都会互赠贺卡，从来没有改变。所有的贺卡我都分批保存着，等有一天老了，翻出来看看，这是我30多年的老朋友当年送给我的问候，那种感觉一定很美妙。
   曾经非常期待圣诞节的贺卡，简简单单的一句问候，却令人无比温暖。友情是人生很重要的一部分。和朋友共度圣诞，互赠节日的祝福，的确是个不错的选择。

                         圣诞未到商家已“过节”
    圣诞节来临，各大型商场、星级酒店、酒吧、咖啡吧都已经装好门面，营造出浓浓的节日气氛。据介绍，商家今年在营造圣诞氛围方面求新求变，中国牡丹花、梅枝等的运用，将使今年的圣诞布置融入更多的中国化元素。
    圣诞节一直都是绢花、树类、艺术类花卉大显身手的时节。笔者在花市看到，一些鲜花市场内火红的圣诞花已经被摆放在每个摊位最显眼的位置，圣诞花正以每日零售30多盆的速度销售。受鲜花保养等自然因素的限制，目前鲜花的销售比起圣诞树、绢花、艺术类插花这些“假花”来要差一些。
    据介绍，如今排着队来要求“造景”的商家，如今已经不再满足于在圣诞节前后摆放几棵树和装饰几盆花了，他们纷纷拿来了根据自身建筑的特性设计好的图纸，追求大气和排场。一个大型商场的圣诞节布置大约需要10-30万元，由于圣诞节能给消费市场带来很大的商机，现在越来越多的商家舍得花这笔钱。在一些艺术花行，除了商场和酒店外，酒吧、咖啡吧的定单也有不少。一位正在预定圣诞树的小资表示，不同于以往购买成品的习惯，今年大家偏爱于购买材料自己制作，他们认为这样既节约成本，又可享受制作过程的快乐。 

欧洲行推荐：芬兰，法国

芬兰：到圣诞老人家做客

圣诞老人的传说来自于遥远的欧洲历史，在1882年，一位美国诗人第一次描绘出了他的形象：面颊像玫瑰，鼻子似樱桃，常常欢乐笑靥，两腮长满白胡子，每逢圣诞前便会驾着驯鹿雪橇来到村镇里，从民居烟囟爬下，送礼物给乖孩子。从此，圣诞老人形象开始流传并且深入人心，很多小孩都想知道他究竟来自何方。

直到1927年，有报道认为圣诞老人的家其实是在芬兰北部的拉普兰。当时芬兰电台的著名儿童时段主持人马古斯描述圣诞老人正确住址是拉普兰靠近俄罗斯的“野兔耳荒原”。消息一出便不胫而走，从此便有越来越多的人认定芬兰拉普兰就是圣诞老人的故乡。

芬兰的冬季运动，比如越野滑雪狗拉雪橇、雪地摩托、驯鹿拉雪橇、森林烧烤等等，绝对惊险刺激。要知道，圣诞老人就是乘坐着驯鹿拉的雪橇，给全世界的孩子们送礼物。

出行指点：芬兰地处北欧，去这里旅游花费较贵，玩上个八九天，跟团走通常需要花费16000元以上；如果自己走，最好顺便也把其他北欧国家游一遍。要赶在圣诞节前到达芬兰，必须马上开始准备报名，去欧洲参团报名要提前8天以上。

法国：最有人情味的圣诞节

在浪漫之都法国，圣诞节也特别的浪漫。这里的每个人都会收到非常多的礼物。人们通常很久以前就开始为圣诞节做准备。通常一个月前，所有的街道都洋溢着节日的气息。

出行指点：去法国，当然要去艾菲尔铁塔和卢浮宫逛逛，看艾菲尔铁塔，最好是在圣诞夜，法国人会把这个国家的象征装扮一新。而去卢浮宫之前，最好先一下计划，行家说，如果要把卢浮宫的所有东西大致看完，需要一个月的时间。

亚洲行推荐：新加坡，香港

对于亚洲国家来说，能够把圣诞节过得像模像样的，差不多只有新加坡和香港了，这里面除了这两个地方有着很高的经济水平与消费能力之外，更重要的是，它们有着开放的环境与多元的文化融合，只有在这里，作为西方文化产物的圣诞节看起来还像那么回事——圣诞活动此起彼伏，来这里过圣诞图得就是一个热闹。

新加坡：梦幻的圣诞乐园

新加坡的圣诞节从来不缺少好玩好看的玩意，各种派对、演出，一个接一个，出场的都是世界知名的艺术家，绝对让你大饱眼福。

出行指点：可以选择新航假期、非比寻常新加坡等自由行产品或者是彻底的自助游，花费在两三千元至四五千元不等，视天数和住宿酒店情况而定。行程中不仅可以去新加坡，在新加坡感受了两天圣诞气氛以后，还可以去新加坡附近的几处热带海岛享受一下，比如印尼的民丹岛，距离新加坡仅有半小时船程，可以使得旅程丰富起来。

香港：圣诞小镇开门迎客

圣诞去香港，最有情调的去处就是“圣诞小镇”。在香港中环的皇后像广场，这座充满北欧风情的“小镇”从11月底开门迎客。

“圣诞小镇”面积不大，却十分温馨，以芬兰的“圣诞老人村”作蓝本，布满各式有趣景区：“白色小教堂”是主舞台，学生合唱团在这里演唱圣诞乐曲；“圣诞老人小屋”，每天晚上，圣诞老人在这里跟行人见面；人们还可以在圣诞许愿卡上许下心愿，“寄”在小镇的圣诞树上。对于这里，不仅游客趋之若鹜，就连当地市民也纷纷前来体验。

　　我们身边许多人却不会让钱生钱，总是让它“烂”在工资卡里。问其原因，答曰：“理财那么麻烦，我才懒得理也弄不懂”。其实，只要利用简单的加减乘除，便可以打理自己的财富，让你过得更幸福。

　　支出＝收入–储蓄

　　公式解读：先省钱再消费。

　　黄骞大学毕业后，就职于一家会计师事务所。一直颇有理财意识的她，从第一份薪水开始，就为自己订下了每月储蓄的目标：月初领取薪水，待日常消费支出后，月末将剩余的钱存入银行。

　　然而，黄骞很快就发现，无计划地花费，令她每月所剩的积蓄少得可怜。于是，她果断地将“储蓄＝收入–支出”的理财方式转变为“支出＝收入–储蓄”，在每月初将收入的30%作为强制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。如今，她的“小金库”正逐渐庞大。

　　懒人理财＝50%稳守＋25%稳攻＋25%强攻

　　公式解读：一半资金购买低风险理财产品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益。

　　王嫔在外企工作1年多，有一些积蓄。她把一半资金放在人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的一半资金，将其分作“稳攻”和“强攻”两部分：对于前者，王嫔选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品，如混合型基金、大盘蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。另外的25%，则是投资理财中最刺激的部分了，她将这部分资金投入成长型股票和股票型基金中，在承担大风险的同时，以期获取更高的收益率。

　　可承担风险比重＝100–目前年龄

　　公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分配参照。

　　在某银行工作近4年的李彭对理财颇有研究。她在理财上属于激进型，但对风险的把握又恰到好处。“可承担风险比重＝100-目前年龄”是她遵循的首要原则。

　　李彭今年26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，她就将闲置资产中74%的资金，投入风险较高的积极性投资，主要是股票；剩余的26%作为保守性的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收益率一直维持在15%以上。

　　基金投资足球队阵型，4–3–2–1

　　公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风脸的效果。

　　与上述三人不同，魏彦的理财方式较为单一，只有基金投资一项。在她看来，基金投资省心省力，将财产交给基金经理打理，平日里不用时常关注，每年坐享分红即可。

　　早在大学时期，主修金融专业的魏彦就对基金投资做过深入的了解，如今工作多年，她更是为自己量身定做了一套基金投资方案。为了分散风险，她将自己的基金投资转变为“4–3–2–1”的足球队阵型，即40%的资金购买股票型基金，30%的资金购买混合型基金，20%的资金购买货币市场基金，10%的资金购买债券型基金。

　　在业内专家看来，四种类型的基金风险递减，资金投入也随之递减，可见该方案属于激进型投资，对年纪较轻、月收入稳定者比较适用。

　　夫妻理财越理越穷症结就在家用分配

　　汇丰银行财富管理处资深副总裁庄怀德在与客户接触经验中，发现到不同世代夫妻的差异。庄怀德表示，夫妻的财务都会各自拥有“公领域”与“私领域”，但是年长夫妻的私领域比较少，年轻夫妻的私领域相对较多。这主要是对于婚姻关系缺乏信心，使得现代夫妻积极建立“私领域”，首当其冲的当然是家用分摊，先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。

　　找出最合适的家用分配模式

　　家用分摊从早期“先生赚钱、太太管钱”的单一模式，迄今衍生出至少6种模式，但是理财专家普遍表示，没有一种模式可以称为“最佳模式”，因为各有优缺点，也各有不同的适合家庭；有的家庭还会因时制宜，不同阶段采取不同的家用分摊模式。

　　模式1  一人全权支配

　　薪水交由一个人(妻或夫)，由她(他)全权支配所有家用，这种方式适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下，因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。

　　模式2  高薪者提供部分家用

　　例如先生只给固定家用，不够的部分才由太太的薪水贴补，这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之，如果太太需要贴补的缺口经常很大，而只给固定家用的先生却有很多余钱来“善待自己”，诸如大手笔添购个人奢侈品的话，太太当然就要跳脚了。

　　模式3  高薪者负责所有家用

　　譬如高薪的先生负责扛下所有家用，太太赚的薪水可以完全用在自己身上，适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是，如果开销庞大、又没有预先做好保障规划，家庭财务其实潜藏很大的风险。

　　模式4  设立公共家用账户

　　由夫妻成立共同账户来支应共同开销，乍看是最符合公平原则，但争执也最多，问题出在“共同开销”的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落地灯，理由是既美化家中气氛，又能当成收藏资产，应该属于家庭共同开销；但先生却认为这只是太太个人喜好，反对由共同账户支出，类似争执就会经常不断。

　　模式5  各自负担特定家用

　　由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般家用。如果夫妻所得相近，各自负责开销的金额也相差不大，就能相安无事；但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话，夫妻间仍然会时起龃龉。

　　模式6  各自负责理财目标

　　譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标，夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。

  夫妻谈家用分配 要先建立三大认知

　　其实夫妻不管选择哪一种模式，都要先建立三大认知，才不会造成家庭和谐及阻碍夫妻共同理财的目标。

　　认知1   消极面：避免造成家庭财务风险

　　夫妻讨论家用分摊，不能只是抱着“将眼前账单付清了事就好”的心态。友邦投信总经理张一明提醒，“一个家庭有两个profolio(投资组合)与账本，潜藏着高风险。”庄怀德补充，因为这种家庭普遍缺乏中长期的理财目标准备，很容易赚多少、花多少，“余粮”普遍不多，如果又都各自进行高风险投资或是高负债的话，家庭财务就会出大问题。因此夫妻讨论家用分摊时，至少要先关心对方的消费与投资状况，才能避免潜藏的财务风险。

　　认知2   积极面：发挥共同理财威力

　　夫妻讨论家用分配责任前，应该要先取得中长期理财目标的共识，才能一起把短中期开销降到最低，以储备中长期财富为最重要目标。这里我们举家用开销中通常最沉重的房贷为例。

　　贷款700万元(新台币，下同)，年利率3.5％，采取本息平均摊还法。假设A家庭是“亲夫妻、明算账”，房子登记在谁的名下，房贷就由谁去扛，选择贷款年期20年，每月摊还本利和约4万元；B家庭夫妻齐心全力还款，选择贷款年期10年，虽然每月本利和近7万元，但可以比A家庭提早10年还清房贷，并省下利息144万元。

　　B家庭从第11年开始，每月负担大幅减轻，若能每月共同投资5万元到年报酬6％的金融工具上，10年后就能再滚出一笔823万元的财富出来。相较之下，A家庭如果没有将余钱拿来投资，20年下来不仅比B家庭多付了144万元利息，还少了8百多万元的财富。因此，双薪夫妻如果可以共同理财，把家用做更有效率的分配与运用，就有机会帮家庭创造最多结余与最多资产。

　　认知3   建立互信机制 夫妻理财模式可长可久

　　不论是采取资产共同持有，或是让资产透明化，只要互信基础良好，就可以一起携手打拼。

　　刘凯平形容夫妻关系就像是一起开着车上路，如果齐心协力，“就能在油箱全满的情况下，一路快乐的开到垦丁”；但如果连家用分配都攻防不断，“就像是油箱不断漏油，可能只开到台中，旅途就要中断了。”因此，不管采取哪一种家用分摊模式，只要能建立共识与互信，夫妻就有机会“一路逍遥到垦丁”。

     每对新人在亲朋好友的美好祝福和见证下，走过了自己人生中最难忘的一天。然而婚结了，浪漫过了，热闹过了，蜜月也度过了，从结婚初的喧嚣回归平静后，新人马上面对的是今后的小日子该怎么过。面对津城的高房价，一些家庭为了给新人一个安居的地方，想方设法筹措资金买婚房，加上费用不低的装修，还有不菲的婚庆消费（据悉因今年国庆结婚比较集中，导致每对新人结婚平均花费同比上涨近三成），这些都让不少新人在享受完浪漫难忘的结婚典礼后，直接面对的是不轻松的债务，怎样规划未来的生活，如何偿还今后的债务呢？笔者根据在理财业务中多年积累的实际经验，站在客观、专业的角度为负债新人们在一些还债思路和方法上提些建议，仅供大家参考：

    不管是因买房、购车，还是因为其他原因的负债，主要是两种类型：一是银行贷款，其特点是本金数额大，还款时间长，还款比较科学（即月供），但需要支付贷款利息；二是亲朋好友借款，其特点是本金数额比较小，还款时间一般与亲朋好友协商，还款计划常采取一次还清或分几次还清，因为有人情成分存在，所以大多不需要利息，有的会给予同期定存利息，但往往低于银行同期贷款利息。当然，有的朋友会只选择以上借款方式的一种，有的两种都有，而且金额也会大小不一。

    在弄清楚负债情况后，就可以根据情况对症下药了！

    对于银行贷款而言，因为它数额大，时间长，对我们今后生活的影响也较大。首先要解决的问题是月供占家庭收入的百分比大小。在这里为大家提供两个指标，一个是我国央行提供的50%，即在一个家庭中只要月供低于家庭月收入的50%就可行，反之家庭还款压力大，银行就有收不回贷款的风险；另一个是从欧美过来的25%—38%，即房屋月供占家庭收入的比例一般在25%—30%之间，房屋月供加上其他中期负债（指装修贷款、大宗消费品分期付款等10个月以上的月供款）一般应控制在33%—38%之间。笔者更倾向于使用后面的百分比。 如果你的月供远远超过家庭月收入的38%，可以采取延长还款时间来降低月供，也可以部分提前还贷，降低贷款额度，减轻压力，这两种方法都能将我们的月供控制在家庭月收入的38%之内。

    在月供占比处于家庭经济正常承受能力后，下面我们再考虑还贷后的余钱是投资还是攒钱还贷？同样的问题，不同的人有不同的选择。我们看看下面的案例：

    张先生和妻子王女士分别29岁和26岁，他们今年国庆刚结婚，张先生是公务员，王女士是医生，双方都有较齐全的社会保险保障，收入稳定。张先生在大学就涉足资本市场，有经验也有教训。婚房首付是父母赞助的，小两口的积蓄全部用在了装修上，月供占他们夫妇收入的三分之一。

    对于这样的家庭，具有收入稳定，有投资经验和风险承受能力，月供占比处于正常范围内，可以采取先投资后还贷的方式。借助专业团队的指导，可以使投资效益持续高于贷款利息。即使短时间内，投资出现浮动亏损，也不会影响张先生夫妇的生活现状，所以可以采取较激进的策略。但这种策略的三个基本因素（收入稳定、有投资经验和风险承受能力、月供比正常）缺一不可，所以并不是任何家庭都适用。

    同为80后的李先生和赵女士也是今年国庆喜结连理的。李先生从事销售工作，而赵女士在外贸公司做事，李先生没有任何保险，赵女士也仅有社会养老和社会医疗保险。两人只有在今年8月份初次买了点基金试水，目前被套。在亲朋好友各方支援下，总算在市郊构建了自己的“小窝”。不过，房子月供就要占到他们收入的46%左右。

    对于这样的家庭，收入波动性大，投资经验少，风险承受能力较低，月供占比已经超出正常范围。所以建议他们延长还贷时间，降低月供压力，然后攒钱还款，减少贷款利息支出，这样的计划思路更适合些。

    对于亲友借款这部分钱，笔者倾向于及时攒钱偿还，优先于自己的中长期投资。因为既然亲朋好友借的钱，就说明他们看重的是你们之间的情意，而且也非常信任你，借给你钱，是为了应急，而不是为了让你进行投资赚钱。所以，对于这部分借贷，笔者不建议先去进行投资，否则一旦出现投资波动，将影响还款计划。所以可以考虑用货币基金等现金管理工具进行积攒，或攒到一定程度（整千、整万）或到年中年尾返还一些。毕竟别人也有用钱的时候，不能让对方急着用钱的时候反倒没钱用了。所以能还的时候尽量多还一些、早还一些。绝对不能因为借贷的事儿而伤了互相之间感情，那就因小失大了。正所谓“好借好还，再借不难”嘛！

    虽然每个家庭在借贷对象、借贷金额、收入状况、还款时间等方面存在一定的差异，但这并不影响建议的参考价值。不过具体到自己家庭情况，还是建议与专业人士多交流。