在我的展业经验中，有不少客户都有一个疑问：“我可以单独买一个保障终身的重疾险，不要那个主寿险吗？重疾是年老的时候发生率高，所以想要保障终身的。可是那个寿险，我觉得只要在我家庭责任未完成时有足够的保额就行，年老了，孩子长大了，他挣他的，我不需要留寿险保险金给他，所以这个终身主寿险显得很多余。而且这个主寿险又特别贵，比附加的重疾险贵多了。”

要回答这个问题，就要把重疾险的组成结构表现方式作一个疏理说明。
目前商业保险市场上销售的保障终身的重疾险有两种表现形式：

1、终身寿险+附加提前给付重疾险
2、终身重疾主险

上面的客户所提出的问题，就是针对第1种“终身寿险+附加提前给付重疾险”而提的。
那我单独买这个附加提前给付重疾险可不可以呢？好便宜的，30岁男性10万交20年，年交不过几百块，那个终身主寿险倒好，要2千多。明显就是贵价买木椟，再给我个便宜珍珠嘛。捆绑销售，非要两个险种一起买，就要3千了，极不合理。

真的是这样子吗？保险公司都这

 养老逐渐开始成为越来越多的在职人士考虑的话题了。然而大部分人对于养老还是有种雾里看花的感觉。毕竟一是似乎养老离自己还很遥远，二是总还感觉到时候国家怎么也不能不管吧。尽管今年已经是改革开放的第30个年头了，计划经济那一套也渐行渐远。然而，留在人们记忆中的那种国家大包大揽的印象却没那么容易消退。是的，国家当然不会不管。但是到时候怎么个管法，好像谁也说不清楚。这里就来谈谈和我们每个人都休戚相关的养老问题。其中一些正确的理念值得每个人现在就开始去建立起来。

一、养老需要自己早做准备

如果你出生在北欧这样的高福利国家，也许这一点不值得担心。但上帝是公平的，尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑，但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里，还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人，不希望将来成为其他人的负担，那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。

二、养老有多种手段可以规划

一提到养老，大部分都会首先想到养老保险。的确，作为社会保险也好，商业养老保险也好

 

防范户头 一、友邦个人综合意外伤害保险（ IPA ） 1 ．有什么特点 ·每天1-3元钱，就可拥有10-20万的意外保障和综合的医疗报销保障 ·为 18 至 60 周岁人士提供周全的意外保障，可续保至 64 周岁 ·若被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的永久残疾，可获得相当于保险金额 10%~100% 的赔偿 ·可根据不同的需要灵活附加双倍给付、意外伤害医药补偿、手术费补偿、住院费用补偿以及提供每次可高达180天的住院给付和重病监护给付 ·缴费方式为年缴 2．为什么适合您 ·让您灵活组合保障惠益及投保金额，自由选择附加合同以切合个人保险需要 ·提供多项保障，万一遇到不幸的事，亦无须为突然增加的开支而费神

 

上面说了健康险里面最常见的重大疾病和住院医疗保险，现在来重点说说市场上的主流产品——人寿保险，这是产品种类最多的险种，也是各大公司的主推产品。原本想用一张表格来对各种人寿保险进行归类，那样看起来就一目了然了，但这里无法发布表格或图片，只好多费些语言来讲解，这部分内容可能相对冗长复杂一些。

 

前面已经简要说过了人寿保险的根本类别就是生存、身故、两全三种类别，市场上的纯身故保险相对较少，主要有定期寿险。定期寿险一般属于纯消费型的，适合60岁（包括60岁）以下的中老年人。一般最高可保障至70周岁。拿平安公司的定期寿险来说，一位50岁的男性，选择保障到70岁，每年交

 

 

一、理性选择保险产品

 

目前市场上保险种类繁多，如合理性选择适合自己的产品？

 

前面已经说过，人身保险其实就是三大类（人寿、健康、意外），健康和意外险。健康和意外险都属于消费型的，相对来说保费较低。大多是作为附加险投保的。

 

健康保险的类别是最复杂的，这里就不一一介绍了。市场上最常见的健康保险主要有重大疾病保险、住院医疗费用保险、住院补贴保险。

这里要提醒大家的是，每个保险公司的重大疾病所包含范围都不一定相同，所保障的年龄期限也不一样，因此保费也就有区别。今年保监会将要出台统一的重疾标准规范，这对顾客来说是一个好消息。因为投保重疾后，生了大病却得不到理赔的事屡屡发生，这就是很多保险公司的条款猫腻。而销售人员在为推销产品的时候，很多都是含糊的介绍一下可以保障多少种重大疾病，

第一篇：正确认识保险

一、走出保险误区

几乎每天耳闻目睹人们说某某险种合算，某某险种不合算，某某人买保险上当受骗了等等。

其实这就是对保险缺乏相关的认识，我甚至可以断言，有不少保险销售人员自己对保险责任及条款等等都不是非常了解。



1、 买什么保险合算？

所有的险种都是由专业精算师根据行业标准算出来的，都有一定的参考标准和依据。因此，同类性质的保险产品，其实性价比相差并不大。

因此，购买保险没有很明显的合算不合算的性质，首先应该考虑所自己最适合哪一种保险或保险组合。

2、 过于看重和依赖保险的投资理财功能

保险的投资理财功能，一直是保险销售人员重点推销的说辞，甚至是无限夸大了它的这项功能。投资和理财并不是同一概念。保险所谓的投资功能，是一种投资连接 型的险种，投资连接型说的通俗一点就好比你把钱交给保险公司代你炒股。任何一种投资都存在风险，因此投资连接型的也不例外。

理财型的保险绝大多数指的是分红型的，但分红，是不确定的。很多保险销售人员都会把分红说得天花乱坠。保险公司的分红主要是根

 

友邦投资连结保险简介

本公司将风靡全球的投资连结保险引入中国市场,旨在为广大客户提供运作稳健、回报可观、保障全面的新型中长期投资型保险产品，是实现个人稳健理财、子女教育储备、养老规划等的有效工具。

本公司已设立不同风险等级与投资回报的投资账户，客户可根据市场表现和个人的投资偏好灵活选择和转换，尽享灵活理财的乐趣。

美国友邦保险有限公司中国区资产管理中心成立于2006年初，负责管理美国国际集团在中国大陆所有分支机构的资产。美国友邦保险有限公司中国区资产管理中心已获得中国保险监督管理委员会的正式批准，可受托管理美国友邦保险有限公司在华各分支机构的股票业务。直接股票投资和购买基金相比可以节省中间环节收取的管理费用，提高投资效率。本公司依托美国国际集团全球领先的专业投资管理经验和强大的投资能力，与本地市场有效结合，随时捕捉市场最新动态，实现账户净值的长期稳定增长。

   本公司投资连结产品投资信息公开透明。客户可通过公司免费热线电话、公司网站和保险营销员随时查询投资单位价格和个人账户信息。

友邦财富通

 

任何年龄介于18-60周岁的健康人士都可申请投保，可续保至64周岁。 

保障涵盖30种重大疾病，最高可达500,000元的重大疾病保障。 

 

癌症  慢性肾功能衰

竭  暴发性病毒性

肝炎  再生障碍性贫

血

中风  急性心肌梗塞  冠状动脉外科

手术  主动脉外科手术

心瓣膜手术  重要器官移植

手术  良性脑肿瘤  失明

失聪  瘫痪  严重烧伤  肌营养不良症

重型脑损伤  阿耳茨海默氏症  植物人  细菌性脑脊髓膜炎

帕金森氏症  多样性硬化  肝病末期  原发性肺动脉高压

失语  终末期肺病  运动神经元病  脑炎

严重狼疮性  肾炎  严重类风湿性关节炎 　 　

 

  在本合同有效期内，若被保险人于本合同等待期后首次发病，并被医生首次确诊患有本合同所约定的重大疾病，则本公司将给付等值于该重大疾病确诊时的本合同基本保险金额的重大疾病保险金予被保险人。

90天的等待期，但若因意外导

 在《规范》出台后不久，不少保险公司都已经开始着手设计新版的重疾险产品，对于这些升级版的新产品，投保人又该如何选择呢？
　　一、看新产品的疾病保障
　　对于升级后的重疾险产品，可以首先关注一下产品的保障。
　　根据《规范》的规定，8月1日后，所有的重疾险产品都必须包含6种核心疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等。这6种疾病是发病率最高，对被保险人来说也是风险最大的。此外，目前市面上的重疾险基本都在囊括《规范》定义的25种疾病基础上增加了新的病种。投保时，重点看各公司产品在额外保障疾病方面的差异就可，根据需要选择，不要'贪多'。
　　二、注意免除责任
　　不能'贪多'的同时，当然也不能让自己享受的权益变少。在保险产品中，保险公司都会罗列出“除外责任”。目前，《规范》对于新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任，要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。
　　1、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；