问：我和先生都打工。我们有两个孩子，分别已读中学和小学。我们计划买保险，但听到一位朋友说，买人寿保险没有什么用，于是我们就搁下来了，应该怎么办，请您分析一下：

答：你的朋友所讲的只对了一半。大多数青壮年是不会死的，可以说人寿保险可能是没有什么用的。但没什么用不是比有用好吗？一个人平安健康总比发生事故而得到赔偿要好得多吧。你的朋友主要着眼于没有用方面，而忽略了当真有用而事前没有准备好的恶果。人寿保险大概有两百年的历史，从来没有一家孤儿寡妇抱怨，他们在丧失经济主要来源后领到的人寿保险赔偿金没有用。我们每个人开的车子都有一个后备的轮子；我们每个家庭都有一笔后备的经济来源才对呀!

我们考虑这个问题，不应着眼于平安无事会怎么样，也不应着眼于会不会出事这方面。而应该着重考虑的是万一真的出了事会怎么样？俗话说“不怕一万，就怕万一”。你们家的租金或房屋贷款、伙食、衣着、交通费、学费、杂费等等每月最基本的开支以及将来小孩子读大学的一大笔钱，是不是靠你们夫妇二人挣来的呢？如果少了一份收入，将会对小孩的生活和教育有什么影响？更进一步想，假如有不幸，夫妇同时出了车祸，小孩的生活费及教育

你大概记得，你在小的时候，你的父母或者爷爷、奶奶很疼你，逗着问你，“ 你将来长大了还会记得我们吗？”你很认真地回答说，你将来一定会好好照顾他们。

你当然记得，在你快结婚的时候,你立誓将来会好好照顾你的“ 爱人” ，终生不移。曾经山盟海誓的情景仍历历在目。

你也记得，你的小孩进小学的时候，你说：“ 乖乖，你听爸爸妈妈的话，不要贪玩，好好念书，将来长大了，做工程师(医生、警察、科学家、艺术家、宇航员……)”小孩懂得，你会挣钱回来付房子、买菜、买衣服、交学费。这是你的小孩毕生中第一椿最重要的合约(虽然是不成文的)，你答应好好抚养小孩，小孩答应好好念书，长大成才。

不管你是做生意的，还是打工的；无论你是当官的还是被管的，你对宝宝作过不少的承诺，而且你的确不断地履行你的承诺。你一天到晚都在忙，赚钱回来，还债、付房子、买菜、缴学费，转眼之间，赚回来的钱如打狗的丝瓜，不见了一截。你家中的老人家在安享晚年，小孩安心念书，借钱给你的银行或朋友也乐得清静，没有打电话来摧交过期的贷款，大家都继续乐业安居。你是个有信用的人，你一直在履行你的承诺。

然而天下不但有不测风云，还有不测的癌

问：我们家的主要经济来源是我的先生。请问，作为妻子的我，需不需要买人寿保险？

答：从全盘和长远考虑，你最好有一份人寿保险，保额可能比你先生的人寿保险较低。没错，目前只凭你先生的收入，去应付家庭的所有的开支，可能已绰绰有余，但这并不一定是永远的。有谁能保证你的先生永远像目前一样赚很多钱呢？如果他将来身体不好，尤其是缺少了妻子的照顾之后，他仍能像目前这样赚这么多钱吗？会不会因为他的公司被改组或收购合并、搬迁甚至倒闭而被裁员呢？他目前的工作可能是最吃香的行业，但三五年后会不会出现人才过剩，或者甚至整个行业面临被淘汰？如果他是自我雇佣或做生意，有谁能保证样样事情都那么顺利？尤其是失去那么一位贤内助之后？如果他受到久病或伤残的折磨，而偏偏缺少了太太的照顾，他有多少的资金可以长期应付家庭的需要和孩子的教育？只有做过穷人的人才能体会到长贫难顾的滋味。

你可能比你先生赚钱少，也可能没有出去工作，但并不等于在经济上你没有价值。你将全部的时间、精力用于照顾小孩的生活和教育，做好家务，将整个家庭安排妥妥当当，让丈夫、孩子有一个温暖、康乐的家庭生活，让你的先生能有充沛的精力去工作。因此

问：我们的孩子仍很小，我很清楚，我们的家庭需要保障。我多次催我的先生买一份人寿保险，但他总是说不值得买，因为保险代理人可以赚很多佣金，参加保险，不划算。请问，我应怎么办呢？

答：你可以试安排一位能干，有信誉的代理人与你的先生见面谈谈。很明显，你的先生对保险了解不多，对保险及代理人有根深蒂固的误解和偏见，应该给你的先生一个机会去了解。如果你的先生不愿意接受正式见面讨论的安排，你可以试安排非讨论保险的社交性的接触，例如邀请亲戚朋友和保险代理人到你家聚会聊天或参加孩子的生日会，让你的先生有机会接触到能干，有信誉的代理人，让他们建立起良好的关系，发展下去，以后成为互相信任和尊重的朋友，然后讨论保险的事宜。

我希望你的先生，不是一位斤斤计较怕吃亏的小心眼的人。说不喜欢给代理人赚佣金，这很可能是说笑的戏言；也可能是他不想正视保险这个问题的借口；也可能是他想掩盖他对保险无知的托辞。当然也可能某些原因，使你先生对保险很深的误解或偏见。

保险代理人是否真的可赚很多佣金呢？如果是，那么，为什么十个人参加保险的工作，几年后，其中有八、九个做不下去了？有谁愿意离开可以赚大钱的工

问：我听说给几岁大的孩子买一份人寿保险，这份保险将来可做小孩教育基金。请您解释一下。

答：在大多数情况下给小孩买人寿保险，是为了保障，并不是教育基金。父母的平安和健康就是最基本的教育基金。父母做工或做生意，挣到了钱，小孩有比较安定的生活环境，就比较容易完成学业和取得优良的成绩。

一般的家庭收入有限，却有很多支出，可用在保险方面的资金就很有限了。应将这笔有限的资金集中在父母的人寿保险上，不是小孩的人寿保险。俗语说“钢要用在刀刃上” 。 父母不靠小孩吃饭，万一小孩有什么事发生，父母伤心几天，还可继续工作，继续生活。但是，如果父母没有充足的人寿保险，万一出了事，小孩的衣食住行都成问题，更不用说要供付那份人寿保险了。所以父母应有充份的人寿保险，保障小孩的生活和教育。

另外，父母的人寿保险储了一笔钱，亦可以作为小孩的教育基金。人寿保险的最基本的作用是保障，储蓄或投资是附带的。经济较富裕的家庭在父母有了充分的人寿保险后可以考虑替小孩买人寿保险；但亦要明白，主要的目的是保障，并不是储钱给小孩读书；如果小孩的保额蛮大，且故意多付保险费进去，加强累积效果，小孩进大学时有相当的

大多代理人都想走第一条路，也在走第一条路，问题是第一条路的确很崎岖，有些人意志不坚强，不想走下去。而这条路上有不少支路，支路的路口有很多诱惑，意志不坚的代理人很容易受到些诱惑而偏离了正途。尤其在一段时间没有做成新的生意之后，或者受到保险公司的业绩指针的压力，或者在博取业绩领奖的竞赛中，代理人更容易受诱惑而走歧途。前面是诱惑，后面是压力，意志稍为薄弱一点，就很容易偏过去。

因为保险太抽像和隐蔽，代理人做事主要凭良心去做。做了好事，人家也不一定知道，甚至不一定被人赞同欣赏，有时还会引起人家的误会。代理人做了不该做的事，也未必被人发觉，到问题暴露出来后，可能是很久很久以后的时候，更何况有些胡涂客户就欣赏这种人和这些行为。下面是一些常见的情况，处理方法和后果全凭保险代理人的良知和原则：

抽烟的准客户对代理人说：“人家卖保险都可以替我报不抽烟，给我不抽烟的优惠。如果你也替我报不抽烟，我就向你买；否则。”

老人新移民来美国非才也莫财，保险公司核保要求很严格，保险代理人如果如实报，保险公司不太愿意批下大额保单；如果填表时报老人在美国已经很多年，并且管理生意云云就可以绕过

最近看到一个《实话实说》的节目，题材是如果你得到五百万元，你将怎样处理？这个题材的起源是，在广东化州有一个小店的女老板林女士，很多人在她的店买彩票，其中有一个客人叫她代买了一张彩票，并由她保管。那张彩票果然中了五百三十万元的奖。本来嘛，彩票是不记名的，谁持有它谁就可得到奖金，就是说林女士可以轻轻松松地将这五百三十万元的奖金据为己有。但她打电话叫那位客人来取彩票去领奖。那位客人十分感激，分二十万元给她，但她一分钱也不拿。

主持人问林女士为什么不拿那二十万元酬金？她说如果要拿的话，干脆将五百多万归为己有算了。主持人问，那么你为什么不将明明摆在眼前的五百万拿去呢？她说：“如果我拿，我过不了自己这一关。”

林女士外围很多人对她说，你错过了这五百万，再也没机会有五百万了。她说没关系，我还只是三十岁，我还有很长时间要过得我自己这一关。她的小店只有五十平方公尺，在当地算是大店了。能赚五百万，真的是梦想。主持人问她，你看到这五百万元，你不心动吗？她说，不，因为它不是我的。主持人问，如果你自己真的中了彩，你会心动吗？她说，会，因为这是我自己的。主持人接着问，如果你有机会得到你自己