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    前日惊闻某保险公司业务员犯了件天大的错，整宿未眠。

    事件发生在一位同事的朋友身上。一位客户在业务员那里买了份重大疾病保险，由于业务员和客户关系非常好，客户将保单交由其保管，该业务员竟然在未经客户同意的情况下私自将客户的保单给退保了，重新换了一个险种！！！  事情就这么不凑巧，客户在等待期出险了。

    新投保的保单肯定没得赔，而客户原来的旧的确是已经过了等待期，可以赔付的。

    同事的朋友为难了，不知道怎么办，开始求助了……

    谁能帮的了他？！

    按照国家相关法律，他是要坐牢的。

    每个人都要未自己的行为负责。他也应该坐牢去。

    晚上想了很多。保险业在中国发展了几十年，各险营销渠道发展了二十多年，一直步伐蹒跚。原因又很多，其中营销员素质问题一直是行业的心病。

    银行、证券、保险，作为国家的三大金融支柱，可以看出保险的重要性所在。它是国民风险规避的唯一解决方案。也正因为如此，国家持续不

    两个人见面聊天，之所以能够聊在一起，是因为两个人有共同的话题，也就是谈资，而共同话题的形成是基于双方对彼此的了解以及对与话题本身的理解。保险营销员与客户谈的时候最主要的内容当然是保险，而要想有谈资并且谈的好，至少营销员得对保险特别了解。而现实的保险营销中，每个营销员似乎对保险都特别的了解，能讲出一大堆买保险的好处，但如果让他们从根本上讲一讲保险是怎么回事，是怎么来的，它的条款有哪些内容，他们却一言不发了。因为他们对保险的了解仅仅局限于基本的理念，对于最实质的条款一无所知，而这种无知正是误导产生的根源。

    保单看的是条款，而不是理念。

    “分红保险，利率是7.5%。”  “电脑系统会自动将储蓄转为分红型保险。”  “我们公司的分红事最高的，其他公司都不行。”  …………

    这

    经过两年多的反复研讨和论证，万众瞩目的医改新方案日前终于出台了，规定将加快推进基本医疗保障制度建设、把全体城乡居民纳入基本医疗保障制度作为重要内容…… 那我们会不会因新医改的实施而不再需要商业保险？

    卫生部副部长张茅先生在接受采访的时候曾谈到，这次医改的核心就是把基本医疗卫生制度作为公共产品向全民提供，通过加大政府投入，降低群众个人支付比例，缓解群众“看病难、看病贵”的问题，“一是平时少得病，二是看病更方便，三是看病有保障，四是看病少花钱。”

    由此，我们可以看出，新医改的出台将是我国的基本医疗保障体系进一步完善，为实现人人享有基本医疗卫生服务和全体人民并有所医的长远目标提供了制度保障。但新医改实施之后，老百姓自费部分到底可以降低多少呢？我搜到了这么一组数据：

    人力资源部社会保障部医疗保险司副司长李忠在接受新华网采访使谈到，按

    与我国保险市场巨大的潜力形成强烈反差的是，在我国城市市场，仅有20%左右的居民购买了商业保险；未来三年内，有50%的预期消费者只考虑购买社会保险，而未考虑购买商业保险。居民对保险认识上的误区使得保险潜在需求转化难度大、商业保险渗透力有限，已经成为我国保险业的主要问题。究其原因，主要由以下几方面误区存在：

    （一）对社保的“低水平”认识不足

    调查发现，我国居民对社保的具体保障并不清晰，不少人认为自己有了社保，就不用再考虑商业保险了。却不知，社保所满足的只是人们最基本的保障需求，还存在很多的不足，需要商业保险来补充。

    （二）对汽车保险认识存在偏差

    我有几次在这些新闻的评论里回复，回复的也很简单——假如他们有保险。我在给自己打了预防针的情况下等待着回复，但是回复的形形色色还是有点超出了我的意料。大多数人的回复还是比较正常的，说的最多的就是保险不是都骗人吗？生活贫困的人买的起保险吗？当然也有些人的回答比较偏激，表现的非常不屑。于是我反问这些人，除了买保险以外，你们还有更好的解决办法吗？结果这些人自己经过了一番激烈的辩论之后，也没给出一个更好的答案。

　　虽然共同销售一款产品，但是中介机构与保险公司本身的利益出发点有所不同。能够赢得市场，拥有较大销售规模的产品，才是中介机构最需要的产品，这意味着中介机构必须高度关注客户需求，向客户推介最能满足其需求的产品。

　　而华夏人寿精算部副总经理曾松柏则告诉CBN记者，大童公司对市场需求的把握非常好，市场调研程度很深。例如，该款产品规定从承保90天起至54岁，每年向客户返还保额的3%，这

　　虽然共同销售一款产品，但是中介机构与保险公司本身的利益出发点有所不同。能够赢得市场，拥有较大销售规模的产品，才是中介机构最需要的产品，这意味着中介机构必须高度关注客户需求，向客户推介最能满足其需求的产品。

　　大童公司内部人士对CBN记者表示，之所以选择两全分红型产品，是因为该公司认为两全分红型产品市场需求大，而目前市场中的同类产品从形态和价格上，还不能完全满足客户需求。因此选择开发一款新产品。

　　而华夏人寿精算部副总经理曾松柏则告诉CBN记者，大童公司对市场需求的把握非常好，市场调研程度很深。例如，该款产品规定从承保90天起至

    在人生的不同阶段，人们对于保险的需求是不同的，结婚前和结婚后也不相同。一般而言，结婚前只需考虑父母，结婚后所考虑的就要加上爱人、孩子，甚至岳父母。而婚后在进行保险规划时，应注意调整保障重点、调整保额以及规划养老险。

    分析保险需求最直接的办法，就是闭上眼睛想一想：假如我明天不在了，如何在今天就把家人的生活安排好？结婚会带来家庭人口的变化，家庭责任明显增加，结婚前后的保险需求也要做出相应的调整。

    结婚前，我们只需要考虑自己的父母：一是不让意外或疾病风险引发自身的财务问题，拖累父母经济生活水平下降；二是万一突然身故，要留下足够的赡养费用。所以此段时期应以意外伤害保险、医疗保险为主，再加上适当的

    经过几天的封闭式学习，学到了很多婚姻与财富、保险的知识，在此与大家分享！

    婚姻与财富，可以说已经成为我们生活中最重要的命题之一，而保险自身的特点决定了它在这其中完全可以扮演十分重要的角色，例如它可以帮我们进行婚前的财富管理，也是婚姻中进行家庭财务规划时不可或缺的一部分，更能在婚姻面临风险是给予家庭成员保障。

    婚前财富管理

    在国外，对婚前财产进行安排主要通过三大手段：个人信托、人寿保险和法律约定。由于个人信托在我国尚无发展，因此后两者是对婚前财产进行安排的较好手段。但婚前财产公证并不符合中国文化，很多人无法接受这种方式，认为这样做“有伤感情”。在这种情况下，相对比较“含蓄”的人寿保险就成为人们进行婚前财富管理的最好手段。

    在婚前，人们首先可以通过购

     在刚刚结束的“开门红”战役中，各家保险公司不约而同的将分红险作为了主推的产品，与去年大大不同的是，投连险完全不在“开门红”的主推产品考虑之列，而万能亦向大后方撤退。在金融危机的大潮中，分红险为什么这样红？主要是因为投保分红险的客户不仅能够拥有保障，可以分享保险公司的经营成果以及收益，相对于万能以及投连险来说都更加稳健。但需要注意的是并不是所有的人都适合投保分红险，因为分红险产品保额一般偏低。

    谈到分红险，首先就要来解释一下什么是分红险。

    所谓分红险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。通俗的讲，就是投保的客户在保险公司买到的保单，不仅仅是拥有保障，还可以分享保险公司的经营成果及收益。

    分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动