专家认为，除了要选带有分红性质的险种，消费者在购买养老年金保险时，还应重点关注四个指标。

　　一是领取方式。目前养老年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕。定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。

　　二是领取时间。与社保养老金相比，商业养老年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段。

　　三是保险期间，即从保险合同生效到终止的时间跨度。保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，市场上的产品分定期和终身两种，其中定期型产品可保至80岁甚至88岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。

　　四是保证领取。养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免

　　全职太太方女士问：'我应该参加社保，还要购买商业养老保险吗？'
　　我们请多位金融资深理财师为这位全职太太方女士做了两份理财规划。其中一位理财师在规划中明确指出：方女士仅购买社保养老险远不足以应付日后养老的需求，应该追加购买商业养老保险。
　　社保仅满足30%养老费
　　方女士的情况并非个案，某保险公司精算师给记者算了一笔账，从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金必然会降低退休后的生活水平。
　　事实上，根据国家相关政策，社保养老金仅提供最基本的养老生活保障，随着中国老龄社会的来临，社保很难让退休的人们保持正常的生活水平。
　　'如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。'刘俭卫指出，社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。
　　商业养老保险传统型与投资型3：7
　　那么，社保和商业保险应如何配合呢？
　　上述平安人寿理财师指出，商业养老保险一般占总养老费的40%，而养老保险也分为传统型和投资型，对于30岁左右的年

　　我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营： 商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

商业保险的特征

　　1、商业保险的经营主体是商业保险公司。
　　2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
　　3、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
　　4、商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

商业保险