国内贷款转让市场发展快速，据保守估计，2008年信贷资产转让交易规模达到8000亿元左右，同期新增人民币贷款总额为4.91万亿元。

　　由于银行需要寻求规模扩张，它们会不时面临资本压力，其贷存比也常逼近监管上限。因此，一些银行需要出售贷款，以便更好地管理其资本和流动性，或在资产负债表上腾出空间，吸纳更优质的客户或利润更丰厚的贷款。

　　央行曾表示要建立全国性贷款转让市场以提高信贷资产流动性。12月1日，知名评级机构穆迪发布报告称，央行计划在3年内建立贷款二级市场，这是推动中国资本市场发展的努力之一，但其主要的障碍在于中国在短期内缺乏市场需求。

　　穆迪指出，目前，国内的贷款只在银行之间进行转让，或是从银行转让到财务公司。转让买方包括邮政储蓄银行，此类银行都有大量存款，但贷款发放能力有限。由于贷款主要是在银行之间互相转让，因此风险依然留存在银行体系以内。穆迪认为，

　　2009年10月28日，中国银行业监督管理委员会（银监会）结合多年来我国银行业金融机构个人贷款的具体实践，借鉴国际银行业贷款风险管理的成熟经验，起草了《个人贷款管理暂行办法》。

　　第一章 总则

　　第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

　　第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务应遵守本办法。

　　第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为。

　　第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

　　第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

 　　信用卡循环信用是让您灵活根据自己的财务状况而设的一种信用卡理财工具，您只需在到期还款日前交还不低于每月对账单上的最低还款额的金额，即可享受循环信用功能。如您使用循环信贷功能，则不再享受免息还款期待遇。循环信用的利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。

 

　　循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。

 　　循环利息的计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款

　　2009年7月31日，银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，要求“单笔支付超过借款合同金额的30%，且超过100万元人民币的；或单笔支付未超过借款合同金额的30%，但绝对金额超过1000万元人民币的”贷款须采取贷款人受托支付。

　　第一章 总则

　　第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务行为,加强流动资金贷款业务审慎经营管理,有效防范风险,促进流动资金贷款业务健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规,制定本办法。

　　第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的金融机构（以下简称贷款人）,经营流动资金贷款业务应遵守本办法。第三条本办法所称流动资金贷款,是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款。流动资金贷款按使用的周转性分为循环和非循环两类。凡在一定期限、一定额度内多次滚动使用的流动资金贷款为循环贷款,其他为非循环贷款。除固定资产贷款

    2009年7月23日，银监会发布了《固定资产贷款管理暂行办法》，要求“单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的贷款资金”应采用贷款人受托支付方式。

    第一章 总则

    第一条为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

    第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。

    第三条本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

    第四条贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

    第五条贷款人应完善内部控制机制

　　对于国内银行而言，银行风险主要指的就是银行信贷风险，说的通俗一点就是防范借钱不还。民间防范借钱不还的方法基本上都是很简单的，看看声誉如何、人际关系怎么样、家里的经济条件如何、借钱的目的等等。其实就银行本身而言考量视角也是类似的，不同的是银行防范风险的方式更加规范化、标准化，只有这样才能更好的防范风险，降低管理风险的成本。风险是无法避免的，我们所做的主要是如何能够降低风险。

　　银行的贷前风险防范

 

　　银行防范风险主要是有以下几个方面：

　　一是对每个客户进行信用等级评估，通过信用等级评估全面了解客户的历史信用状况和经济状况，判断经济状况是否良好，未来是否有钱还，简单来说就是判断以前是否曾经不还款、以后会不会不还款。

　　另一个就是担保的价值评估，现在到银行借款基本都是要求担保，要么有抵质押物，要

　　近几年银行开始大规模的合并，并且加快了跨区域经营的步伐。一方面这两年已经成立了好几家省级的农村信用社，如：江苏农联社，福建农联社，湖北农联社等，比较小型的地方信用社在金融大发展背景下的竞争力是越来越差的，这样的合并是必然的发展趋势。另一方面省一级的城市商业银行也加快了合并的步伐，安徽的徽商银行(是由安徽省的多家地方性商业银行和农信社合并的)和江苏银行(是由江苏省的多家地方性城市商业银行)分别成立，未来将有越来越多的省一级银行的成立。

 

　　银行合并的优势

 

　　其实在和很多银行从业者接触过程中发现，很多小银行的日子还是过得非常不错的，利润率也是比较高的，但是为什么要进行合并呢？

 

　　从资金规模的角度看，一笔2亿的贷款对于小的城市银行来说已是非常大的数字，更别提10亿级别的贷款了。但是对于省级的银行来说只是一个不是特别大的数字，对于10亿级别的贷款还是有足够的资金来支撑的

　　银行业，庄严而神秘的背后到底是什么？经常有很多网友说希望多了解银行相关的专业知识，所以在最近一段时间我将谈谈银行方面的一些主题，希望能给各位带来一些思考。
 

　　银行业的发展历程

 

　　近代以来中国的银行业经历了几个比较重要的阶段，计划经济时代如果说人民银行是中国的印钞机，那时候的银行应该属于运钞车，没有太多的金融职能，毕竟在那个年代，很多的市场都是封闭的，金融行业更不必说了。到了80－90年代，开始经历经济腾飞，也是银行业腾飞的过程，但是这个时代四大银行一直在处理上个时代的历史坏帐，金融业并没有随着经济的腾飞有一个特别快速的发展阶段，当然也和那个年代的金融监管有着比较大的关系。

 

　　到了“入世”以后，银行业开始进入一个高速的成长期。首先，四大国有银行进行股份制改造，剥离坏帐，上市，然后，促进二线银行的股份制改造

　　金融危机影响最大的是信心

 

　　面对网上普天盖地的关于金融危机对于世界的影响，金融危机对于就业的影响等等诸如此类的。这样的影响确实存在吗？是的，确实存在。确实是由于金融危机本身的影响吗？不一定！确实，金融危机对于整个经济有影响，但是影响更大的是大家对于未来的信心，连锁反应影响了大家投资的决心，进而加剧了整个经济的恶化，这样就形成了恶性循环、类似“挤兑”的情形。

 

　　杜根定律

 

　　强者不一定是胜利者，但胜利迟早都属于有信心的人。

　　　　　　　　　　　　----------- 提出者：美国职业橄榄球联会前主席杜根

 

　　有一个人天天坐地铁上班，可是无论什么时候，无论车上多挤，他总能找到座位。他的办法其实很简单，就是一节车厢一节车厢找过去。每次，他都做好了从第一节车厢走到最后一节车厢的准备，可是每次他都用不着走到最后就会发现空位。经常是在他落座的车厢里尚余若干座位，而在其他车厢的过道和车厢接头处，居然人满为患。这个办法听上去似乎并不高明，但却很管用。这是因为像他这样锲而不舍找座位的乘客实在不