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既有保障又能投资购买“投连险”需谨慎 |
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既有保障又能投资购买“投连险”需谨慎 “这款保险不光具备一般寿险的保障功能，还具有投资的功能，帮您理财。”如今，许多保险公司为了吸引投保人，都推出了被称为“投资连结保险”的产品。这类保险一般是用投保人缴付保费的一部分用于购买保险保障，其余的进入投资账户。投资账户中的资金由保险公司运作，收益将全部分摊到投资账户中，归投保人所有，但投保人需承担相应风险。 然而这类保险存在着很大的不确定性。所谓的“投资连结”，就是将投资收益的不确定性“连结”给客户，由于保险公司在推销产品时大多是放大“投连险”的保障功能，回避保险投资的风险性，从而引发了不少纠纷。
■案件回放 |
过年了，全家可以团聚，再冷的天气，都会觉得暖暖的。于我而言，除了能陪爸妈还有妹妹一起看春晚，还有一大乐趣，就是听爸妈讲他们的爱情事情。他们讲故事的时候，也会争论一些细节，而这个时候，他们眼睛都会漾满晶莹剔透的光亮。
他们初次相遇是在一辆大巴上，从不同的村镇去县城参加民办教师进修。
那时的他19岁，她18岁。
他是个清秀内敛的书生，她是个气质脱俗的少女。
他和她都是各自村里的读书人，他和她都早被七大姑八大姨安排了“娃娃亲”！
他对她一见钟情，她却对他不甚感冒。
和她在一起的时候，他生龙活虎；离开她的时候，他又茶饭不思。
他太黏人，她很恼火，在进修的时候，她悄悄在他听课笔记上写下：“落花有意随流水，流水无意恋落花”......
她说：这句话的意思傻子都能看懂。
他却想：追求她的人很多，为什么她偏偏要在我的笔记上留言呢？她一定是看上我啦，哈哈！
他欢天喜地，他得意忘形，他用自己多年的积蓄买了上等的奶糖
“我理解你的观点，支持你的主张，但是我不敢这么判！”法官对我说。
“为什么呢？为什么不敢坚持真理呢？为什么不能做第一个吃螃蟹的人呢？”我很困惑。
最近办的几个保险合同纠纷案件，我和上海几个基层法院的法官多次出现上述对话。说实话，法官无奈，我何尝不无奈，不纠结？
缘何纠结？仍因所谓的车损险“无责不赔”或“按责任比例赔付”--这已几乎是举国公认的“霸王条款”！近年来，各地法院纷纷以判例的形式确认这些条款为不生效/无效条款。有些省级高院（譬如江苏省）甚至都出台准司法解释，明确指导辖区内法院在审理相关案件时，可认定这些条款不生效或无效！
2011年4月，中国保险业协会发布《机动车辆损失险代位求偿索赔指引》，并征求各界意见。
2011年10月，中国保险业协会发布《机动车辆商业保险示范条款》，并征求各界意见。
可以说，车损险“无责不赔”或“按责任比例赔付”以及“高保低赔”等霸王条款，目前已经被自上而下的修正甚至废除（譬如北京等地），但是上海，唯有上海，仍然固执己见，目前仍然处于不透明甚至
在车损险中，按照各大保险公司先行的保险条款，保险公司都根据车主在交通事故中的责任来确定车损险理赔比例（俗称按比例赔付），如果车主在交通事故中无责的，保险公司会分文不赔（俗称无责不赔），这是车险霸王条款之一。
为什么说“按比例赔付”及“无责不赔”条款系霸王条款，原因概况主要有以下几点：
1、车主投保车损险，缴纳保险费，发生车损，属于保险责任范围，保险公司即应当根据实际损失进行理赔，这样的理赔和损失有关，但和事故责任比例无关。保险公司根据交通事故责任比例来确定赔偿责任，于法无据。
2、所谓的“按比例赔付”及“无责不赔”相当于免除了保险公司的责任，在一般情况下，车主在投保时，保险公司的业务员都不会对该免责条款进行“明确说明”，根据《保险法》的规定，该未经“明确说明”的免责条款是不发生效力的。
3、保险公司主张“按比例赔付”及“无责不赔”的逻辑是要车主直接向第三方索赔，这其实是
天津许云鹤案，网络舆论汹涌，千万同情许云鹤，同情许云鹤见义勇为却遭恶报；万千唾骂老太婆，唾骂老太婆恩将仇报，良心喂狗。然此时此刻，风口浪尖的却是天津红桥法院，一份判决引来民意群嘲如此，谁之悲哀？
在仔细研读了红桥法院的判决后，明月律师发现一个似乎不引人注意、却很至关重要的问题：
许云鹤未投保交强险（判决书中有载），这属于严重违法行为，具体可见《机动车交通事故责任强制保险条例》之规定。而交强险是国家法定险种，具有政策性，交强险所承保的责任是无过错责任，在交强险赔偿限额的范围内，保险公司是不论过错及责任，直接据实赔付。投保交强险，是机动车主针对不特定社会公众所应承担的最基本的安全责任底限，这个责任底限目前的额度就是12.2万元（11万死亡伤残赔偿＋1万医疗费赔偿＋2000财产损失赔偿）。
谁违法，谁买单，因许云鹤未投保交强险，在交强险赔偿限额内的责任（无过错责任）理应由许云鹤承担。交强险赔偿限额之内，不论责任，据实赔付，这就是为什么许云鹤只承担次责，却还要赔10万的道理。法院在判决主文里，也阐述了这一观点，只不过未能充分说
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两个头脑聪明、心狠手辣的大美女，为了一个傻乎乎的富二代，你争我抢，头破血流。有部收视率很高的国产电视剧，讲的就是这个故事。
关于复仇的电影有很多，但用几十级电视剧讲一个复仇故事，真是太不和谐了。赵氏孤儿再怎么悲惨，人家凯歌导演用2小时就把仇给报了。
把一个小水滴吹成一个大大的气泡，这应该就是肥皂剧的精髓所在了。
本来还想多看几集的，但是编剧的法律意识太差了，明月律师随便看了两集，就发现了一堆问题，譬如：
“一方违约了，官司还没打，对方就让法院来强制执行了” 莫非法院是对方开的？汗啊汗！
“儿子拿家人的股权去抵押，结果身家输光，股权被人拿走”抵押别人的股权？且不说股权是质押，非抵押。就说这行为本身也是无效的
淘宝上购物，店家都很客气，“亲，欢迎光临本小店！”
“有什么可以帮你的亲？”
“亲，购物满200包邮喔，亲！”
这近乎套的，忒热乎了，好像个个都是你的亲人似的！
这个时候，要是不买点东西，心里感觉怪不好意思的，怎能不把店家当亲人呢？！
有个卖茶叶的淘宝店家，老板是个女的，忒喜欢“亲”人了，和你说一句话，至少会“亲”你两次，每次去这家店，都会买些菊花、枸杞、罗汉果之类的咚咚，反正不会空手而归的。
啥时候，久光的那些营业员也能像淘宝店家那样“循循善亲”呢？
近日，就沪上首起车主挑战保险公司“无责不赔”霸王条款的案件，车主代理人明月律师接受《文汇报》及《上海法治报》专访，抨击了保险公司的“王霸”做法，鼓励广大受害车主勇敢拿起法律武器，维护自身的合法权益。
详细链接：
文汇报：http://wenhui.news365.com.cn/shsh/201103/t20110301_2970952.htm
搜狐新闻：http://roll.sohu.com/20110305/n303945866.shtml
新浪财经：
