所谓存量房贷，是指2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。去年10月央行宣布，自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍调整为0.7倍。加上去年9月以来连续5次降息，对于优质房贷客户而言，今年起5年以上住房商业贷款最优惠利率可由去年的6.655%下调为4.158%。

　　据记者目前采访来看，多数银行要求此次享受优惠利率的存量房，调整前执行基准利率0.85倍优惠、没有拖欠还贷记录是利率7折的最基本条件，此外，一些银行还提出了存量房贷达到一定数额、是首套房等要求。

　　良好信用是必要条件

　　有过2次拖欠还贷记录的李小姐，有点忐忑，因为这个问题，可能将直接导致她无法享受存量房贷7折优惠。

　　不约而同，沪上10余家银行对存量房贷的优惠政策中，都将良好的个人信用作为必要条件。就记者目前了解，中信银行对个人信用要求相对严格，需最近一年内发生10天以上的逾期不超过2次、最近6个月内发生10天以上的逾

最近，房地产市场上嚣声四起，即今年以来国内房地产已经出现所谓“小阳春”，即突然销售萎缩的房地产又出现所谓的销售旺季了。在房地产开发看来，随着房地产“小阳春”的到来，国内房地产周期性的调整结束了，房地产市场的价格又开始反弹了，房地产市场不久又可能出现2007年繁荣了，广大购买者赶快进入房地产市场购买住房去吧，否则房地产高价房又来了。

现在我们要问的是，国内房地产的“小阳春”真正的到来了吗？其理由或依据在哪里？是不是如房地产开发商所说，国内房地产之所以会出现“小阳春”，就在于房地产的销售量又上来了，房价开始上涨；就在于银行信贷快速增长，大量的流动性又会进入房地产；就在于政府早些时候出现的房地产政策效应可能显现了；就在于终止了几个月的房地产所谓的房地产“刚性需求”被迫放出来了等等。还有找出在大堆所谓的理由。但是实际上这些理由没有一条是成立或真实的，怪不得，有媒体报道，房地产开发商为制造虚假的房地产繁荣，不得不出钱找人排队购买，以此来制造虚假房地产虚假繁荣。

    中国主要城市楼市似乎有回暖的迹象。数据显示，万科、金地、保利等公司今年1月、2月的新房销售量也较2008年大幅度上升；许多沉寂一时的商业地块纷纷启动，继李嘉诚启动上海项目以后，SOHO中国日前也高调宣布入市。

 　　房地产商近来似乎也感觉到了“春天的味道”，一些开发商于是抛出“房价在2010年一定会暴涨”的言论。

　　面对这些表象，民众再次困惑，楼市真的要涨起来了么？其实不然，看一看开发商的现状就可以知道大概了。

　　一方面，房企2008年报显示：目前已公布年报的40多家公司的存货总量超过2500亿元，几乎所有公司的存货量都比2007年猛增。库存如何消化，是2009年悬在地产开发商头上的达摩克利斯之剑；

　　另一方面，旧货还没清空，各地又不断推出新盘，而且还有新的土地出让。

　　再则，一手房来势汹涌的降价、打折热潮，对于二手房房价冲击不少，北京一些二手房业主已不再死咬一口价，而是给出了一定的议价空间。

　　我们都知道，价格是由供应和需求决定的，跟成本无关。供应增加，就意味着房价涨不到哪里去，而且“房企存货压力大”。在如今国际金融危机还没有见底的情况下，

    随着楼价下调，不少置业者开始“蠢蠢欲动”。近日，黄金楼市热线接到不少来电咨询，欲购买第二套房但银行可批房贷额度不够时，有无其他贷款渠道？另也有读者反映，近期常收到手机短信或宣传单张，称可提供“免抵押、免担保”个人小额信贷，是否安全可行？记者就此进行了深入采访。

房贷难迫购房者另寻渠道

    “中安信业提供免抵押、免担保个人小额金融信贷服务，申请简便，当天放款。”刘小姐近日收到这样一则短信，她正准备购买第二套房，总价145万元，银行最高可贷款额度为87万元，需要首付58万，可她手头资金不到30万，另有几十万元在股市难以周转，因为看中此套房是特价单位急于购买，所以想看看能否如短信所说，通过银行房贷以外的渠道获得购房借款。

据中安信业业务人员陈先生介绍，以刘小姐的情况，提供身份证、户口本、近4月工资账单、住址证明等就可以获得10万元以内的借款，证件齐全当天就可放款，借款期限为12-18个月，而如果她想获得更多借款的话，则要提供现有房产相关证明，如银行按揭合同复印件、近3月的月供还款记录、近2个月的水电费账单等。“我们的客户以急需资金周转的个

信用卡的优劣评比：

一、信用卡套现的优点：

    １、普及度广，门槛低。几乎大部分人都拥有信用卡，自然拥有套现的条件。

    ２、方便，拿卡一刷，钱就出来，而且时间快。

二、信用卡套现的劣势：

    １、不安全，办理此业务的多为个体户小老板，没太多法律意识，客户的卡号密码等情况一目了然，甚至个别老板还要求首次刷卡要复印身份证一页，这就给客户留下很多安全隐患。

    ２、违法。套现是违反国家法律，是属于洗黑钱的范畴，如果被银联监到轻者加入银行黑名单，严重者还要追究刑事责任，违法洗黑钱！

    ３、容易形成恶性循环，刚开始刷卡不心疼，到了还款时方知钱是银行的，终究是要还的，自己还不清的情况下又要找中介垫还，垫还费用一般在３%每次，万一错过了还款日，落个信用不良，日后买房买车贷款都不能办理，而且公司的法人和股东任何一个信用不良都会影响企业的信用和贷款申请。

小额信贷的优劣评比（以平安易贷为例）：

一、小额信贷的优点：

    什么是五险一金

    “五险一金”讲的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;

    “一金”指的是住房公积金。

    其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。

   “五险一金”的缴费比例是什么？

    目前北京养老保险缴费比例：单位20％(其中17％划入统筹基金，3％划入个人帐户)，个人8％（全部划入个人帐户）；医疗保险缴费比例：单位10％，个人2％+3元；

    失业保险缴费比例：单位1.5％，个人0.5％；工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率；生育保险缴费比例：单位0.8％，个人不交钱。

    公积金缴费比例：根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高缴费额不得超过北京市职工平均工资300％