吉祥果儿财务策划工作室

1.保险“10定律”

保险是家庭的必需品。但总有这么一个现象：要么花了太多钱买保险，要么保额不够。那么，应该要买多少保额，负担多少保费才恰当？很简单，记住两个“10”：保险额度为家庭年收入10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。

2.投资股票“不超过30只”

虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富的积累。如果想获得较高收益，买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。

3.股票投资比重

股票投资适当比重=100-年龄/100。风险与报酬成正比，对一个30岁的年轻人，追求成长，适当地投资股票比重是七成(100-30/100)；一名70岁的退休者，股票投资就不宜超过三成(100-70/100)。这个法则是国外教科书推荐的法则，那么在国内，我们应把100变为社会平均生活年龄，比如80岁，或75岁。

4.增值计算“72法则”

著名的“72法则”：不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。其公式为：本金增长一倍所需时间(年)＝72÷年报酬率(%)。举例来说，如果存10万元在银行，年利率2%，每年利滚利，需要36年本金才可以翻倍；如果10万元投资年报酬率12%的开放式基金，约需6年时间变成20万元。

5.房贷“1/3收入法则”

一个家庭一个月可以负担多少房贷？从银行审核房贷额度的观点来看，通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一做为发放贷款额度的重要参考。

6.活期存款“6个月生活费”

活期存款利息极少，存多了浪费，存少了又怕不够家庭应急。一般来说，活期存款为个人或家庭6个月的生活支出最为合适。

7.金融资产1：1固定资产

家庭金融资产(存款、基金、股票、债券等等)和固定资产(房产、汽车、商铺等等)的比例最好为1：1。

在有很多的大学生都是在毕业以后选择留在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所发展，而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的朋友的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右，如果您是这样的情况，让我们来核算一下，如何利用手中的有限资金来进行理财。如果您是单身一人，月收入在2000人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在25000元左右。如何来支配这些钱呢？

生活费占收入30%-40%

首先，你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。

储蓄占收入10%-20%

其次，是自己用来储蓄的部分，约占收入的10%-20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。

而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了，忍无可忍无需再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。

活动资金占收入30%~40%

剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。

最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了(就当是收入全部支出了吧)，印象会很深刻而且有效。

除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计您现在的状况，一年也只有10000元的积蓄，想来这些都是刚毕业的绝大部分学生所面临的实际情况。　如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源，节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。可以安心地发展自己的事业，积累自己的经验，充实自己，使自己不断地提高，才会有好的发展，要相信“机会总是给有准备的人”。

当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，我们建议把1万元分为5份，分成5个2000元，分别作出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。

(1)用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。

(2)用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。

(3)用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。

(4)用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。

(5)用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。

这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然，各个家庭可以根据不同情况，灵活使用。正确理财三个观念

建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。

建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。

建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。

理财四个误区

理财观念误区一：我没财可理；

理财观念误区二：我不需要理财；

理财观念误区三：等我有了钱再理财；

理财观念误区四：会理财不如会挣钱。

理财的五大目标

目标一：获得资产增值；

目标二：保证资金安全；

目标三：防御意外事故；

目标四：保证老有所养；

目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。

姓名：雷琪儿

工作：寿险业务经理

收入：约13000元

支出状况：非弹性支出3000元+房贷月供2000元+寿险支出/月1127元+弹性支出 1000，总计约7000多。

与目前其他同类家庭相比，雷琪儿的家庭财务的整体情况是不错的，每月收入与支出相减后，还有近6000元，可用于财富的积累。

但是雷琪儿挣得不少，却总存不下钱，而且也不知道该怎么样做才能攒下来。去年雷琪儿的个人收入就有10几万，再加上家人的差不多15万左右，可是一分都没有攒下来，随意性花费很大，但又找不出来花到什么地方了，这是目前雷琪儿家庭理财的关键问题。

先来看一下，理财究竟该如何做呢?我们可以朝存钱、花钱、赚钱三部分前进。

第一，有目的的存钱

人总是有许多的借口让自己不存钱，二十岁的时候说收入不足、三十岁则说刚建立家庭，开销正大，20、30、40、50转眼而过，等到年纪渐长只换来“后悔”两字。为了避免这个借口一再产生，给自己一个存钱的目的吧，不论是买车、买房都行，每月收入先拿出实现梦想的储蓄部分，其余再做有效的支配，才是有效的做法。

第二，有计划的花钱

光储蓄是不够的，还要学会理性消费，有计划地花钱。购物前仔细思量、购物时详列清单都是非常重要的功课，让“想要”的成分远远低于“需要”，这样才实际。

第三，有效率的赚钱

存钱、花钱是只在有限的收入里作有效的运用，如何大步迈向致富之路，最重要的是“钱滚钱”。

具体的理财建议

1、拟定生活目标，理财有计划

根据生涯规划的进程，了解自己的生活需求，拟定短、中、长期的财务目标，再据此制定理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力。规划理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、适度地调整，才能使理财计划不致成为生活负担。

2、从记账开始，找出财务漏洞

雷琪儿已经意识到了再怎么挣，如果存不下来，也是白搭，因此客户必须控制消费，因为只有这样，才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，如果可能还得学会记账。要有效控制消费，得学会记账，找出财务漏洞。观察每月的花费中有哪些项目超支，就控制该项支出。

3、强迫储蓄，定期投资小钱

雷琪儿没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。

树立先积累后消费的观念，客户每月必要的储蓄不能少。“万事开头难”。客户需要靠外力来帮助自己完成第一笔累积，等到有了1万、2万元，成就感就会客户再投资，久而久之，就不再需要外力克服花钱的欲望了。

4、分“需要”与“想要”区别记账

大家都知道，要省钱，记账最清楚。却不清楚哪些花费是自己真正“需要”，哪些只是“想要”。所以，在冲动消费前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。另外，买了不用的东西往往是“想要”的范畴，如果发现一件衣服很久都没穿过，那就是“想要”而不是“需要”，以后就不要再买。

除了以“想要”和“需要”区别记账，最好还要完整的记一年的账。因为一年是最完整的周期，爸妈的生日、过年，该送的、该花的钱都经过了，未来就可依过去一年的账目控制预算，花费较多和较少的月份还以相互补调。

5、避免群体消费

群体消费跟个人消费是绝对不一样的。如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影，因为这是朋友之间的行为模式，很难改变。所以要shopping，自己去就好。

6、少用信用卡

如果雷琪儿经常为冲动性购买所苦，那么应该少用信用卡，而只带预算内的现金出门，再怎么冲动，也较不容易超出预算。

记得对于刷卡，平日每月账单不宜超过薪水的1/3，若有特别支出时，亦不得超过存款的1/2，如此才能消费得理性与安心。而且最好集中使用一到两张信用卡，除了方便账目管理，也可在发卡银行累积个人信用，未来在该银行贷款，还可能有些优惠。

7、投资自己，最具价值

同样是花钱，与其花在消耗型的享受，不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。参加自己感兴趣的培训，就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己换更好的工作或者开创自己的事业，收入更高。

离婚后　上有老下有小

王女士刚刚与丈夫离婚，月收入1000~3000不等，现在一个人带着1岁小孩，无住房，有现金25万，单位不负责提供社保，目前王女士的养老险和医疗险都是自己来买。由于没有住房，王女士现住在父母家，请教理财师，如何理财才可以让自己和小孩的生活有保障，是应该租房住还是买房住？另外，王女士父母刚刚退休，有养老保险，但王女士还需要为赡养父母准备足够的资金，如何才能筹足足够资金，也是王女士将来需要考虑的问题。

目标

购房 抚养小孩 增加保障

目前王女士家庭理财规划的重点有三项，即购房、子女的抚养及教育金、家庭的保险保障。购房目标大约需要50万左右，抚养子女及子女教育金大约需要20万，而赡养父母大约需要15万左右，资金缺口大约60万。

分析

风险承受力低 保守投资者

民生银行广州羊城支行理财经理刘婷认为，从王女士的家庭资产结构中可以看出，王女士家庭没有任何负债，但现金存款几乎占去了全部，也没有收益较高的金融性投资，结构非常不合理。另外，王女士自己及家庭成员只有社保，没有商业保险，社保的保障性较为有限，因此保险保障非常缺乏。而王女士每月收支节余十分有限，因此王女士家庭的风险承受能力偏低，属于保守型投资者。

支招

增加保障 稳健投资

招数一：暂不购房也不租房

以王女士目前的收支情况来看，节余非常有限，按揭购房或每月承担房租都将大大加重家庭的经济压力。可以考虑暂时与父母同住，加强自我学习，提高收入，条件改善以后再考虑购房。

招数二：为家庭购买足额保险

王女士离婚后成为家中唯一经济来源，抚养孩子及赡养老人的义务全落在王女士一人身上，一旦王女士发生人发生任何意外，孩子及老人的生活将失去保障，因此王女士必须给自己及家庭购买足额的保险，提高家庭的抗风险能力。

招数三：留足3万元家庭备用金其余稳健投资

一般而言，家庭备用金预留额度为3~6个月的家庭月支出，考虑到王女士的孩子年龄很小，且家庭缺乏保险保障，因此要多预留一些。剩余资金可用于购买低风险的银行理财产品及基金，如民生银行的打新股及股权质押类理财产品等，提高投资收益率，为日后支付购房首付款及赡养老人积累资金。

招数四：每月节余定投基金准备子女教育金

虽然王女士的收入波动大，节余少，但基金定投具有起点低(最低100元起)、收益高、强制储蓄的特点，比较适合王女士投资。王女士的小孩目前只有1岁，从现在开始储备子女教育金时间还很充裕，以后随着收入增加，还可以适当提高定投起点，使孩子的教育金有所保障。

招数五：建议再婚增加家庭收入来源

王女士离婚后独自一人撑起家庭重担，经济及精神上都存在较大压力，由于子女年龄还很小，再婚对子女的成长，家庭的和谐都十分有利，并且可以增加收入来源，缓解经济压力。

这是个典型的都市白领家庭，孩子尚在襁褓之中，公婆在异地，夫妻有着稳定的收入。小家庭把多数资产都放在房产上。

小莫今年32岁，在国有单位上班，月薪3000元，有“三金”，年终奖数额不一，可能数千元，也可能有2、3万元。小莫的先生和她同岁，在事业单位上班，月薪3500元左右，单位交“三金”，年底奖金也不一定。他们有一个女儿，刚7个月，正打算给她买保险。小莫的父母都有退休金，不需要他们负担生活费，但公公婆婆婆都是农村的，虽然暂时不需要他们负担，但他们没有退休金和医疗保险。

小莫一家有两套房子，但都没有贷款：一套是75平方米的两房一厅，用于自住；一套是单身公寓，现已出租，每个月有1700元的租金。他们目前有4.5万元的基金和6.5万元的股票，还有现金5000元。

小莫希望能尽快买一套120平方米左右的房子，并希望能在5年内买车。那么，如何理财才能实现目标？

家庭备用金需增加

这是一个典型的中等收入白领家庭。夫妻双方工作稳定，单位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不确定的年终收入，家庭总收入在10万元左右。

从资产情况上看，这个家庭拥有2套房子，有基金4.5万元，股票6.5万元，流动资金5000元。固定资产约占92％。可以看出，这个家庭供投资理财的资金较少，需要开源节流。由于夫妻俩在国有、事业单位工作，应该没有时间、精力去获得额外收入，并面临着养育小孩、负担长辈部分生活费用等问题，与其制定长期理财计划，不如以中短线考虑为主。

建议小莫将75平方米的那套房子卖掉，购买120平方米的房子，购房款不足部分采用公积金住房按揭，贷款总金额控制在40万元左右，分20年还清，月供2628元，每月从公积金账户自动转账还款。

为了增加可用于理财的资金，建议合理安排消费，减少不必要的开支。目前看来，每年消费额控制在5至6万元比较合适。为了应付意外情况，家庭备用金应当增加，建议提高到月支出的3倍，即2万元左右。

目前手头的资金可按2：2：3的比例投资于银行存款、银行理财产品和基金。基金无需做大的变动，可减少股票投资，补充到家庭备用金及银行理财产品上。

此外，小莫一家每年尚有节余3万元，建议中线投资于大盘蓝筹股，并中线持有。若年收益20％，到第3年时，节余资金即有12万元，就可以实现购车计划了。

买保险要二者兼顾

小两口已经有了保险意识，但存在着一定误区———重孩子轻大人。为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。尽管夫妇双方都有“三金”，但按照现行的养老保险政策，退休后的养老金恐怕仅够伙食。因此，应考虑适当补充重大疾病险、寿险（强制储蓄功能）、个人意外险等商业保险。

给孩子买保险的顺序是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。这些保险都齐全之后，再考虑购买教育金保险。

小莫的公公婆婆都在农村，没有退休金和医疗保险。但老人家购买商业保险不太合适，所以，公婆以后的生活费用可以通过建立赡养基金来解决。如果当地有农村合作医疗，则建议参加。

在投资方面，出租单身公寓，每月1700元的租金也较为可观，建议保持不变。

如打算买房，可卖掉目前自住的房屋，用作首付款，购买120平方米的住房，其余资金向银行申请按揭。年终奖可投资基金，用于5年后的买车计划。

张先生现年25岁，单身，在一家外企做销售工作，和父母同住。尽管张先生月收入8000元，有养老、医疗及失业保险，无需承担父母赡养费，但由于他是典型的“月光族”，所以目前存款仅2万元。

理财目标：购买一套小户型的房产

分析：从张先生收支与资产负债情况来看，主要存在以下几个问题：资产基本是储蓄存款，收益率偏低。理财收入可以说基本没有，可通过转换投资品种来提高投资收益率，逐步提高理财收入在总收入中的比重，养成理性消费的习惯。

理财建议

1、建议张先生贷款购买一套面积40平方米、房价6000元/平方米左右，总价24万元的住房。首付三成，贷款5年，需贷款16.8万元，每月还款3356.8元，占每月税后收入的48.5%，在张先生可承受的范围之内。

2、建议张先生预留3个月的生活支出费用9000元作为应急准备金，剩余资金1.1万元投资股票型基金。假设张先生在购房两个月后成功出租该套房产，每月租金税后收入增加1000元，则李先生的每月税后总收入可达8420元。每月节余资金中，用2000元投资基金定投。此外，建议张先生基金投资组合的比例为：指数型基金25%，股票型基金75%。

孙女士今年35岁，夫妻二人在一临时农贸市场做一小生意，每月收入5000元左右，每月生活支出1500元。我们有一个5岁的儿子，现在手头有3万元股票，活期存款5000元，孩子十三年的教育保险，每年1800元。我有重疾险年交6000元。还有4年半的房贷，月供1600元。请问该怎么理财才能获得较高的收益，保证生活安稳无忧？

理财方案1

按时间分段理财

孙女士要完成理财目标，就要按时间分段制定不同的方案。简单说可分为三个时间段：一是偿还房贷期；二是子女教育期；三是退休前期。

在偿还房贷期，此时每月家庭节余1250元，推荐定投稳健型基金。采取防守策略，追求风险与收益的均衡，组成夫妻二人的养老基金储备。预期年收益约为10%左右。

在子女教育期。此时每月家庭节余2850元，房贷已经偿还完毕，每月可用于投资的资金多了，推荐继续将近半的资金投入稳健型基金篮子。余下部分可酌情进入股票市场，投资市场前景良好，业绩稳定的行业龙头股票。

在退休前期。此时每月家庭节余3000元，子女已步入大学阶段，教育保险足以应对之后的教育开销。推荐孙女士家庭收回之前的部分投资收益，贷款购置第二套住房，此举既是落袋为安、规避股市风险，又可为子女毕业后生活做好安排。

对于股票推荐关注以下个股：长江电力、万科A、上海机场、武钢股份、招商银行；对于定投稳健型基金的配置可参照以下选择：A光大红利+华安宏利+招商安本，比例为5：4：1；B上投先锋+巨田资源+长城安心，比例为4：3：3。

理财方案2

间接买股票降风险

孙女士投资理财的意识较好，但要想获得较高的理财收益，需要在投资方向上做出改变。建议：

一是选专家理财的方式，把现有的3万元股票置换。孙女士的投资两极分化，风险高收益高的股票和风险低收益低的存款同时存在，而中等风险收益的产品缺失，同时股票占比超过85%，使得投资整体上的波动比较大，收益情况不一定尽如人意。根据孙女士的情况，建议把股票置换成股票型基金、投资连接保险或者信托投资产品等，间接投资股票市场。

二是选指数基金，用每月闲钱购买。孙女士每月的支出3100元，节余约为1900元，考虑的孙女士的职业性质，建议固定购买一只指数型基金，沪深300、中证100都可，而且每当有超过1000元的节余时就到银行去购买，一直坚持下来，最好是与教育保险一样坚持13年，为儿子上大学做好充分准备。假设年收益率达到10%，每月的1900元，13年后就会变成60万元。

三是选稳定的经营场所，持续发展。孙女士要想保证生活安稳，最应当未雨绸缪，把临时的农贸市场变成相对稳定的经营场所，保持经营的连续性，形成和巩固稳定的客户群体，把小生意慢慢做大。

理财师为家有8万元存款的艾女士设计积极的方案 帮她5年内还清房贷买上车

艾女士昨天给早报发来理财需求短信，她说：今年25岁，我和老公都是上班族，我月工资1000元，老公月工资4000元都有5险，月生活支出1000元左右，房贷月740元，时限15年。现有存款8万，孩子一岁了，我想五年的时间将房贷还清，再买辆10万左右的车，再用10年的时间为孩子备下一部分教育金。

我想买基金，但没有经验也不知从何下手，而且现在的行市看起来好像有点糟！请问我该如何理财才能实现目标？

理财方案1

现在正是“养鸡”时

艾女士每月还款740元，期限15年，按照现行房贷利率下浮15％（即6.6％）计算，艾女士贷款本金是85000元。假设她在4年后还款，则到时要还的本金是69797元。

首先，艾女士的存款不能再放在银行里睡大觉了。目前行情虽然看起来好像有点糟糕，但这正是基金建仓的一个好时机，也是投资者购买基金的有利时点。留出5000元的日常备用金，其他存款做投资。基金投资是高风险高收益，当然不能把家庭的所有资产都暴露在高风险下，可以将存款中的25000元投资于基金，假设13％的年收益率，4年后，该笔资金是40762元。其他5万元可购买银行推出的打新股的理财产品，假设年收益率9％，则4年后这笔钱是70579元。二者相加，4年后的本息是111341元。

其次，每月结余的4000元中1000元可做一只基金的定投，10年后的本息是244037元，可作为孩子的教育基金。另外2000元定投一只基金，假设年收益率13％，4年后有125045元。提前还贷后还有55248元，到时艾女士共有166589元，足够买车了。

理财方案2

风险要高低搭配

艾女士夫妇比较年轻，抗风险能力强。最近随着股市的深幅调整，基金投资出现了比较好的逢低介入时机，可选择新发或“封转开”基金，此类基金能募集到新资金且有一定时间的建仓期，在股市调整中建仓成本低，行情回暖时涨升幅度大。有两个方法可回避基金投资的短期风险，一是逢低介入，中长期持有；二是做基金定投，有效分散风险。

一、现有存款8万元，可拿出5万元购买低风险银行理财产品，以平衡风险，如打新股理财产品，以年平均收益10%计算，则5年后本利和为8万元，可作为还贷资金。

二、剩余3万元，可用来购买一支偏股型开放式基金，品种选择方面可上网查阅基金排名靠前的，再选择成立时间更长的基金公司发行的，如即将“封转开”的基金景阳。

三、每月家庭去掉支出节余的3260元，可把其中的1000元做基金定投，以年收益15%计，则10年后本利和为28万元，可作为教育基金。另外2260元，可每月拿出2000元投入银行推出的5年期“定投计划”，以年收益10%计，则到期本利和为16万元，买车有余。

   家庭介绍

    张先生35岁，月工资8000元；张太太32岁，2000元；夫妻二人都有“三险一金”，有一个5岁的儿子。家庭每月供奉双方父母共计400元。2002年以20年按揭贷款买了一套二居室(总价60万元，首付20％，利率5％)；今年入住前花装修费6万元，家具购置费6万元，购置家用电器5万元；有车一辆，3年前购置时价值14万元；另向亲友借款4万元，年利率6％，亲友表示可以分期偿还，但要在2年内还清；目前，家庭有存款8000元，贵重物品(黄金)4000元，其他家庭资产(电脑、家具等)价值20000元。夫妇希望儿子未来能接受高等教育，预期未来每年的大学费用3万元。并准备在短期内偿还亲戚的负债。

    □理财师王融

    问题诊断

    张先生目前处于家庭稳定期，家庭负债率为58.81％，负债率较高，家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，将被迫变现固定资产和贵重物品，对家庭影响较大。

    家庭收入中张先生收入占80％，依赖性较大，万一张先生发生不幸，家庭仅依靠目前的存款以及张太太的收入仅能维持不到2个月。

    显然，张先生一家除了要清偿亲戚债务、送子女完成高等教育外，目前急需补充保险，以弥补暴露出来的家庭财务风险。

    保险测算

    计算家庭合理的保险购买金额，首先要进行若干假设。假设张太太20年后退休，退休后生存25年；双方老人还需供养20年；设定贴现率5％、假设张先生发生意外，不幸身故，家庭与生活支出水平有两年的调整期，两年后生活消费水平为目前的70％；张先生和张太太退休后每月领取800元退休金；张先生和张太太都有医疗保险和大病统筹。

    保险方案

    建议张先生购买20年定期寿险，保额50万元，每年交费2500元，每月负担208元；张太太购买20万定期寿险，每年保费600元，每月负担50元。

    夫妇同时购买10万元的两全联合寿险。万一张先生发生意外身故，上述两个险种将保障张太太将获得60万元的身故保障金，使家庭生活得以继续。如果张先生无意外发生，则到退休时还有10万元的退休保障。该保险年交保费5000元，月交417元。

    张先生同时购买意外死亡伤害险60万元，每年交费600元，每月负担50元。

    建议购买财产保险保额为19万元，按照0.2％/年的费率，年保费380元，每月保费32元。

    保费测算

    上述年交保费9080元，每月需要负担保费757元，低于每月收入的十分之一，支出比例较为合理。按照目前生活水平，每月负担保费后，尚有净余额1900元。

    产品推荐

    定期寿险产品:新华人寿保险股份有限公司的《定期寿险(B)》；

    两全寿险:中国人寿保险股份公司的《国手福馨两全保险》；

    意外伤害险:中国人寿保险股份公司的《个人意外伤害综合保险》；

    财产险:太平洋保险股份公司的《太平洋财产险》。

专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。

　　先办社会保险是上策

　　众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。

　　社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300％。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11％为其建立养老保险账户。

　　另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8％；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14％。以8％比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。

　　医疗费用险最迫切

　　医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50％—80％)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。

　　对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。

　　但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。

　　不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。　　

　　意外险是必需品

　　虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。

　　考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的５倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。

　　同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。

　　养老险酌情购买

　　目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。

　　业内人士认为，购买养老保险的最好时期是１８岁或２０岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。

　　需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是“定期寿险＋储蓄／投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。

　　此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。

　　优先考虑太太的重疾险

　　除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。

　　刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的“男性重疾险”和“女性重疾险”。由于４０多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。　　

　　医疗补贴险为补充

　　意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。

　　医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身险比较好，这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。